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「4%提領法則」是提早退休、財務自由、FIRE運動常用的公式。
但在金融、學術界開始意識到這個法則的重要問題：
▋如果投資組合的報酬率不再像歷史那樣高，這個法則就很容易導致退休金提早花完。
對於退休者來說，最害怕碰到的狀況，是剛退休就碰到市場下跌，因為這是對退休金帳戶傷害最大的情形。
例如遇到2000年、2008年金融危機時，成功率只剩下6成上下，意味著有4成機率退休金會提早花完。
為了解決這個問題，有人降低提領率，但少花費一些是少花費多少？
降低之後，如果報酬率回升，要提升多少？
除了股災這種明顯的帳戶餘額重挫，其他年份怎麼去判斷可以多領多少或少領多少？
之後再跟大家分享我們綜合Vanguard、國外財管機構開發的動態提領系統，即使在遇到金融危機時退休，仍然保有8成成功機率。
透過程式的即時監控演算，能夠最大化的確保資產能夠達到最好的提領效果。
【不被工作綁住的防彈理財計畫】
你成為什麼樣的人，取決於你付出多少，以及你可以堅持多久！
你好，我是說書人威爾遜，歡迎收看我的學習之路。
你有沒有曾經為了趕公司交辦的事項，埋首在電腦桌前，不知不覺，竟不小心就倒臥在沙發上睡著了，你甚至連爬去房間床的力氣都沒有。🛏
每個禮拜，你最期待的就是假日。歐！如果沒有收到那該死的加班通知的話，你就要好好在家睡大覺，睡醒後吃一頓好料，能不動就不動，想辦法用錢把平時消耗的元氣補回來。
如果碰到連續假期就更棒了，趕快出國，到國外來個自助旅行，想買什麼就買什麼，短短幾天就讓人覺得平時工作的辛苦都是值得的。
至少，出遊的當下是這樣認真想著、幸福的笑著。
假期結束後，你又要回到公司、回到那個忙不可支、白天東奔西跑，晚上撐著眼皮自主加班的熬夜人生。👔
這不是台灣獨有的上班壓力文化，你知道嗎？在美國，有一半的人會因為工作而失眠，甚至高達82%的人想跳槽，換個新環境。
別人的工作看起來比較好，別人的老公比較帥(??)，這似乎是人們共同的心態，但，只要調整一個思維，你就有機會掌握自己的人生，實現自己的夢想。
想知道答案嗎？你，準備好了嗎？🔍
↠↠↠
一、追問自己我在意什麼？我的價值觀？
活的快樂跟長壽的人，並不是最有錢的人，有錢可以讓人變快樂，但有它的上限，你不會因為比從前收入多10倍，就擁有從前10倍的幸福感，這是因為，人有很大的快樂建立在心靈層面。
科學家發現：活的快樂的秘訣，在於你的「使命感」。
請注意，這裡的使命感，並不是那些高大尚的願景：消滅全球貧富差距🌍、降低樹木砍伐🌳等。
而是：我每天早上清楚知道自己要做什麼，以及「人生的終極方向」。
如果你方向非常明確，恭喜你！請繼續保持下去，只要定期回顧，適當地做微幅調整就好。
如果你一時間沒有具體目標，覺得有些茫然，我建議你先劃出3個圓圈，在上面寫下你最在意的事項，例如：家庭、退休安排、健康。💪
列出三個大圓圈以後，請你在思考3-5個主題，跟你列出的事項有關，需要實踐的內容。
以我為例：
家庭：聚餐、聊天、做家事、照顧長輩👴👵
退休安排：晨跑、逛街、釣魚、朋友聚會🍻
健康：運動、好的飲食、充足睡眠、適度出遊🚂
當你簡單列下這幾個項目後，你會更清楚你平時賺錢的動力(責任感)在哪裡？你不是只顧著現在的你，還有你的家人、未來老去的你，所有想做的事情都需要錢，因此，你得努力工作才行！
下一個問題是，現在的工作薪水夠用嗎？不夠用，該怎麼辦？
↠↠↠
二、投資累積財富，請善用適合的工具
開頭先補充一個小知識，在台灣勞基法勞退新制規定，如果你年滿60歲，工作累積滿15年，可選擇月領退休金或者一次領完，未滿15年，你只能一次領完退休金。💸
勞保局有簡易試算網頁，你可以估算看看，你未來的退休金有多少。
在不計較通膨的情況下，其實，是非常窘迫的金額，更別提有許多已發生對勞工不利的事實：人均壽命將延長到100歲、物價比薪水速度漲得快、公司聘用兼職增加、工作流動性變大。
你知道嗎？美國人平均一份工作時間做不到5年！
傳統的政府退休制度無法保障你，那我們就自救吧！💡
