當金融和網路相遇，向左走？向右走？
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連子智 2017.03.13
傳統金融和網路金融來到了新舊交替的偉大時代，金融可以從自身的網路化開始，思考如何從網路獲取非金融用戶；網路得先體認金融是全然不同的跨業，不把過去的經營經驗和管理辦法直接套用。
上一篇介紹傳統金融和網路金融之間存在「四步之遙」的距離，其中，「客戶接觸點」代表發展模式的差異；「新支付應用」代表破壞式創新的衝擊；「風險控制」代表營運思維的不同；「目標客戶」代表經營文化的鴻溝。面對這些差異、衝擊、不同和鴻溝，核心都是金融，但絕不是傳統意義上的網路化金融，而是帶有網路基因的「新金融」，一個需要全新監管規則的「網路金融業」。
日前金管會正式公告「金融科技創新實驗條例」草案（通稱「金融八法」），預計立法院本會期可三讀通過，最快年中正式實施。對此，業界多持正面態度，核心的「容許試錯」精神實為產官解套，為雙方的實際探索免去可能觸法的風險，是對科技創新支持金融發展的鼓勵。
我們正處在一個新舊交替的偉大時代，創新必然有試錯的學習過程。監管的責任是營造這樣的學習環境和氛圍，避免過度干預市場，讓改變得以潤物細無聲。面對眼前政策紅利，對金融保險業和網路科技業而言，都是提升客戶體驗、實現彎道超車、擴張企業邊界的最佳時機。最終，成功的基因融合方能帶來嶄新的「網路金融業」。
台灣在第三方支付和Uber議題上衝突不斷，這是因為網路科技和相關行業、監管各有不同立場，也不是台灣獨有的現象。與網路業不同，金融業和金融監管認為金融科技（FinTech）首先帶來破壞和擔憂，接著才是機會和期待。不過，過去的矛盾和衝突，卻也為我們梳理出未來網路金融的可行發展路徑。
金融創新，大多來自其他科技領域的跨界。以保險為例，當面對共享、自動駕駛、物聯網等新經濟時，所面臨風險的改變，必然要使經營風險的方法隨之改變。對傳統金融而言，既有的門市（服務和業務拓展據點）、業務員（直營隊伍）、中介（第三方合作代理）、電銷（電子化通路）等發展模式何去何從，是轉型同時必須考慮的議題。
當金融走向網路：學習網路思維，從營銷和產品著手創新
金融可以從自身的網路化和網路應用開始，一方面學習如何服務網路新生代，同時思考如何從網路獲取非金融用戶。當金融走向網路，從節約營運成本、提升通路效能、提高服務質量，用「網路為金融插上翅膀」的思維來看網路，是比較務實的。以保險為例，從售前、售中到售後，網路正促使保險從「銷售、產品、技能」向「服務、客戶、專業」轉變；跨業衍生的「綜合金融」，一種交叉銷售、增強客戶黏性的銷售策略也正在興起。
專業的提升，讓過往奉行產品銷售和大數法則的一般業務員，向提供客戶解決方案和學習大數據法則的理財規劃師轉型。產品電子化、手機和應用的普及，提高了獲客的便利性和競爭格局。部分較早接受網路的公司，正把擾民的電話銷售，轉型為網上獲客、電銷促成的「網電模式」；把缺少效能的直銷，轉型為網上獲客、業務員促成的「O2O模式」；同時發展電子化工具和應用，協助業務員在團隊、客戶、展業、服務等方面做好管理；並通過行動設備，為客戶打造省時、省力、省心的服務體驗。
但是，插上網路翅膀的金融，原本的陸軍和海軍不會因此變成空軍。金融必得學習網路的思維，另建一支打擊面廣的網路空軍，以創新為雷達去發現藍海，實現彎道超車和企業邊界的擴張，這一點，我們將在日後分享。唯有跳出傳統思維，擁抱多元意見，不被過去的經驗束縛（尤其是成功經驗），不在原本的市場上廝殺，金融才不會視網路為跨業進來的攪局者和競爭者。
金融該怎麼創新？有模式、營銷、產品三種路徑，若考慮市場的接受過程和初期較小的投入風險，雖然影響較小，我仍建議從營銷和產品這兩個領域著手創新。創新有方法，也需要資源、時間、耐心，失敗的癥結往往在於傳統產業對短期KPI、投報率的要求，在過時監管的保護下，導致競爭力盡失。如何平衡財務上的「邊際思維」（只看到發展新創必須投入的資金）和戰略上的「全面思維」（看不到不投入所要付出的代價），這些個性化議題，需要公司領導層的智慧決策。
當網路走向金融：從跨業合作開始，找到痛點
反之，當網路走向金融，會發生什麼情況？以大陸市場為鑑，常見到對金融的不瞭解，對風險的無知無畏，為追求極致簡約的用戶體驗，挾用戶和流量以令金融，在市場瀰漫先試先行的氛圍驅動下，不良企業遂走向資金池騙局，最終破產或引爆社會事件也非偶發案例，早年的P2P和最近的互助會社，均是如此。因此，對網路業而言，體認金融是全然不同的跨業，有著嚴謹監管要求，不把過去的經營經驗和管理辦法直接照搬，是必修的課程和過程。
網路可以從和金融的跨業合作開始，一方面從第三方瞭解金融的核心價值，同時評估以自身資源要贏得哪個金融利基市場。以網路遊戲為例，遊戲的裝備、帳戶被盜，對玩家而言，無論是情感或時間，是不能接受的災難；對遊戲公司而言，無論是資料或商譽，是不能恢復的損失。如果你是玩家，該怎麼辦？如果你是遊戲公司，該怎麼處理？你有選擇嗎？痛點在哪裡，市場就在哪裡。2011年，全球首款「網遊虛擬財產責任保險」和中國第一個第三方網遊資料安全託管平台「寶物銀行」便在這樣的背景下誕生，網遊世界和金融的合作大門從此打開！
這個項目，從開始到上線花了九個月時間。由於項目的推出，遊戲的保險市場需求開始受到關注，兩年後中國政府開放個人購買虛擬財產損失保險，遊戲公司和遊戲交易平台在2C的網遊保險市場開始進入規模化階段。之後，隨著第三方支付、網路保險公司等「新金融」的進一步開放，網路業者對金融的參與也呈現多元的發展。
台灣的第三方支付，過去認為金管會的政策偏向銀行且開放滯後，造成發展受限，且在本土第三方支付還沒有機會成長之際，便率先開放外籍兵團進來，導致處境更加艱難。網路業過去的業務和金融八竿子打不著關係，從未想過有一天被金融監管，也從未被監管，一旦做第三方支付，要跨入金融，便要面對金融監管，這同樣是一個痛苦的思維轉變過程。
創新必然有觸法的風險，剛開始只能在灰色地帶遊走，找出雖不適法卻也不犯法的辦法；但「金融八法」即將為金融創新的可能觸法解套，為有志之士提供一展拳腳的機會。面對過時的法規，過去第三方支付的抗爭抱怨是必然也有其必要性，但機遇已然來臨，網路業與其讓機會流失，若能把握這次「金融八法」的開放契機，豈不更好！
當金融和網路相遇，無論向左走或向右走，我相信要比不走來得好吧！
資料來源：https://www.bnext.com.tw/…/what-is-the-solution-of-developi…
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