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給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議


去年年底的時候， 親愛的老婆的弟弟及弟妹從台灣搬到美國來工作。 那時候為了幫助他們安定下來， 我們回想了一下什麼建議是我們希望剛來美國的時候會想知道的，整理了一些清單分享給他們，後來我想到之前有讀者也有問我類似的問題， 所以想說把這份清單也分享給大家， 同時也看看有沒有讀者有建議讓我這個清單可以更完善。


(以下許多連結是我的推薦連結， 如果你使用的話我會得到推薦獎勵， 如果你願意使用的話我會很感激，如果不用的話也可以參考， 再找朋友幫你推薦)


駕照:
在美國，駕照就像是身分證一樣的重要證件，而且除非你是住在紐約或是在大城市中很中心的部分， 不然在美國出門大部分都是開車比較方便。 如果在台灣已經有汽車駕照了，在美國很多州都可以不需要考試， 直接換當地的駕照。 相比於美國各地 DMV 要線上預約等待筆試、路考，常常有的時間至少要 1、2 個月後， 可以直接換駕照開車省下超多美國時間呢！目前台灣駕照可以在美國面試換照的州及細節可以參考這個文件列表。


醫療保險:
在美國看病可以是很驚心動魄的， 不是說看病的環境，而是看完病收到帳單後的情況， 如果不清楚的讀者可以看看我上一篇文章 "美國住院住院兩晚： 天價醫療帳單及後續帳單協商" 提到的經驗。 我們的心得是如果能力許可的話， 買當下可以買到最好的醫療保險，這樣在遭遇到比較大的醫療事件，有時候可能僅是急診或是住院個一兩天，自己需要付的錢才不會無法負荷。


如果有一些個人病史的話， 在台灣可以先準備醫療報告英文版，必要時可以在美國和醫生討論， 省下重做不必要的檢查的時間及金錢。


線上購物:
我們在美國買東西大部分都是線上購物， 不僅方便比價找最便宜的 deal，Amazon 購物如果是 Prime 的商品， 大部分都可以 2 天寄到， 而且在很多都會區熱門商品現在還可以 1 天就送到。 如果是家人或是很親的朋友的話， 可以在同一個 famiy plan 分享 Prime 會員。 如果你還沒有 Prime 的話， 歡迎試用看看， 我認識幾乎所有在美國的人都有 Amazon Prime， 而買東西大部分都很直覺直接打開 Amazon 來搜尋。Amazon Prime 除了 2 天送到貨的福利之外， 還有像是 Amazon Video, Music 等附贈的資源。

https://amzn.to/2SvLm4Y (Amazon Prime 我的推薦連結)


CamelCamelCamel
一個線上網站紀錄 Amazon 上商品的過往的價錢，可以看到商品售價的走勢， 我如果不是特別急迫要買的商品的話， 就會設定 price alert ， 當價錢低於目標價錢的時候就會得到通知， 算是可以幫助我省錢的網站，現在也有 Chrome Extension， 方便在 Amazon 商品頁面看到價錢資訊。


Rakuten
一個線上 cash back 的網站， 除了信用卡的回饋， 可以多賺的現金回饋的方式， 不時特定網站還有比較高的現金回饋， 有時候可能可以到 10% 或更高。 以往都要先從 Rakuten 網站搜尋要買的網站， 再從那裡連過去， 現在有 Chrome Extension ， 讓整個使用者經驗變得很好， 不論在什麼購物網站，都可能有額外的回饋，像我們用 Priceline, Expedia 買機票或是訂旅館，都會用 Rakuten 來賺取額外的回饋，線上課程 Udemy 也有回饋，不時連 Amazon 也有 cashback， 有 Chrome Extension 後到開啟購物網站都會得到提醒， 按一下就可以累積回饋，超方便!

http://bit.ly/2SeLuXL (我的推薦連結， 使用註冊可以得到 $10 獎勵)


租房子:
我在 2013 年寫了一篇租房子的介紹， 第一次在美國租屋 ”找房子"就上手- Renting a house for dummies!“ 雖然已經時間有點久， 但是大部分的概念都還是沒有變的。


