癲狗和魔鬼的共同點是,他們看起來比正常的你和我更加正常。
甚至乎,根據聖經記載,魔鬼的容貌是「非一般的美麗」。所以說,魔鬼與你同行,總是不著痕跡。
魔鬼的層次當然比癲狗高很多,因為魔鬼摧毀你,不為自身,純粹是,他的信念就是要破壞一切可以破壞的人和事。
相比之下,癲狗簡單得多;他們咬你,不是為了什麼信念,只是為了利益。
為什麼說這類人是癲狗?
因為癲狗的特性是,when they sense fear,they attack。
如果認為癲狗這個稱呼太過激烈,可以參考一個比較學術性的字眼:underminers。
其實不只是創業家,就算是初出茅廬的年輕人,也必須知道看清楚身邊的 underminers。
未解釋什麼是 underminers 之前,先跟你分享以下一個故事。
有一家初創企業,當時處於尋找 seed funding 的階段。
朋友認識這家初創的 founder,問我的基金會否考慮支持;看完初創的 investment deck,我的結論是不會支持,但看在朋友份上,也透過朋友給了這家初創一點建議。
一,就咁睇,佢哋嘅 business model 要用一百分精力先可以換到一分成績,要 execute 佢哋嘅 idea 好艱難,唔係勤力唔勤力嘅問題;
二,佢哋需要一樣嘢,就係一個好 niche 嘅 database,甚至可以話,有咗呢個 database,已經係成功嘅一半;
三,所以我覺得佢哋呢個階段要搵嘅,唔係一間 VC,而係一個 strategic investor,去提供呢個 database 畀佢哋。
一個 strategic investor 不一定是一家 VC,而一家 VC 的角色絕對比一個 strategic investor 更複雜,但這個題目不是重點,在此不贅。
聽完我的建議,朋友向我道謝,說會代為轉告,然後便再沒有提起這個 founder 了。
怎料,還未夠一個月,從另一個朋友 Derek 口中,我又聽到有關這個 founder 的事。
Derek 說:「我剛入股一家公司。」
原來之前那位 founder 真的聽取我的意見,找了一個可以提供那個 database 的 strategic investor,也就是我的朋友 Derek。
世界真細少。
見 Derek 一臉愁容,我便問他,入股的公司是否發展不太好?
「唔係,」Derek 放下一雙筷子說,「啱啱相反。」
「發展得好都灰?」
原來就是因為 synergy 太好,初創的生意膨脹得很快,隨之而來是應接不暇的後勤工作。Derek 入股的當初,負責注資和提供 database,但因為初創只有三個人,所以 Derek 也義務 (不在合作條款內) 派遣公司的會計部和 marketing 同事支援。
然後便出事了。
創辦人是一名英國女士,似乎很為自己是英國人而驕傲,十個短訊便會出現一次 「perhaps I am British with high standards」,我不是親眼看過也不信。
這位英國女士對 Derek 派遣的同事極度不滿,既說 marketing 做得沒有心,又說 accounting 做得沒有腦,最後當然是那句 perhaps I am British with high standards。
我心裏歎一口氣,但沒有表達想法,只是問 Derek:「咁你覺得你啲同事做成點?」
「真係做得唔好嘅,」Derek 說,「個 P&L 可以再詳細啲,個 marketing plan 真係好行貨,Betty (英國女人) 執咗好多手尾。」
本來我沒有想過出聲,直到 Derek 說:「所以其實 Betty 要求加一倍人工都好合理。」
「呢個死鬼婆係一個好典型嘅 underminer,」我終於忍不住。
何謂 underminer,看看這位女士便可清楚知道。
Undermine 就是「削弱」的意思,所以 underminers 就是不停貶低和批評其他人,從而鞏固或增加自己利益的小人。
如果你對自己的信心不夠,underminers 的大條道理會讓你覺得「錯真的在你」。
開始你是內疚,後來你想補救。
他們是「賊」,搶開有條癮,永不滿足;漸漸 underminers 的大條道理會變成「真理」,你便會發覺每天都只是為了贏取他們的認同而生存。
我們投資的初創,每一家的 founders 過著的日子都是生不如死的。
兩三個人困在一個細小的空間,一人分飾幾個角色,又是 CEO 又是 COO 又是 CFO 又是 VP of Engineering 又是 VP of Sales 又是 VP of Product Management 又是 VP of Toilet Cleaning。
每一天都是一個難關,公司發展得慢是難關,發展得快更是難關,因為發展代表轉變,轉變代表未知數,未知數就需要答案。
一個可以應付三百個客的 system 原來去到三百五十個客已經是超負荷。
一個可以控制二十個員工的 communication process 連應付三十個員工都會失效。
現在你看看這位英國人,有人畀佢洗,有人畀佢用,有人畀佢鬧,她的工作不是像 the Queen of Great Britain 多過一個 startup founder 嗎?