本書作者推薦了以下標的，我幫大家整理如下：
1.個別股票債券：如果公司有股票可以參加員工認股、避免投資單一股票，一定要股票+債券混和，來分散風險。
2.股息股票：保守的人適合，用股息滾利，缺點是收益較少需要長時間投資。
3.共同基金：可分成消極跟積極型成長基金，積極的震盪程度比較大，管理人有時會過度吹噓短期收益，建議多配置不同的共同基金分散鋒線。
4.指數型基金：對應市場表現(如S&P500)，被動管理，管理費低，是目前市場上最熱門的投資對象。
5.不動產投資信託(REIT)：REIT是代替投資人管理房地產的投資公司，投資人根據公司利潤賺取股息，但要注意有沒有投資到「跳水」的資產(管理費超支營運有問題)
6.世事難料帳戶：儲備應付緊急事件的意外支出，盡量先放個十萬元，讓有需要時不會完全仰賴自己平日的儲蓄。
老調重彈，我都知道了啦！別急著跳過？精彩的來了，請睜大眼睛！以下是本書作者勸告各位千萬別投資的兩個對象(如果已經買很多了請再思考你的理財計劃)
1.年金
保險公司擔保每月投資金額賺取一定的發放額，承諾買家穩賺不賠。但陷阱是：你的年金需要支付高昂的管理費，而你每年拿到的錢卻是固定的。
2.現金價值壽險
又稱終身壽險跟萬能保險，因為保證現金價值可以提領或借出，在市場上很有吸引力，而陷阱是：你繳交的費用，跟你會拿的錢不成比例(考慮通膨)。
巴菲特說：人一生中與其做錯一堆事，不如好好把幾件事做對。✅
我認為，你應該重新認真審視你的投資標的組合，看看能否更好的安排你未來的人生規劃。
↠↠↠
三、殘酷現實！退休的魔術數字！
如果我們要歡樂的完全退休，歡樂或許太樂觀，講「平淡」的退休好了！你需要多少錢呢？💰
作者設計了一個公式如下：
年度開銷(X) X 30 +10% 應急費用 = 完全提前退休的數字
年度開銷指的是退休後每年要花費的錢，這裡我假設40萬好了，應急費用200萬(假設突然得癌症末期)
結果如下：
40 X 30 +10% X 200 =1220萬
只要1200萬就可以退休了呢(眨眼)，真是輕鬆阿(深呼吸)。
當一個受雇者，要存到1200萬退休，作者認為並不是一件容易的事，他給予的建議是：想辦法轉換跑道到高收入工作、支取更高薪工作、或者，乾脆自己當老闆。
當然，主動開拓收入聽起來是一件很棒很正面的事，但我認為，我們更可以從小做起，從增加儲蓄率開始。📈
你是一個外食族嗎？你每個月會花多少錢在外用餐呢？
你是手搖控嗎？你算過每天一杯，一個月要花多少錢呢？
生活中很多小錢，都是可以想辦法去節省的，累積成大錢的。
一個月省2000都好，一年多個24000元放在世事難料帳戶，不也是為自己人生
多添份保障嗎？
↠↠↠
本書最後，我為大家精選3個實踐財務獨立的準則！
1.知足感恩，不以消費換取開心，這種快樂不持久
2.投資健康是絕對必要的！
3.度過一個有意義的人生，而不只是一個不用工作的人生
祝福大家，都能實現自己想要的人生！🎊
只要你按讚分享本文，留言本篇的收穫，
我們就贈書：不被工作綁住的防彈理財計畫(名額2位)
抽獎截止日：9/23(一)24：00
公布時間：9/24(二)19：10
願你在學習成長的道路上又更前進一步！
我是威爾遜，感謝你的閱讀，我們下次見！
如何做出對的資產配置？
很簡單，參考好的概念以及修正有瑕疵的觀念。
很多人搞不太清楚「管理資產」跟「投資」是不一樣的，不管有沒有投資，一個家庭中負責「管理資產」的人，他／她在管理上的付出同樣重要。
資產管理這件事，是當家裡的財務長有能力有效管理家庭的所有資產，滿足一家所需，職責包括為不時之需做好準備、為家裡採購必要財貨及融資、經營職涯，以及為退休做好規畫。
反之，投資的範圍小很多，購置股債等資產來獲利。
管理資產的竅門，是要以大局為重，多閱讀別人的觀點有助於發現自己的盲點，修正有瑕疵的觀念。
／／／
傳統資產配置的盲點（一）
高流動性資產，例如急用金、現金等等，應該占投資組合當中的一筆金額，而非百分比。
假設一個月生活費要三萬，那我們該準備的是一年的生活費，至少36萬的生活費，而不是留總資產5%或是10%。