吃飯找餐廳及生活各式服務商家:
Yelp
在美國吃飯大家都會把手機上的 Yelp 打開來看附近的餐廳評價， 雖然說對於亞洲菜的評價不一定準確， 但從人氣的留言評價還是可以看出餐廳是否熱門。 如果生活上有其他找商家的需求，像是找理髮店、汽車修車廠、按摩等等， 也都可以在 Yelp 上來搜尋。


銀行：
我之前寫的 “閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法” 提到正確使用銀行的帳戶方面。 一般人會大家都有 checking account 及 saving account。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。


書中很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。


目前我最推薦的 checking 帳戶是 Sofi Money， 它是 Checking account，但有比較高的利率，目前有 1.6% 的利率， 水準接近很多 saving account 。 另外最大的優勢就是全世界任何 ATM 提款都免手續費 (手續費會退回)， 平時不需要特別找自己銀行的 ATM 領錢， 出國旅遊也可以在異國領當地貨幣， 目前我皮包就是放 Sofi Money 這張卡片來領錢。之前它推出開戶放 $100 得 $25 的佛心開戶獎勵，讓我認識超多朋友大家都前仆後繼的開了它的帳戶！

http://bit.ly/32jt4YV (我的推薦連結，開戶有 2 次 $500 的 direct deposit 就可以得到 $75 的開戶獎勵)
http://bit.ly/37KSdNz (親愛的推薦連結，開戶有 2 次 $500 的 direct deposit 就可以得到 $75 的開戶獎勵)


信用卡:
在美國做很多事情都會需要看信用分數。 不論是租房子， 買車買房子的貸款，好的信用分數可以得到比較好的利率，更好的機會得到貸款。 累積信用分數的方式，可以從一些入門的信用卡開始辦。


Discover it
開戶消費有 $50 開戶獎勵。每一季有一個 Category 5% cash back (1-3 月目前是 Grocery Stores, Walgreens and CVS)。 信用分數要求很低， 沒有年費，幾乎是人手一張的卡。 首年 cash back 最後結算會再雙倍給你 ， 比如說你第一年賺了 $500 cash back ， 第 12 個月結算後會再給你 $500。除了我一開始有的 secured credit card (需要有押金的 credit card)， 這是我第一張信用卡。建議一開始一個人先申請， 幫另一個人辦副卡， 兩人一起刷最大化可以 double 的第一年 cashback， 第二年在由原本的持卡者推薦另一人開戶， 賺開戶推薦獎勵，並且還有第二年一整年可以 double cashback。

http://bit.ly/2H5jxuL (我的推薦連結)


Chase Freedom and Chase Freedom Unlimited
Chase Freedom 開戶獎勵花 $500 得 $200。 每一季有一個 Category 5% cash back (1-3 月目前是 Gas stations, internet, cable & phone services)。信用分數要求很低， 沒有年費，是人手一張的卡，因為 5% category 常常會和 Discover 不同，大家通常都會和 Discover 搭配使用 。 Freedom Unlimited 是所有類別有 1.5% cash back，方便在沒有任何其他更高的回饋類別信用卡使用。

http://bit.ly/3bpyC8s (我的推薦連結 )
http://bit.ly/38alKB6 (親愛的老婆推薦連結)


America Express Blue Cash Everyday
開戶前 3 個月花 $1000 賺 $150，沒有年費。超市購物有 3% cashback，加油及百貨公司有 2%。 我和親愛的老婆都有一張。一開始我們信用分數還沒有太高的時候， 這張就是我們超市的買菜卡。

http://bit.ly/2w4cGzJ (我的推薦連結 )
http://bit.ly/2tHGSzP (親愛的老婆推薦連結)


America Express Business Plus
前 3 個月花 $3000 有 10,000 MR 點數，沒有年費， 所有的消費都是 2x 點數累積。 我們如果消費沒有特別比較高的回饋、並且可以使用 Amex 的話就會用這張 (如果不行的話，就會用 Chase Freedom Unlimited)。

http://bit.ly/3bpFPFy (我的推薦連結 )
http://bit.ly/37arFos (親愛的老婆推薦連結)