不要忘記,Derek 那兩位 accounting 和 marketing 本身的正職是協助 Derek 的公司;要是他們兩位真的可以完全符合另一家公司的要求,那不是犧牲了他們為本身的公司要付出的生產力嗎?
更不要忘記,Derek 給英國女人的 database 是生意做唔停的主要原因,靠人搵食還可以聲大夾惡是什麼道理?
如果 Derek 有修養,應該說:「沒有我,你什麼都不是。」
如果 Derek 沒有修養,便會說:「我叫你幫我含都得呀!」
出來做事,一定一定唔可以怕蝕底,但千祈千祈唔可以畀人蝦。
肯蝕底是歷練,畀人蝦是犯賤;什麼工作是練什麼工作是賤,由你的自信來判斷。
有人可能會問:過份自卑又怕被 underminers 欺負,過份自信又怕抓不住別人給你的意見,怎麼辦?
最老土的答案,當然是「中庸之道」最好。
硬要是從「過份自卑」和「過份自信」選擇一樣,一定要選擇後者。
不幸地,世上最成功的人永遠都是過份自信的。
說到最成功的人,其實他們全部都是 underminers,但他們不是癲狗。
無論是國際舞台上的政治競技還是商業社會裏的談判角力,我們都要靠 undermine 對方去達成我們想要的效果。
Undermining 是一支 AK-47,殺敵才用。
槍口對外是高手,對內才是癲狗。
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同時也有2部Youtube影片,追蹤數超過3萬的網紅StockFeel 股感知識庫,也在其Youtube影片中提到,相信大多數人的生活都是「拿時間換金錢」,賺到錢後為了犒賞辛苦的自己,又再把這些錢花光!😆雖然這就是人性啦...「但這真的就是你想要的人生嗎」?如果你有著相同的困惑,就繼續看下去吧!(搞不好能讓你提早退休喔...!😉) #FIRE #退休 #投資 #理財 #財務自由 不知道大家是否也有著想要趕快退...
investor意思 在 半路出家軟體工程師在矽谷 Facebook 八卦
閱讀 I will teach you to be rich 心得, 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動)
為了怕大家看不完我以下很長的心得文章, 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請, 再次閱讀這本新書的中文版, 也順便複習一次作者的建議, 許多都是我看完後,目前持續在做的, 如果你對於理財很有興趣, 想要好好的為自己、家人做好財務準備, 並且不想要一開始有太大的壓力, 這本書會是一個很好的選擇。
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台灣時間 2/8 中午截止, 我會抽出 3 位讀者, 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人” (只能寄送到台灣的地址, 國外的朋友不好意思了)。
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更新版的心得:
我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議, 過去都沒有特別的感覺,最近一次聽到後特別有感觸, 於是買了他的書 I will teach you to be rich (中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》)來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。
對於理財, 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養, 許多家庭也不會特別教育理財,所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。
在開始理財之前, 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己:
1. 為什麼你想要變有錢?
2. 變有錢對你來說代表什麼?
每個人對於有錢目標不一樣,在追求財富的之前, 要先知道什麼可以讓你快樂, 你有錢想要改善什麼?