假設總資產只有100萬，那不是代表只有5萬生活費或是急用金嗎？
在這個時候，急用金至少是36萬，而不是一個固定或是依據年齡的百分比。
現金配置決定應該根據每月開銷型態，還有動用預備金的可能性，不是以金融資產的目標比率充數。你用到的是金額，不是百分比。
／／／
傳統資產配置的盲點（二）
自己就是資產，薪水就是最好的現金流。
這本書比起傳統投資書籍以更整體的角度來看，提出「家庭有限公司」淨值架構概念，全盤考量淨值的性質，將多數人最大的資產「勞動力的預期稅後價值」納進來。
在正常僱用的狀態，勞動力產生的稅後現金流量，如薪水、獎金、員工認股，型態會類似債券或年金：每年給付的金額相對總價值很小，而且年所得變化通常不顯著。
雖說這項所得流量，沒有像債券那樣，獲契約條款保證，但終身來看，這筆累積現金流量相對平穩，如有保險可減輕失能之類的勞力減損風險時，情況更是如此。
所以管理自己也是管理資產，除了錢要管之外，也要管好自己的工作以及未來發展。
／／／
傳統資產配置的盲點（三）
房地產是許多家庭最大宗的投資，這時候不一定要再投資REIT。
除了夫妻兩人的薪水、股票外，房地產可能佔了絕大多數的比例，考量不動產集中程度，如果這時候繼續做不動產投資項目（收租的房產、度假屋，甚至商用REIT）可能會有過於集中的風險。（不是說房地產不好）
不管房子是買來常住或度假用，甚至是買來投資的，購買不動產應該都要同時視為投資和消費的決定。
持有不動產會產生各種隱藏成本，如維修、稅捐、養護、家具和水電等，常住的住宅和度假用的別墅，沒有帶來什麼收入，但往往產生不少的持有成本，如房貸繳款和房屋稅、地價稅等。
不動產流動性很差，脫手常要花上好幾個月，而且仲介和轉讓費用就可能吃掉資產價值的7%～8%。
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傳統資產配置的盲點（四）
不適當集中某一市場股票，例如台股或是美股。
作者寫到：
許多理專建議美股占總持股的60%以上，這說法過時且因循守舊。
現今美國的股市占全球市值一半左右，經濟則占全球不到25%，這數字隨中國、巴西、印度等新興市場加速成長，會繼續縮水。
這個盲點的解法相當簡單：
按照全球市場市值相對占比，來配置你的股票部位，能確保反映經濟體之間的消長。
現在可以透過複委託、海外券商投資美股ETF（VT）或是英股ETF（配息型IWRD、累積型IWDA）等指數型商品來進行分散投資，或是你可以用其他更多的ETF來組合。
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傳統資產配置的盲點（五）
原則上，年齡是影響風險容忍度的主要變數：年齡漸增，風險容忍度漸減。
但如果有好的職涯規劃，應該會有一部分的退休收入，退休時風險承受能力未必很弱。
作者也舉他爸爸身為退休公務員為例：
我爸是79歲的退休教育人士，正在領確定給付的退休年金，他在這年金的撥款時間超過50年，他的開銷大多是用年金和社會安全給付來支應。
傳統資產配置會建議，我爸應該極小化投資的風險。
我說，才怪。
我爸雖老，但非常適合做股票部位，大可將退休年金、社會安全給付、不動產以外的資產，通通投下去。
如果你的雇主或是公司，或是不管是誰，你可以不靠提領自己的資產就能夠支應退休生活費，那麼退休時固定收益的比例可能根本不需要太高。
規劃時真的是因人而異，所以別人的套路以及公式還需要思考一下才能套用在身上。
https://www.pgfinnote.com/right-asset-allocation/
#精算達人 #怪老子 用一個小學生也會的領不完退休金算式，告訴你怎麼做才能 #月月領 #領不完退休金。政府為補足國人退休金缺口，推出 #好享退 專案，上路以來績效如何，真能讓大家快樂退嗎？
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11:54 萬一投資績效不好，退休金還夠用嗎？
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