如果信用分數開始變高之後， 可以考慮其他的卡片， 像是 Chase Sapphire Preferred， 之前的介紹文章在 “最省腦力的換機票方法” 或是很紅的 American Express Gold (吃飯及超市 4 倍回饋，現在是我們買菜的主力卡)， 介紹文在 “用最少的錢換美國亞洲來回機票- 信用卡換機票之小小心得”。


日常朋友之間的轉帳:
Venmo:
有著像是社交網路一般的小額手機轉帳服務， 發生的交易都可以設定公開的模式， 讓朋友間付款有跡可循， 因為社交的特性， 讓 Venmo 很受年輕人歡迎， Paypal 後來就買下來了。 因為出去吃飯可以掃描 Venmo 的條碼， 讓就算不是朋友的轉帳也很方便。

Facebook Pay:
美國的 Facebook 可以在 Messenger 設定銀行的 debit card， 用法其實和 Venmo 一樣， 因為可以快速找到自己的 Facebook 朋友， 比 Venmo 來說很多時候更方便一些。


投資:
從 2019 年年底開始，許多公司都提供 $0 fee trading，現在投資股票、ETF、基金都很方便， 看你公司股票放在哪個券商， 可以就在那裡投資方便管理。 另外有幾個我自己用的券商推薦。


Sofi Invest:
開戶放 $1,000 賺 $100 股票獎勵， 股票獎勵得到後可以立刻賣掉。 帳戶的特點像是股票交易免手續費、可買 fractional share，解決每次買 ETF 都會剩下零碎現金的問題。 $100 的開戶獎勵可以選擇各知名公司股票 (Apple, Microsoft, Facebook, Google, Netflix, Disney, Tesla 等等) ， 也可以選擇 ETF。其實我這個帳戶是開戶完賺完開戶獎勵 1 個多月後就把錢領出了，XD。

http://bit.ly/2O9y9MS (我的推薦連結， 開戶放 $5,000 賺 $100 股票獎勵)
http://bit.ly/32K0nmy (親愛的老婆推薦連結， 開戶放 $5,000 賺 $100 股票獎勵)


Robinhood
幾年前首開股票交易免手續費的公司。 手機 App 介面做的不錯，很好用， 算是一個好上手投資的平台。 因為比較容易操作，我放一點小錢， 方便有時候想到要買個小投資。使用推薦連結開戶可以得到免費的股票，目前最多有可能可得到 $211.5 的股票 ( 看運氣得不同公司的股票)。

http://bit.ly/2UBsEvj (我的推薦連結， 抽最高 $210 的股票)


床：
美國路上有許多專門賣床的店， 最好進去實際躺躺看， 一般來說， 美國大部分的床都很軟，所以我們都是直接看店內最硬的幾張床來考慮。 決定好之後，可以網上查詢有沒有同樣型號更便宜的價錢， 通常店家為的得到生意都會 match 網上的價錢。


Ride sharing:
台灣有 Uber 沒有 Lyft， 其實兩家在美國都差不多方便。 Lyft 是 Uber 的競爭對手， 我們每次叫車都會把 2 個 app 打開比價， 選擇比較便宜的來叫車。
https://lft.to/3bl9C2e (Lyft 我的推薦連結)


外賣:
在美國常常要開 10 ～20 分鐘以上的車程才有辦法到餐廳， 距離可能至少都要 10 幾公里以上， 在台北的話大概是超過從西門町到內湖的距離。 因為沒有那麼方便， 有時候也是很依賴外賣送食物到家裏。 我們常用的外賣平台有 Doordash 及 Uber Eats。 Doordash 的選擇很多， 介面也做的很棒， 而 Uber Eats 在我們這區選擇稍少， 但因為所有的交易都是線上信用卡付款， 就不用擔心還要準備現金給送貨員小費。

http://bit.ly/2SylMfE (DoorDash 我的推薦連結， 前 3 次點餐，每次可以折抵 $5， 總共 $15 優惠)
http://bit.ly/39mBtxa (UberEat 我的推薦 code 是 eats-6uy7k ， 第一次點餐可以折抵 $7)