舉例來說, 我的物質慾望沒有很高, 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢,因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質, 我希望每年有幾次小旅行,到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢, 在我們日常生活中, 如果有意外的開支, 我們不會捉襟見肘的付不出來。
Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
如果你可以在大的方向上有極大的成果: 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。
建立你的財富系統包含了:
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資
1. 正確使用信用卡:
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具,也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費, 你的信用分數可以穩定的增加!在美國,信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率,最好早點開始累積信用。
此外,信用卡也有許多額外的福利,福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說, 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固, 如果你用信用卡買手機、電視、等等,在一般的保固(比如說一年) 過後, 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票,或是最省腦力的換機票方法,在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。
許多人用信用卡到非理智的消費, 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品, 如果你有任何卡債, 最好多存錢,從生活中節省,並從利息最高的卡債開始還,早日還清擺脫負債。
2. 正確使用銀行的帳戶:
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶,幾乎沒有利息, saving 是利息比較高的帳戶,鼓勵大家存錢, 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。
作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件, 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便, 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。
Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款,也沒有費用,會給你免費的支票, 如果在任何 ATM 取款,當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶),但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。
我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款, 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費, 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友,大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話,歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵,使用這個連結你可以得到 100美金(但我沒有任何獎勵,真奇怪!)。
(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money, 這個帳戶和上述 Schwab 有點像,不過更厲害, 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%, 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制, 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費, 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了), 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵, 還有不時會有活動,做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵,這是我的推薦連結,歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly(直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢)。
Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus, 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外,也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ,查詢利率及好的風評帳戶。
最重要的就是,盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話,通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k, 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內, 等於是當下少被扣了所得税(退休時領出才付稅)。 許多公司也有不同程度的 matching ,員工放一定金額,公司也會提撥一定的金額,等於是免費送錢給你,鼓勵大家存退休金。
另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶, 好處是用目前稅後的錢進帳戶, 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。
不論是當下免稅或是未來免稅, 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富!
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢? 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大,後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡,才可以有好的精神工作, 硬要他不喝咖啡省錢,其實犧牲了他的工作效率,心情可能也不好。
重點應該是確認自己重視什麼, 可以犧牲什麼,並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子,在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳,可以省下外食費。 從了解自己的習性,並且在自己不需要的事物上省錢, 可以更容易的達到存錢的目標。
你每個月稅後的薪水, 大概 50~60% 是像房租、水電等固定開銷, 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶,另外 5~10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20~35% 是讓你可以自由花用,不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了, 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。
為了要達到上面的效果,你需要做個預算計畫, 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費, 如果已經花太多了, 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。
省錢是有極限的, 薪水的往上空間則是無限, 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪, 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧, 讓你和老闆事先訂好目標,並且有系統的追蹤進度。
5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見,事實上, 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅, 他的部落格有許多指數化投資的好文章,大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。
作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金, 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說, 近 90% 是股票, 10% 是債券, 如果股市漲很多的話, 基金會自動賣掉股票的部位,並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的, 是最無腦省力又方便的投資。
另外還可以的投資像是低成本的指數型基金,好處是費用可能可以很低,但是要自己選擇哪些基金來投資, 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。
許多人覺得房地產是很好的投資標的, 但事實上,加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費,在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。
許多人會好奇哪時候會賣掉投資? 作者說他是不賣的,從歷史上來說, 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁,但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況, 其餘時間都是快樂的過自己的生活。
看完這本書後, 我檢視了我的投資狀況, 我在書中前幾個章節部分算是有做好, 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF), 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場, 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下, 我的投資機會沒有很多,報酬也沒有很理想, 我想未來我也要自動化每個月的投資, 並且增加 target date funds 的投資。
亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特:「您的投資體系這麼簡單,您是全世界第二富有的人,為什麼別人不做和您一樣的事情?」巴菲特回答說:「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票, 但是有可能今年漲了 300%, 明年績效跌了 80%, 把賺的收益連同本金都陪了。
巴菲特的10年賭局, 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好,但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢,追求刺激反而在投資的路上落後了。
總結來說,我要建立我自己的財富系統, 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。
如果你迫不及待想要先買書來閱讀, 以下是書籍連結, 今年因為疫情的關係,書展被取消了,讓許多出版社過的很辛苦, 剛好大家需要多待在家裏, 可以趁這個機會多投資自我, 多閱讀,多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作),不僅自我提升,也可以幫助一直很辛苦的出版業呢!
I will teach you to be rich。 Amazon 連結:
https://amzn.to/2KupS4H
從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人,博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9
部落格原文: https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html
investor意思 在 綠角財經筆記 Facebook 八卦
"The 5 Mistakes Every Investor Makes and How to Avoid Them”的作者由於不是知名的指數化投資暢導者,我一開始打開這本書時,沒有特別的期待。但開始閱讀之後,發現作者的寫作強度非常的高。
他不隨便說,很常引用歷史與研究報告來佐證他的說法。這一點在作者闡述投資人應該避開的第二個錯誤,也就是”主動投資”時,非常清楚。
作者先講結論:
Active management of stocks, regardless of how sophisticated, expensive, or complicated, results in underperformance over long periods of time, almost all the time.
