【畢德歐夫】昨天發文在畢德的粉絲專頁，
受到蠻多迴響，今天在幣圖誌這邊再分享一次，
希望你們會喜歡。
《資產配置理論是對的，實務也是對的，執行上卻因人而異產生極大難度》
資產配置的重要性，這幾年來算是越來越多人明白，
不過在執行上很容易遇上問題。
撇除低資產族群與中低收入戶家庭(因為無產可配)，
大多數的中產階級，即便是收入有在中間值，
常會因為兩個情況，就讓資產配置的計畫與初衷，
整個七零八落。
這就是執行上的困難...
第一、買房
中產階級在沒有原生家庭的協助下(例如幫出頭期款)，
那原先規劃在股市、債市、保險、定存，
這些配置比例往往會在「買房這個決策後」
就通通失衡了...(這邊先不討論買房的未來趨勢，跳過)
第二、生育
中產階級如果沒有上一代的協助，
(不只是金錢上、爺奶輩的出力幫顧小孩也算)
那就會產生大量的托育費用，
像是台北的保母費一個月約落在兩萬，
托育中心差不多。
然後奶粉、尿布、玩具以及各種嬰幼兒用品都自己來，
自己花錢買，(再度凸顯爺奶的重要性了)
這邊幾乎會讓一個家庭的資產配置再度失衡。
最近有朋友剛買中和的房子，
夫妻都很節省，過去也都是跟父母親租屋，
一家7口即使擁擠，至少存錢會快一些。
(有哥哥跟大嫂同住)
結果買了近1300萬的屋齡十年電梯社區，加車位。
之後跟老婆與小孩搬出去住。
他感嘆的說：
「因為買房，之前的什麼資產配置計畫通通都沒了，
中產階級光房產就佔了總資產七八成以上，
這真的太無言了。」
我笑著回答：
「本來就是這樣，對於八成以上的中產家庭來說，
房產一定是超過一半以上的資產，
也因此如果資金太少的人，我不太建議在資產配置上作太多的著墨，應該要盡可能提高儲蓄率。
當然啦，如果都已經很省了，就沒什麼好說了。」
也曾經有年輕朋友問我說，
如果有十萬要怎麼做資產配置？
我都覺得煩惱實在太多，
每個月定時定額這種廣告標語，
可能真的影響太多人了。
有多少人每個月都定時定額繳3000~5000給基金公司，
布局了很多地區或產業的基金。
或者購買投資型保單，結果十年後結果跟當初預想的差異甚大。
(或者十年內就因為上述兩種情況提早變現)
周圍有許多朋友都是忍痛認賠賣出，
所以這種事情並不是真的這麼簡單。
資金如果這麼少，要做的事情是「提高本業收入」，
以及「減少非必要性支出」才對。
但這樣簡單的觀念卻反而大家都不想去面對，
彷彿拿個幾十萬去做好資產配置會賺比較多。
觀念是好的，只是不適合大多數民眾。
一時有感，分享給大家參考，
希望每個讀者朋友都會更好，
祝你們都有美好的一天。
