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【大咖連載】搞定付費金流，荷包滿滿夢裡也會笑！/林一泓老師 - Part 2
http://tesa.today/article/1109
作者：林一泓，歐付寶董事長。
(林一泓老師的連載PART 1。那我們繼續讀下去吧～)
新型態的支付趨勢
支付工具必須符合安全、快速、便利才能為商家與消費者所接受，但是安全與便利又往往互斥，故FinTech的崛起，就是為了在各種支付情境當中，找到不同的需求並加以滿足之。目前而言，歐付寶因為併購了成立於一九九六年的綠界科技，故最了解電子商務之金流支付、物流運送、電子發票、購物車等需求，整體設計理念採用開放式且中立的Open ID精神，並製作出最多元之API及SDK，以及DX開發者專區專門服務開發者、和官網討論版專區，以滿足買家、賣家、老闆、企劃人員、開發者等眾多問題的即時討論與回答。因為服務的內容甚多，故以下僅介紹最有特色的八項服務。
1. 一址付：
顧名思義就是「一個網址就能付！」，賣家上網申請成為會員後，就能隨時自己產生一個產品的付款網址連結，只要把此連結利用e-mail、LINE等傳給對方，或是於自己的FB粉絲團當中貼出此連結，買家就能在點選之後輕鬆付款。因應賣家的需求，此一址付原本只有單一品項結帳的功能，近期亦將會新增有多品項結帳的購物車功能，除了提供全方位的金流（銀行體系及超商體系）、物流（宅配及超商取貨體系）外，也提供免費的電子發票系統供賣家選擇使用。
本功能最適合已有自己的FB粉絲族群，可於產品服務介紹完之後，直接貼上一址付的付款連結，或是線上／線下交易已有熟悉的買家用戶，點選進來只是為了確認產品規格與價格就直接支付，賣方不需要擁有公司或產品官網就可以直接販售。
建立完成的一址付，將自動產生出連結與圖片。使用者只需要點選圖片，就可以進入產品說明、付款頁面。
2. 購物與支付的無接縫秒付服務：
在傳統的支付體驗上，銀行所提供的支付服務，幾乎都無法設身處地的為賣家商戶著想，更不用談到對買家的用戶體驗，故會有很多很不合理的要求，例如刷卡購物時的信用卡3D認證，結帳到一半還要買家輸入當初於Visa或MasterCard申請的密碼來確保買家身分才能通過，故此種支付模式的失敗率高達近九成，因此除非賣家有特定的原因，否則鮮少賣家會想要使用。
目前銀行的改良方式為發送一次性的簡訊認證碼OTP至買家當初申請信用卡時所填寫的手機上，填入簡訊上的認證碼才能交易成功，此時若信用卡遭受盜刷，則發卡銀行全權負責賠償。有些風險性不高的網路交易，也允許簡訊發送到購買者的手機號碼上，而沒有硬性規定必須為申請時的手機，交易若發生盜刷事件，則必須視情況由發卡行、收單行、或是商家承擔。賣家有選擇採用不同機制的權利，其中的差別在於風險承擔及交易的簡易度與成功率。
目前歐付寶除了提供上述的服務外，亦提供了以下更安全且快速的結帳方式，不論買家是否為歐付寶會員，均可於電商網站或平台購物時使用：
消費者非歐付寶會員
第一次買家結帳時，需如以往熟悉的購物結帳流程一樣，填寫信用卡相關資料，但是商家不保留此金流個資，歐付寶依照國際組織資安規範並加密保管持卡人資料，第二次買家再到此網站購物結帳時，平台僅須將該平台會員之約定代號或ID帶給歐付寶，歐付寶即可將消費者先前所使用之支付工具加密帶出部分資訊，例如發卡銀行及信用卡之末四碼資訊，以供消費者確認。消費者僅須按「確認送出」就可以完成支付的動作。此乃類似使用Uber的叫車服務一樣，不須每次消費時均填寫同樣卡號，或者如同消費者於Apple APP Store或Google Play購物時，可以快速結帳，至於消費者要不要輸入部分安全保護措施，歐付寶則有多種不同的方式可以讓賣家來選擇適合自己喜歡的資安強度，例如填寫持卡人姓名確認、發送簡訊認證碼到消費者手機、發送簡訊碼到持卡人當時申請信用卡的手機、身份證字號驗證、身分證換補發日期或地點驗證、出生年月日驗證…等等，並且可以是多元的交互組合，但若會員是常客，商家則可以考慮什麼都不再驗證。
