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2016年經濟學人（The Economist）雜誌評比全球裙帶資本主義在各國的比重，台灣排名第十。從去年的兆豐案、今年的永豐違法放貸案不難發現，在台灣，你的政商關係越好，你的家族是執政者的親信勢力，你就越有機會邁向財富，這是台灣社會心照不宣的惡習。
長期以來，金管會高階文官在退休前就安排好卸任後的轉任職缺，各部門業務局長退休後立刻轉任相關財團法人、官股銀行或證券機構等董事，方便退休後繼續獲得優渥的薪資酬庸，這意味著現任的監督者，反而得監督和指揮昔日長官，而且因為證交所、櫃買中心、期交所、集保結算所等證券期貨周邊單位，可以規避「公務人員服務法」第14條之1的旋轉門限制，金管會的監督機制形同虛設。這些周邊單位往往是政府授權獨家經營，等於長年營運壟斷市場，經營者不作為也是可以照樣運作，唯一犧牲的就是台灣金融、經濟、法規、稅務的改革躊躇不前。在金管會面前，有關係就沒關係，沒關係才有關係，按照這樣的官僚制度，台灣金融環境要有真正的改善，簡直是天方夜譚。
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【銀行業的經營模式】
銀行產業和一般產業比較不同的地方，
就在於它的本質是「空」的。
怎麼說呢？
大部分的企業的經營模式是:
很多股東一起出了一筆錢，
買了辦公室、工廠、機器，雇了員工，
然後生產或銷售商品。
但銀行不是這樣的，它是"用錢賺錢"，
原始股東出的錢只占一小部分，
錢都是別人 (存戶) 的，負債比非常高！
<銀行的主要收入來源>
銀行的主要業務和收入來源有 3 個部分:
1.存款和放款之間的利差
放款業務包含房貸、企業貸款、個人貸款...等。
2.手續費
例如: ATM 手續費、販售金融商品手續費..等。
3.投資收入與其他
銀行也會再去投資其他金融商品，
不過這部分收益比較不穩定，
有時還有虧損的可能性。
其中銀行最主要的收入來源是第 1 個部分—利差。
當我們把錢存到銀行之後，
我們會收到銀行給我們的利息 (比較少) ，
然後銀行再把錢借給其他人或企業 (利息比較高)。
這樣左手進、右手出，用錢賺錢，
銀行就是賺這中間的利息差額。
銀行借錢給其他人或企業，
會依照風險大小、借款額度、和有沒有擔保品…等條件，
收取不同比率的利息。
通常房貸的利息比較低 (目前約 2 % ~ 3 %)，
因為有房子作為擔保品。
另外有些企業貸款 (企金) 也會提供擔保品，
這樣利息也會比沒有提供擔保品的同等級企業低;
而沒有擔保品的個人信貸，
信用卡、現金卡 (消金) 的利息是最高的，
<目前台灣銀行業的經營困境>
1.房貸、和消金業務的難題
2.經濟不振、利差縮小
3.銀行過多、互相競爭
(詳細內容可見內文)
<金融股中的績優股>
公股銀行穩健保守:
兆豐金、第一金、合庫金、華南金
所以我最喜歡的還是一些公股比例比較高的金控股，
例如說:兆豐金、第一金、合庫金、華南金…等，
這些銀行規模龐大、歷史悠久、行事保守，
雖然不一定賺最多，但也比較不容易倒。
民營金控經營效率好、獲利高:
富邦金、中信金、國泰金、玉山金
不過也有些投資人比較偏愛經營良好的民營金控，
例如:富邦金、中信金、國泰金、玉山金…等，
他們覺得民營金控經營效率比較好，
有成長性和開創性，
也不用像官股銀行一樣配合國家政策貸款、投資特定公司！
<結論:我對銀行業的未來的看法>
銀行永長存，但台灣銀行缺乏大成長性！
銀行是個古老的行業，
只要人們還有資金需求，
這個產業就會永遠存在！
不過台灣的銀行，
目前並沒有擴大企業經營與獲利的好辦法，
就只能守成而已。
其實守成也沒什麼不好，
能穩定賺錢的公司就 OK，
所以雖然我不是特別喜歡金融股，
但艾蜜莉觀察名單中，
仍列入一些金控股 (EX:兆豐金)。
如果未來小間的銀行願意讓大間的銀行併購、減少數量，
或許對整體產業來說發展會更好，
也有助於打亞洲盃，
進入到新興的東南亞國家和中國大陸市場。
目前這塊業務台灣的銀行業已經慢慢在發展了，
但是結果如何？
是否能順利帶來新一波的成長呢？
我們還要持續觀察下去...