主動選股,不論多精緻、高昂或是複雜,長期下來,幾乎都帶來落後市場的成果。
然後作者一一說明各領域專業金融人士落後的情形。
譬如避險基金,它在五方面不利,費用上不利、稅務上不利、風險管理上不利、透明度上不利、流動性方面不利。
費用方面,一般收總資產2%的經理費。獲利要再分給經理人20%。那投資人自己會剩多少?
稅務上,避險基金頻繁的交易證券,實現資本利得,會對投資人造成稅務負擔。
用別人的錢來投資,贏了賺20%。賠了沒關係。避險基金經理人會有很強的動機去冒很高的風險。
前一年,冒風險得到了很好的報酬,經理人得到豐厚的報酬。接下來一年,冒風險讓投資組合整個爆掉。投資人慘虧。經理人有點不好意思而已,收掉基金,另起爐灶。
這種事業,可以選的話,你要當經理人還是投資人?
Venture capital,創投基金。參與一家偉大公司的開始,然後收取豐厚報酬。這其實仍是一種幻想。
作者引用The Kaufmann Foundation,一個擁有20億美金資產的慈善基金會,發表的報告。報告中檢討基金會在過去25年透過100支Venture Capital Funds投資的成果。
結論是,大多落後小型股指數。其中有許多, 更是虧蝕本金。
事實是,主動投資要勝過市場,常是一個美麗的夢想而已。
投資,要靠這種低機會的夢想,還是要靠只要去做,就可以拿到的市場報酬?
(當然,市場報酬也沒有保證是正號。這是不論主動還是指數化投資都會面對的風險。)
很多自許為務實的投資人,在主動投資與指數化投資兩者的選擇上,卻有不實際的預期並做出不務實的選擇。
這的確是一個應該避免的重大錯誤。
(其它專業人士的落後狀況與完整說明,請見今天的文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2019/03/the-5-mistakes-every-investor-makes-and.html)
investor意思 在 StockFeel 股感知識庫 Youtube 的評價
相信大多數人的生活都是「拿時間換金錢」,賺到錢後為了犒賞辛苦的自己,又再把這些錢花光!😆雖然這就是人性啦...「但這真的就是你想要的人生嗎」?如果你有著相同的困惑,就繼續看下去吧!(搞不好能讓你提早退休喔...!😉)
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不知道大家是否也有著想要趕快退休的夢想😂但至少這是我的夢想之一!如果你也跟我有著一樣的夢想,那你肯定要來了解一下「FIRE理財族」這本書。而FIRE顧名思義就是 Financial Independece, Retire Early 的縮寫,意思是「財務自由,提早退休」!💪至於怎麼做到,點進影片就知道!
✍Tina小妹筆記:
這次跟大家介紹一下FIRE計畫會用到的兩項超實用工具!
1.「十件事習題」:列出近期你最喜歡做的十件事是什麼。
2.「退休計算機」:計算在每個月多少的預算下,還要要工作多久才能退休?
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這次的FIRE理念有沒有幫助到你呢?或是你有其他想法的話,歡迎在留言區跟Tina小妹聊聊唷!
延伸閱讀:
《已經為退休作好了準備嗎? 用這4個步驟來檢視退休計劃》
https://www.stockfeel.com.tw/?p=39975
《達成退休目標的四種邏輯》
https://www.stockfeel.com.tw/?p=71177
股感:https://www.stockfeel.com.tw/
股感Facebook:https://www.facebook.com/StockFeel.page/?fref=ts
股感IG:https://www.instagram.com/stockfeel/
股感Line:http://line.me/ti/p/@mup7228j
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為何70%的投資人退休後仍持續投資? https://www.schroders.com/zh-tw/tw/asset-management/insights/global-investor-study/why-70-of-people-keep-investing-after-retirement/
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本集是「聰明的投資者」閱讀分享,繼續第5章的介紹。為什麼專家都說投資你懂的東西?這是什麼意思?這個說法是對的嗎?
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第三集:
財富自由後竟然不工作仍然有收入?華人文化對房地產的超乎期望?
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相機:Sony a7iii
鏡頭:Sony 28mm f.2
燈光:Aputure 300D 和 Lightdome 2
剪片軟體:Final Cut Pro
剪片設備:IMac 5k
音樂:
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[ 廠商合作請聯繫:neonbombteam2015@gmail.com ]
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