左邊是哈雷Sportster Superlow 1200T,右邊是三陽GT Super 2。前者零售價869000,後者68000。哈雷機車售價幾乎三陽的是13倍。
左邊是Chanel包,右邊是某網路購物商城的包款。前者售價80000,後者2710。名牌包售價幾乎可達平價包的30倍。
假如仔細看的話,廣告拍的還真不錯。畫面中男主角看到別人騎重機,女主角看到別人拿名牌包時,那種隱忍,按耐的表情清楚可見。
廣告到這裡,論點相當正確。在收入不多,年輕剛開始起步累積資產時,上圖中左邊的物件都是應該避開的。把錢存下來,才能投資。
可是問題就出在最後,這對夫妻在查看的基金報價列表。
這時我們就要看到最後一個對比
股票型基金的內扣經理費通常就至少1.5%了,內扣總開銷超過2%不算少見。右邊,Vanguard的全美國股市指數型基金,內扣總開銷0.17%。新興市場指數型基金的內扣總開銷則是0.33%。
假如用國內股票型基金的2%跟Vanguard新興市場指數型基金的0.33%進行比較的話,前者費用是後者的六倍。
假如你用的是更便宜的ETF版本, Vanguard全美國股市ETF (美股代號:VTI),它的內扣總開銷0.05%。國內一般基金假如內扣費用是2%的話,那是40倍於VTI的高價。
這種價格差距,和CHANEL與平價包款的價格差別,可說是有過之而無不及。
廣告中這對夫妻在物欲上節約克制,努力省錢。但他們萬萬沒想到他們買的基金,就如同機車界的哈雷,皮包界的香奈兒,是貴得不得了的東西。
省錢下來,然後讓基金公司每年從裡面扣2%?
這邏輯通嗎?
2%沒什麼?
請搞清楚,是對你的總資金扣2%。
2%有多嚴重,我可以這樣解釋給你聽。
今年(2014)最轟動的經濟學大作,當屬Capital in the 21st Century,作者在書中提出財富不均的解決方案,就是對財富課稅。
作者提出的稅制像這樣:資產總值在一百萬歐元以下,課0.1到0.5%,資產在100到500萬歐元之間,課1%。500到1000萬歐元之間,課2%。再更多的資產,課5%-10%。
這種稅率不必很高,因為它是年年收。只要一個小小的2%,50年下來,就會產生嚴重的資本減值作用,可以壓抑富人手上資產的成長。
你去買高內扣費用的基金,就等於讓基金公司對你投入的錢課”資本稅”。稅率等同於基金的內扣總開銷。
你的資產是有達到500到1000萬歐元之間,所以要交2%的資本稅嗎?
很抱歉的是,這種基金”資本稅”的收取對象,很多是每月只能挪出三千塊或是一兩萬塊來投資的一般平民啊!
假如有人跟你說,”啊!基金每年收這1.5%沒什麼啦!”
那你可以問他,”那麼政府開始收資本稅,每年對所有你持有的財富課1.5%,你覺得好不好呢?”
怕資本稅怕得要死,卻對基金的內扣費用渾然不覺。這說得通嗎?
這廣告乍看之下真是動人。一對年輕夫妻,為了還未出世的孩子,努力為未來算計打拼。
可是當先生查看基金的那個電腦螢幕出現時,它的說服力全沒了。這對夫妻在投資時,有非常高檔的消費習慣。會完全毀滅他們不買高檔車,名牌包的努力。
名牌包、重機買不下手。基金,內扣費用都不會看,也不知道要看。買了!
這種行為,可以說是千算萬算,就毀在最後一個沒算到。
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【唐鳳:「我不覺得現代世界還有天才的說法。」】那語言天才呢?
今早在台大外文系某教授的牆上,看到了一篇文章。文章敘述著對台灣的抗武肺戰役中扮演要角的天才政委唐鳳,在之前受媒體太報 (Tai Sounds) 採訪時談到「我不覺得現代世界還有天才的說法。」
她認為過去智商的測量方式,到達一定上限後就沒有什麼意義了。在人手一隻手機,很多答案都可以在 google 找得到的時代,天才跟一般人的差異實質不存在。她認為「科技的進步,就是輔佐每個人尋找解答的最佳方式。」
看到這篇分享文後,我也興奮地留言跟該教授分享我對於語言「天才」、或「語言天份」這件事情的看法:
➠ Likewise, I take the view that like genius, language aptitude is an anachronistic concept in the 21st century. In essence, good learners are strivers, experts of deliberate practice, and most of all, "language miners".