歐付寶會員
消費者只要是在登入的狀態下，即可自動快速帶出其喜歡的支付方式加以付款，若在非登入的狀態下，僅需登入其帳密就可以付款，無須再輸入任何信用卡相關資料。
消費者亦可拿出手機對網站產生的付款QR Code掃描進行付款，此時消費者不必然需要是該購物網站的會員，歐付寶將會把買家的寄送與聯繫方式藉由後端安全的通訊協定告知賣方，賣方就可以準備出貨並收到貨款，網站只需要使用歐付寶的金流機制，即可在商品結帳時產生相對應的付款QR Code。
3. 行動支付：
行動支付為全世界朝向無現金社會的最重要推手，不論是非洲肯亞的M-Pesa如此，先進的北歐國家丹麥、瑞典如此，在快速發展的中國大陸也如此，不過在行動支付尚未完全普及之前，各式各樣塑膠貨幣、感應式卡片等，也是促成無現金社會達成前，不可或缺的階段性重要功臣。
全功能的行動支付，包含可以從綁定的信用卡、銀行帳戶、儲值帳戶、餘額帳戶等做消費扣款、轉帳、繳交水電費、瓦斯費、學費、停車費等等，為了保障消費者或付款方的權益，所以是必須被金管會所高度監理的電子支付機構，才能承作這些跨產業性的金流支付業務，但若僅是做單一用途的信用卡綁定來完成支付，如Uber、星巴克⋯⋯等等，商家則只需找合格的收單行即可執行此業務，但若涉及到儲值、用戶間轉帳等相關的業務，就必須委由電子支付機構辦理。
目前歐付寶行動支付功能釋出的版本，最主要有紅色按鈕的「付款」功能，以及綠色按鈕的「收款」功能，付款的方式非常多元，每次支付時會員都可以選擇從已經設定好的多張信用卡當中，任意挑選一張出來使用，亦可從歐付寶的帳戶餘額進行付款，日後亦會提供從儲值帳戶、綁定好的銀行帳戶來付款。
付款功能：
付款者可「主動掃碼」收款方的手機，或者掃描對方已綁定的「QR Code掃碼便利付」的貼紙來進行支付，適合的消費情境如夜市支付、坐計程車、路邊停車繳費單、水電瓦斯費、信用卡帳單、餐廳用餐買單等等，這些消費者在付款前，有充裕的時間來自行輸入付款金額，或者考慮是否同意支付該筆帳單的消費金額。付款方亦可選擇「被動掃碼」來完成支付動作，適合的使用情境比較會是有一定資訊能力的連鎖店面，使用店內的掃描槍結合其後端POS系統，例如全家便利商店、萊爾富便利商店等等目前均已支援歐付寶的掃碼行動支付，當然賣家亦可用其手機或平板掃描買家的手機，進行扣款的動作。
基於保護被動掃碼使用者的高度安全，以防止條碼外露而被盜用，故歐付寶系統設定所有條碼之有效期最長只有六十秒，過時的條碼將會自動失效無法被掃描扣款，手機上的條碼也會自動更新而不至於影響超過六十秒以上的交易。
收款功能：
「收款者」可以選擇打入消費金額，主動向買家掃碼收款，也可以是被動的顯示個人永久性的條碼，讓買家鍵入金額並進行收款動作，此功能對於一般的零錢現金市場交易極為方便，賣家或是勞務提供者，僅須將此手機畫面放置於桌上，就可以讓買家掃碼後進行付款。除此之外，為了更便利無法隨時拿出手機來收款的使用者，歐付寶推出「掃碼便利貼」於便利超商販售，賣家只需將貼紙進行簡單的綁定動作，爾後買家僅需對貼紙掃碼即可付款。餐廳、早餐店等等均可於每一桌上貼上「掃碼便利付」貼紙，客戶可自行買單後離開，商家就可於手機或是後台POS看到每一桌次的即時付款金額，相當方便。計程車司機若將此貼紙黏貼於計程車後座，乘客可於下車之前掃碼，於到達目的地時手動鍵入實際金額，即可即時完成支付，司機再也沒有零錢不夠的困擾。
從Beam誕生到現在，阿聯酋移動支付發展得怎麼樣了？
2020-01-21
提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。