停車
如果我們要進到舊金山城市裡， 我們通常會用 Spot Hero 來先找好預約停車的地方， 不僅不怕到時候沒有位，先預約通常都有比較好的價錢呢。


以上是我們想到可能會對剛來美國要安頓下來有幫助的資訊。你有什麼推薦沒有在以上的名單中嗎？ 歡迎留言分享。

https://brianhsublog.blogspot.com/2020/02/blog-post.html

閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法


我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich 來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。


對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。


在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？


每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？


舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。


Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。


如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。


建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資


1. 正確使用信用卡：


美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。


此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，我之後也會找時間再分享最近換機票的心得 :))。


許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。


2. 正確使用銀行的帳戶：


美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。


作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。


Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。


我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。
https://www.schwab.com/public/schwab/nn/promo/refer-prospect.html?refrid=REFER6HM3BVN7


Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Barclays， 年利息是 2.2% (2019 年 6月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 Best Savings Accounts of June 2019，查詢利率及好的風評帳戶。


最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收的錢。


3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶：


美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。


另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。


不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！


4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷：


為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。


重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。


你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。


為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。


省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。


5. 自動化你的投資：


報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。


作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇年費。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。


另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。


許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。


許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。


看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。


亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。


巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。


總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。


如果你對理財也有興趣， 推薦你也閱讀這本 I will teach you to be rich。 Amazon 連結：https://amzn.to/2IEkpXM


另外下週有 2 個直播訪問， 每個都是大人物！歡迎大家準時收看， 即時互動！
直播訪問: Jackie- 從 Google 到臉書， 工程師到矽谷頂尖 PM 養成秘笈分享
https://www.facebook.com/events/327989041206958/


直播訪問: 大師- 前臉書、Netflix、Yahoo 軟體工程師，今台灣區塊鏈新創公司工程師
https://www.facebook.com/events/879458059082686/


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https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html

閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動）

為了怕大家看不完我以下很長的心得文章， 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請， 再次閱讀這本新書的中文版， 也順便複習一次作者的建議， 許多都是我看完後，目前持續在做的， 如果你對於理財很有興趣， 想要好好的為自己、家人做好財務準備， 並且不想要一開始有太大的壓力， 這本書會是一個很好的選擇。

謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家， 詳情如下

【活動辦法】
1. 在這篇文章按讚 ✅
2. 留言寫下任何你想要書的原因， 或是你想要和哪位朋友一起學習打造你的財務系統 ✅
3. 「公開分享」這篇貼文的話，多一次抽獎機會 ✅

台灣時間 2/8 中午截止， 我會抽出 3 位讀者， 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人” （只能寄送到台灣的地址， 國外的朋友不好意思了）。

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更新版的心得：

我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich （中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》）來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。

對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。

在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？

每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？

舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。

Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。

如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。

建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資

1. 正確使用信用卡：
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。

此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。

許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。

2. 正確使用銀行的帳戶：
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。

作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。

Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。

我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。

(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money， 這個帳戶和上述 Schwab 有點像，不過更厲害， 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%， 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制， 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費， 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了)， 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵， 還有不時會有活動，做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵，這是我的推薦連結，歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly（直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢）。

Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus， 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ，查詢利率及好的風評帳戶。

最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。

3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。

另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。

不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！

4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。

重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。

你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。

為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。

省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。

5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。

作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。

另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。

許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。

許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。

看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。

亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。

巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。

總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。

如果你迫不及待想要先買書來閱讀， 以下是書籍連結， 今年因為疫情的關係，書展被取消了，讓許多出版社過的很辛苦， 剛好大家需要多待在家裏， 可以趁這個機會多投資自我， 多閱讀，多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作)，不僅自我提升，也可以幫助一直很辛苦的出版業呢！

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部落格原文： https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html