羨慕這個年輕人的勇氣。
穩定的公務員固然不錯,但是穩定也是要付出代價的。
公務員是死薪水,能力再強還是死薪水。
記得快二十年前我考進捷運公司,不到三天就遞辭呈不幹,我不適合那種環境,離職後到私人企業上班。
外面的世界固然起起落落,但是只要有展翅的本事,就會有飛翔的空間。
祝福他了,加油。
【辭職了~靠自己提早退休】
有些網友私下問我生涯規劃及退休問題,坦白說我前一陣子辭職了。
有稍微考慮一下,畢竟很辛苦熬了好幾年才爬到九職等。
年薪也勉強破百,如果繼續待下去,未來卡個九等主管缺,或者繼續升都還有機會。
但仔細想想,這些對我似乎都已經沒有誘因了。
就像馬雲說的:員工離職原因只有兩點,一是錢給不到位,二是心受委屈了。
總結只有一句話:幹得不爽!!!
錢的方面
我很早就已經靠投資在準備自己的退休金,這幾年不僅達到目標,更早就穩定超過自己的薪水。
錢有沒有給到位不談,但至少我知道即使光靠投資所得,日後基本生活也應該無虞。
心的方面
我覺得應該才是主因,之前我寫過很多文章,提到公務員勞動的困境及這次年改的不合理。
我在公私部門都待過,很多人都搞不清真相,政府本身就是最大的慣老闆,帶頭壓榨員工。
這次年改也根本沒有解決問題,對年輕世代更是場巨大的災難,更別提還會帶風向,用汙名化的方式進行鬥爭,製造無謂的職業對立。
我對於這些現狀很不滿,也幹得很不爽,但我自知無力改變,按照目前社會氛圍,未來也很難改善,甚至會越來越慘。
想到這幾年努力工作得不到認同跟成就感,還變成人人喊打的對象,既然有能力選擇了,實在找不到繼續待下去的理由。
後來去跟人事室提辭職時,直接說要結清年資,領回公自提,承辦人還要我再考慮一下,強調10年內都可以考慮,新法年資未來退休還可以合併計算。
我笑回說沒關係,直接幫我申請。
我感謝他的好意,但其實這規定我比誰都還要清楚,因為我自己就是投稿分析比較的人(還跟政府打過筆仗XD)。
與其依賴政府未來虛幻的退休金承諾,還不如趕快套現靠自己投資比較實際。
這個選擇不要說10年,連10秒我都不需要考慮。
按照新法65歲的標準,算算我可以說是提早了25年退休,這麼早辭職當然沒預料到,但在準備退休金過程中,我又隱約覺得自己遲早會走上這條路。
因為我自知個性不適合當公務員,不喜歡那些繁文縟節、官僚文化,更厭惡公僕這類的字眼,當時機成熟時,離開也是必然的事。
就像德國股神科斯托蘭尼說過的話:「我這輩子最大的成就,就是我不是任何人的主人,也不是任何人的僕人。」
這輩子我也不求賺到大錢,但希望至少經濟跟思想都能獨立,不用為五斗米折腰,也不必再看別人(ㄓㄍㄉㄇ)的臉色。
辭掉鐵飯碗,放棄安穩的日子,從此盈虧自負,或許風險較高。但能當個獨立自主的投資人,選擇過自己喜歡的生活,這輩子也沒有遺憾了。
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綠角全新課程"”從資產到現金流—退休資產管理”"
首發班,將於10月17日(星期六)於台北舉辦
(已經完全額滿,謝謝大家的支持。會再擇期加開。)
課程目的:
讓參加者知道如何將工作期間累積的資產,以穩健可行的方法,帶來退休期間的生活費現金流。
核心策略:
以總報酬投資法(Total Return Approach),搭配合宜的提領比率與提領策略,來管理自己的退休投資組合。
不僅要成功的提供長達三、四十年的退休期間的生活費(有跟上通膨)。而且也知道遇到負面狀況時,譬如退休期間遇到市場大跌,或單年花費比率過高時的處理方法。
本課程共六節課
條列如下:
第一節課,退休投資該避免的三大誤區
第二節課,投資組合與提領比率
第三節課,ETF實例驗證
第四節課,保險與退休
第五節課,投資組合建構與提領策略
第六節課,投資組合監控與實務細節
以下是各節課重點綱要
第一節課,退休投資該避免的三大誤區。
討論管理退休投資組合,最直覺的三種想法。
第三種想法:”我就買高股息股票,高收益債,每年3%的股利,或是5%的債券配息,那就有每年3-5%的生活費。”
這個想法非常普遍,也是很多人心中預想的”退休現金流產生法”。
但把現金流來源侷限在股利、債息等收益,其實會扭曲投資組合,是一種在投資時的自我設限。
用一個股債搭配的資產配置投資組合,然後同時利用資本利得與配息來取得生活費的總報酬投資法,其實可以帶來更好的成果。
第二節課,投資組合與提領比率。
這節課會用美國股市與債市從1926到2019的報酬資料,計算與展現各個年度開始退休的成果。
不同的股債比成果如何,不同的提領比率成果如何。有多高的機會可以度過40年以上的退休期間,提領30年後,投資組合實質價值剩多少。課程中都有說明。
未來市場表現不會跟過去一樣。但這些模擬可以讓我們看到,怎樣的投資組合跟提領比率有比較高的機會可以度過歷史上的挑戰。
怎樣的市場狀況對退休有利,怎樣的市場發展是不利的狀況。這些原則,在未來仍是通用的。
第三節課,ETF實例驗證。
第二節課是美國的歷史經驗。那麼全球股債搭配的投資組合用於退休投資成果如何?