如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。
提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。
如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。
之後本地更多玩家加入賽場。銀行方面，大家可以看到 Eminrates NBD Pay , Mashreq Pay 和 FAB 的 Payit ；非銀行機構方面，就有 Etisalat 的 Ewallet , ENOC 的 Enocpay , MAF 的 Share Wallet ， Trriple Wallet , Foloosi 等等。
最早唸經的「外來和尚們」
最早落地的 Samsung Pay 號稱目前有將近3百萬開通用戶，並通過跟本地多家銀行的合作取得了完善的受理覆蓋面。 Apple 作爲在手機領域風向標，其 NFC 支付 ApplePay 不僅在線下表現優秀，線上成績同樣優異，目前 RTA 、 Zomato 和 ENOC 加油站這些重點使用場景均已實現受理。
除此以外， Applepay 用戶粘性高，使用頻次遠高於 Samsung Pay ,很多開通了 Samsung Pay 的用戶表示在過去的一年內並未使用過，這或許跟品牌調性和用戶有關（前期雙方都在用戶補貼上有一定投入）。
另外，支付寶在2018年初在阿聯酋上線以來，通過跟主要收單行的合作，開通了大部分商圈和華人社區使用場景，並因爲其常年和大力度的營銷活動被當地很多商戶和客戶所認識，支付寶藍也成爲了迪拜城裏的一道亮麗風景線。
但是不管是 Samsung Pay ，Apple Pay 還是支付寶，存在感十足的都是「外來的和尚」，那「本地的方丈」的表現如何呢？
本地銀行的努力
之前提到， 本地各家銀行其實都有推出屬於自己的 Pay ， 比如 Emirates NBD Pay 和 Mashreq Pay 。
這些 Pay 不需要單獨下載，註冊銀行 APP 綁定該銀行的借記卡或信用卡就可以使用。他們沒什麼存在感的原因主要還是銀行不特別重視，只是作爲積極創新的嘗試。
這兩家銀行的重點還是在 Visa 和 Mastercard 這兩家卡組織的 KPI 上：推廣非接（非接觸卡，直接碰一下就完成支付）。這點從市場75%的 POS 機具有NFC功能，和所以收銀員對非接支付的教育可以充分感受到本地收單行的努力。
其他默默努力的錢包們
按照滯留式錢包和穿透式錢包來區分， 本地的移動錢包主要分爲以 FAB 的 Payit ， Etisalat 的 Ewallet ， ENOC 的 ENOCPAY 和 Careem 的 Careem Pay 爲代表的滯留式錢包，它們都可以綁卡充值，並可沉澱餘額賬戶資金。
而 MAF 的 Share Wallet 和 Foloosi 是穿透式錢包，像 Apple Pay 一樣只是作爲交互的工具，能綁卡但不能充值，也不存在餘額賬戶沉澱資金。今天就主要說滯留式錢包們。
Payit 在2018年3月份發佈，是阿聯酋第一個二維碼錢包， E-wallet 於2019年6月份發佈，兩家的主要收付款方式都是掃二維碼，不過 Payit 後來加了聲音識別支付，感覺更多的是一種宣傳素材。
從功能來說，兩個錢包都包含收付款、享優惠、賬戶管理這三大核心功能。 Payit 的收付款方面的細分更多，有類似微信支付「羣收款」功能的像朋友收款，對尚未開通 Payit 的朋友，可以向他發送包含付款鏈接的 SMS 。
但是因爲 Ewallet 在開通之前就需要完成面對面的 KYC ，所以在錢包裏是可以找到「提現 cashout 」選項的，而 Payit 如果不進行面對面 KYC ，充入錢包的資金將繼續在該錢包沉澱。