PS:內附今年上半年各銀行獲利(EPS)排名表
官股銀行排名 在 SHIN LI Youtube 的評價
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2021第一季數位帳戶開戶人數
統計到3月，所以是Richart還沒自爆的時候
下一季變化就會很精彩
1.台新銀行 Richart 249萬戶 (34%) 相較去年同期增加51萬
-2020 Q1👉50萬以內1%，市占率高達60%，開戶數198萬
-3/25因為疫情將降息，活存範圍由50萬下降到30萬，同時也刺激其他數位帳戶開戶
-2020 Q4 👉30萬以內1%，市占率36%，開戶數236萬
-2021 4月更改調降，30萬符合條件享有1.2%，不利於舊戶
Richart ｜https://pse.is/3dblru （1.2%活存利息）
2.國泰世華 KOKO 112萬 (15%) 相較去年同期增加54萬
-2020 Q1👉跨轉、跨提各50次，開戶數58萬
-2020 Q4 👉跨轉50次、跨提15次，開戶數96萬
3.永豐銀行 大戶 79萬戶 (10%) 相較去年同期增加42萬
-2020 Q1👉100萬以內1.1%，開戶數37萬
-2020 Q4 👉50萬以內1.1%，開戶數66萬
-2021年更改成等級制度，10萬以上才享有1.1%
4.第一銀行 iLeo 55萬戶 相較去年同期增加35萬
-2020 Q1👉12以內1.2%，開戶數20萬
-2020 Q4 👉72萬以內1.2%，開戶數45萬
-穩扎穩打沒有太大變化
iLeo｜https://pse.is/H4H8E (1.2%超高活存利息)
5.王道銀行 45.7萬戶 相較去年同期增加2萬
-2020 Q1👉3個月30萬以內1.68%，開戶數43萬
-2020 Q4 👉優惠縮水而零碎，開戶數45.2萬
-2020開始王道推出的優惠都以限時為主，並且利率都不高
王道銀行｜https://pse.is/KGYJB (享100現金回饋)
6.中國信託 My Way 36萬戶
-簽帳金融卡國內1% / 海外2.5%
-英雄聯盟簽帳金融卡 外送、指定通路10%
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/dYTtRf （指定通路/網購10%）
7.華南銀行 SnY 24萬戶
-階梯式10萬以內最高2.5%
8.聯邦銀行NEW NEW Bank 22萬戶
-10萬以內2%
9.彰化銀行 e財寶 19萬戶
-10萬以內1.2%，符合條件15以內1.5% (條件較複雜)
10.合庫銀行 14萬戶
-12萬以內1.2%
[補充]
兆豐銀行 Megalite 10萬戶
-10萬以內1.2%
遠東商銀 Bankee 6.1萬戶 / 2020Q4 4.1萬戶
-5萬以內2.6%、5萬以上不限金額0.6%
- SHINLI社群佔了1.1萬戶
-小資族首選👍
遠銀Bankee｜https://pse.is/FDDA4 （2.6%活存利息）
上海商銀CloudBank 3.9萬戶
-最高50萬以內1.2%
數位帳戶總計有720萬戶
[純網銀]
📌樂天純網銀 3.6萬戶
樂天純網銀｜RI9HCV （透過推薦碼註冊享100）
📌LINE Bank 當天申辦就湧入1萬以上的開戶，但也因為這樣造成當機
他的用戶數我自己個人蠻看好的
🔺但至於純網銀有沒有辦法取代數位帳戶，我個人認為性質還是不太相同
[成長]
📌3個月內成長的80萬戶成長11%，一年成長60%
1.手機便利性越來越多，而且理財意識抬頭，申辦時間短所以意願高
2.優惠的競爭百家爭鳴，不管是活儲或者是免手續費優惠
3.多方結合，像是行動支付、證券戶、綁定信用卡回饋更高，開一戶享多重優惠
4.社群媒體宣傳，近期理財類型的創作者越來越多，大家也常常分享
[觀察]
📌本身用戶數多的銀行，數位帳戶不一定要推出高利率，用戶數也會比較多 ex.國泰KOKO / 中信MY Way
📌官股銀行的數位帳戶其實做得不錯，人數都有不斷的再攀升
詳情｜https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=591&parentpath=0,590&mcustomize=multimessage_view.jsp&dataserno=201911270001&dtable=Disclosure
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以前大家都說：台土兆合，一彰華企
經過前人以親身經驗排出的八大行庫排行，已行之有年，
不過這幾年銀行業競爭激烈，加上福利不斷變動
八大行庫目前的排行還是如此嗎？
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