第三節課回答這個問題。
這節課會用美國當地具代表性的ETF組成的投資組合,驗證從2008年初開始退休提領會有怎樣的成果。
從2008開始計算理由才於,許多重要的ETF到近代才發行。從2008年初開始,也剛好經歷近50年最可怕的金融海嘯。對投資組合與提領比率,也是一個很好的壓力測試。
第四節課,保險與退休。
這節課主題是,可用於幫助退休的保險。討論兩種私人保險,兩種公家保險。
私人保險分別是年金險與長照險。
課程中會討論年金險的作用,並討論為什麼當代保險的發展反而可能讓年金險失去保障效果。
長照險會討論目前的長照選項,預期支出,與使用長照險的必要性。
兩種公家保險會討論”勞退新制退休金”與”勞保老年年金”。
課程中會解釋這些保險可以對退休生活費有多大的貢獻,它們財務狀況面臨的挑戰與可能的發展。
第五節課,投資組合建構與提領策略。
本節課會說明,如何依個人的退休生活費需求,製定一個合宜的股債比率與提領比率。並有ETF投資組合範例。
而且會說明,假如提領比率較高才能滿足生活費,可以加上怎樣的輔助提領策略。以避免過早提領殆盡的風險。
第六節課,投資組合監控與實務細節。
討論退休執行期間需注意的事項。重點就是投資組合出現怎樣的狀況時,代表可能在走下坡,會剩沒幾年就被提領殆盡與處理方法。
退休期間遇到市場大跌,心態上要如何調整。退休之後才出現意外的大筆支出。超長期(>50年)以上的退休要如何看待。本節課都有說明。
最後討論退休投資該避免的誘惑,譬如以”穩定高配息”做宣傳的詐騙,集中買單一公司債等。
課程附帶一個EXCEL試算表,會在課後Email寄送給參加的朋友。裡面的工作表,可以幫助投資朋友估算出心目中想要的退休生活費,需要多大的資產。以及從投資組合中進行提領時,如何同時進行再平衡。
希望這個課程,可以讓更多投資朋友瞭解總報酬投資法。懂得如何從自身資產,建立起穩健可靠的退休生活費來源。
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其中讓人印象深刻的一章,是關於社會福利制度的說明。
面對風險,一開始是以私人組成的保險互助體或保險公司來處理。但總有些人無法被這些保險公司照顧到,於是進到下一個階段,福利國。
最早開始引起全國保險制度的,是鐵血首相,俾斯麥。他施行老年年金與全國健康保險制度。
目的何在?
照顧老年國民,提升全民健康?
不是,是政治穩定。
他說:”A man who has a pension for his old age is much easier to deal with than a man without that prospect.”
一個有老年退休金的人,比沒有退休金的人,容易”處理”。
他還說:”Whoever embraces this idea will come to power.”
任何擁抱這個想法的人,會成為當權者。
我想,這位創始者的真知灼見很明白的解釋了現代有些人還在懷疑、還在辯論的問題。
那就是,全國性,以國家力量推行的保險,不是保險,是徹底的社會福利制度。
所以,全民健保是保險還是福利制度的問題,我們就知道答案了。它是社福。只是名叫保險。
這些社福政策的目的,在於為政治服務。
所以,不要再相信政客那些高大美麗的說詞了,說是為了全民健康、為了全民退休後的生活,為了全民老年後的照顧等等,所以要推行健保、年金、長照。這些其實都是其次,政客的目標在於穩定政權、鞏固選票。
所以,也不要期待政黨輪替會為因為這些政策受害、被壓迫的族群,提出解決方案。
因為,不論是那個政黨,都需要鞏固大眾選票。他們一定會持續的做出正確的政治計算,就是寧可得罪、壓榨少數,也要讓大多數民眾持續覺得”爽快”、”被照顧”。
所以,這些福利制度的”受害者”,對於自身”翻身”的可能性,要有正確與務實的體認。
在福利國中,福利的提供者,是要做出犧牲的。
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