後來者：ENOC Pay 和 Careem Pay
比較有意思的是 ENOC Pay 和 Careem Pay ，前面說的 Payit 和 Ewallet 都是有阿聯酋央行頒發的錢包牌照的，但是這兩家卻不在央行的名單裏。這兩個 pay 分別在 2019年上半年和下半年發佈的。
Careem Pay 目前只用於其線上的車費支付，但是隨着 Careem 開始在迪拜各區域佈置 Careem 單車，完善其「最後一公里」載客方案， Careem Pay 走到線下可能只是時間問題，交互方式應該是「掃一掃」的掃碼支付。題外話，最近聽聞 Careem 已經向各家卡組織招標，準備發行自己的預付費卡，進軍金融領域的腳步也在加快。
打開 ENOC PAY ，大家可以找到掃碼， ViP （vehicle identification pass）支付和蘋果支付等 ,使用場景則是加油站內的加油收費和便利店，確實大大地提升了加油的便利度。所以 CareemPay 和 ENOCPay 目前更多的是在自己的生態閉環中提供更多的支付方式，未來野心不可知。
誰更便捷？
以上提到的本地 Pay， 首先從用戶體驗上來說， Careem Pay 的綁定和充值最簡單， ENOC pay 次之， Payit 所需的步驟稍多，用戶需掃描 ID 卡和錄入電話號碼完成註冊並充值。
Ewallet 的註冊最爲複雜，需要短信認證、掃描 ID 卡和留存自拍並等待賬戶開通（ 但是有即使完成了註冊也無法開通賬戶的 bug ，這需要客服解決。到支付環節， Payit 和 Ewallet 的步驟較多，除了在支付的時候需要輸入密碼，打開錢包也需要輸入密碼，整體的支付體驗不算流暢， 但是這兩個錢包都可用於轉賬，這倒是是很多用戶的剛需。
從商戶數量上來看， Careem Pay 自己就是收款商戶。 ENOC 應該上線了所有加油站和旗下超市， Payit 自己列出來的受理商戶名單來看，大概有5000-6000家左右； Ewallet 入局較晚，目前商戶數量大概在3000家。用戶數量方面的話，各家應該不會差別太大。
阿聯酋移動支付的困難
之前關於本地錢包的討論中，很多中國看官都覺得二維碼錢包在這邊應該大有所爲，但現實是骨感的。根據 Research and Market 的報告 ，2018年 POS 端的交易約佔非現金支付交易的90.6％，到2025年底，阿聯酋的移動支付市場將會達到111.25億美金。但是擺在各家面前的困難也是實實在在的：
1、央行關於 In Person KYC 的要求。 Ewallet 目前是需要用戶在正式開通前完成， Payit 是在交易金額達到2000迪拉姆後需要完成，這會打消很多用戶的註冊和使用積極性。
2、錢包方的成本。綁卡充值錢包被卡組織當作了線上交易處理，這表示每一筆充值，用戶都需要付一定的手續費用，但是爲了不勸退客戶，這筆費用目前是被錢包自己消化了。
3、收單存在各方割據，自成一體的現象。之前央行授權的 Emirates Digital Wallet 整合了市場上16家銀行的錢包，帶着統一市場的雄心問世，但是並沒有完成使命。
目前 Payit 、 Careem 和 ENOC 是僅活躍在自家生態的閉環交易， Ewallet 則在艱辛的建立自己的收單網絡，這個事情，之前的 Beam 沒有做成， 而 Ewallet 看似掌握了流量入口，但是收單網絡的建立需要很大的決心和努力。
4、用戶習慣還需要更長時間的培育。說到用戶就要看一下本地的國籍構成，只有中國居民經過移動支付深刻洗禮，其它本地的印巴（ Paytm 在換幣風波過去沒多久就被大家拋棄，現在在印度還是該用現金用現金）；