✔︎ 擁有哈佛、牛津學位,從小到大被爸爸講 "You know, you're not a genius!" 卻在 2013 因為「打破天才迷思」而得到「麥克阿瑟天才獎」的賓州大學心理學教授 Angela Duckworth 的恆毅力一書也不只一次提到: 『實際上最極致的人類成就,都只是很多平凡無奇的成份的綜合體。』(原文如下)
"The most dazzling human achievements are, in fact, the aggregate of countless individual elements, each of which is, in a sense, ordinary."
"Superlative performance is really a confluence of dozens of small skills or activities."
"Greatness is many, many individual feats, and each of them is doable."
✔︎ 關於語言天份 (天才),這邊有幾個面向想跟大大家分享
1️⃣ 有一次上搭配詞課時,學生問我 assure 和 insure 的分法,我的回答可能讓學生嚇了一跳。即便我可以回答,我沒有,反而我說:「關於什麼字跟什麼字的用法差別(字辨的問題),你可以先 google 和查字典看看。看完以後,妳可以告訴我你的結論。我再跟妳分享有什麼不盡正確、什麼是對的。有很大的機率是,當妳在做完這一步驟以後,妳問題就會被自己解決了,或是妳學會了在語言學習中,問更好的問題。」
2️⃣ 當學生問我怎樣寫作可以寫得很好時,我常常分享一句話:「我在寫作時,我很少用我沒有看過的用法。凡我寫出來的句子,一定是因為在我的短期、長期記憶裡,我知道我看過人家這樣寫。」當然這是有點誇張的說法,但概念相似。
所以當我改學生英文寫作改到很奇怪的用法時,我會一秒問:「你有查過 google 很多人這樣用過嗎?」
(Note: 當然,文學、創意寫作除外,但 99.999 在台灣用英文寫作者不是在寫這兩種類型)
3️⃣ Language aptitude 在約莫 30 年前,在應用語言學有很多研究,但後來逐漸式微。其實式微的原因一點都不意外。因為 aptitude 這個詞讓人感覺有一種「不可培養」、「命定」感、且「難以清楚定義」(也因此難以精準「測量」)。
隨著科學越來越進步,有越來越多第二語言習得專家轉而研究 "awareness"、"analytic skills"、"sensitivity to input"、"the ability to learn implicitly"、”working memory”, willingness to do deliberate practice"、"inductive learning skills" , “motivation”, 等等比天份更具體、且可培養的能力 甚至從2017年開始,Georgetown University 有教授開始研究 language proficiency 和 grit 的相關性)。
所以你覺得你沒有語言天賦?再想一想吧。
4️⃣ 1980 年代知名語言學家 Larry Selinker 曾經做過有關 good learners, bad leaners 的研究,但可能因為缺乏「政治正確性」,所以之後並沒有很多學者仿效。
• 這樣的研究嘗試去歸納、分析出成功的語言學習者、和相對不成功的語言學習者的差異。當然,妳一定馬上想到
「怎麼定義成功?」
「只要有努力,就是自己最大的成功!」
「嘗試學習第二個外語,不管學得好不好,都比只會講一個語言好!」
等等的辯駁,我也可以理解。所以這樣的研究才會因為「政治正確性」而式微。但在每年過年被親戚問「要怎麼學英文」的狀況下,我知道:
「雞湯固然激勵人心,漂亮的言論很好講也很熱門,但是大家心底還是想知道,要怎麼做比較好。大家心裡還是會去判斷,誰學得好誰學得不好。」
因此我還是覺得「政治正確性」在語言學習上有時不應該被視為 priority,尤其當學習者真的想進步、真的想要知道方向、方法的時候。很多事情不是志玲姊姊一句溫暖的「加油!」可以解決的。😂
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