阿拉伯等國籍的居民還是以現金爲主（到迪拜老城 bur dubai ， Karama 和 Deira 走一走也可窺一二） ，歐美居民總體用卡較多， 這跟本地的信用卡滲透率較高也有關。所以政府推動了這麼久的「無現金化」社會， 增長主要來自銀行卡交易。
5、本地移動支付的發展同時也受到了來自卡組織非接卡和手機大廠 NFC 支付的蠶食。連支付寶都要從本地中國居民上分走一塊業務，想要突圍也並不容易。
真正的較量纔剛剛開始
雖然面臨重重困難，但阿聯酋政府非常重視移動支付的發展。根據智慧政府倡議（Smart Government Initiative），在2020年底，阿聯酋將過渡成爲一個無現金社會。
2018年2月，阿聯酋中央銀行頒佈了國家支付系統戰略。政府層面一些列的政策改革，極大地推動了本地移動支付市場的發展。
當然，在政策鼓勵的下，本地市場上的移動支付多元創新會越來越多。據悉， Ewallet 將投入大筆營銷費用，試圖吸引更多商戶加入其網絡和吸引更多用戶，同時爲了趕上世博會的紅利， Ewallet 也正式向央行提出申請，讓沒有本地 ID 卡的遊客註冊在阿聯酋使用 Ewallet ，這類似之前支付寶針對外籍遊客開通的支付寶賬戶。
支付本身是個公認的微利行業，各家也的出發點也不單純是爲了追求利潤而做支付，經過了幾年的鋪墊，這場較量可能才真正開始。
資料來源：https://bangqu.com/24W4Pf.html
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永豐三井聯名卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （餐廳/外送10%）
💡一般消費信用卡💡
永豐Sport卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3%現金回饋）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3% / 指定行動支付6%）
富邦J卡｜https://shinli.pse.is/U8UWP （新戶3.5%無上限）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定通路10%)
台新玫瑰Giving卡｜https://pse.is/3cjgtb (假日3%)
聯邦賴點卡｜https://pse.is/3b4lj5 （國內2%/LINE Pay7%）
星展ECO永續卡｜https://shinli.pse.is/RNHW6 （行動支付13%）
FlyGo卡| https://shinli.pse.is/UTMAF （高鐵/加油5%）
匯豐現金回饋卡｜https://shinli.pse.is/UYRCA (國內1.22%/海外2.22%)
匯豐匯鑽卡｜https://pse.is/3aemhy （指定通路最高6%）
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今天進入到App Store要更新軟體的時候輸入完Apple密碼後畫面中 ... 也不能取消，一直說卡有問題但卡片在其他地方消費卻又都可以正常使用請問版上有人 ... ... <看更多>
apple id餘額無法使用 在 [問題] 用apple禮物卡買app餘額不足請教- 看板iOS 的八卦
我還有290元餘額在apple id帳戶裡
想買一個330元的procreate app
點下去後，說餘額不足，然後跳出叫我新增付款方式
假如我選信用卡/記帳卡，打完後送出。
請問他是直接扣330-290=40元的信用卡費
還是直接扣330元的信用卡費用呢？
因為想把290元耗光，一直留著也很少用到..
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