常出國，如何進行外幣投資？
出國旅遊是現在人紓壓的重要方法之一，尤其是上班族，每每都會進行年度旅遊計畫，趁著年假外出享受不同的風景，也呼吸新鮮的空氣。事實上，隨著大家對生活品質的重視，出國旅遊成了常態，很多人不只一年出國一次。
另外，國際化的環境，也讓大家出國的機會大增，商務客到國外出差就像走廚房般頻繁。還有，每到寒暑假，有心、有經濟能力的家長，也會送孩子出國遊學，或者學學語文，或者參加夏令營。
總之，出國，早就不是什麼稀奇事，而出國一定需要做的一件事就是「換錢」，如果經常往返美國，那好辦，多買一些美元放著，總會用到；那如果各地飛呢？我覺得還是可以趁美元便宜時，加減買一點備用，原因很簡單，美元在世界各地都很好用，是國際通行貨幣。
常出國，買美元最好用
事實上，有好幾年的時間，國人對於外幣投資的興趣始終不減，這肇因於存台幣無「利」可圖。嚴格說來，定存族確實辛苦，不想承受任何風險，卻碰到低到不能再低的利率環境，怎麼辦呢？於是很多人就把眼光轉移至外幣上。
開一個外幣帳戶，然後往銀行的外匯利率看板瞄一瞄，見到哪個幣別利率高，就把部分台幣換成高利率外幣，懷抱希望，無非是希望能拿到比台幣漂亮的定存利率。所以有一陣子澳幣、紐幣、南非幣，夯到不行。
沒錯，這樣做外幣定存，是可以拿到較高的利率，但是，可怕的匯率波動卻很容易吃掉所謂的較高利率。也就是說，如果你對外幣投資充滿了興趣，那相對來說，你得對外幣匯率的掌握也要充滿研究的熱情。不會看匯率動向，怎麼投資外幣呢？又怎麼順利賺得到那較高的利率呢？
買美元，趁便宜進場；再加上定率加碼法攤低成本
而這裡我們談的是因為「常出國換錢」的外幣投資眉角，與單純做外幣定存又不太一樣。既然是常出國要使用的外幣，就應該強調「實用性」，就像前面所說，美元因為好用，實用性最強，因此，若為了常出國而思考外幣的投資，建議買美元。尤其一般人對外幣波動的掌握度真的有限，「保值」絕對是首要考量。
那麼，如果真要買美元，如何買呢？長期來看，美元兌台幣的區間落在29～31元間，所以見到台幣升值到29元左右，不妨考慮買一些美元來擺著。也可把「定率加碼法」的概念納進來。
至於什麼是定率加碼法？簡單來講就是越跌越買，舉例來說，當美元兌台幣為1：30時，你用3萬元台幣換了1,000美元；過了幾個月，美元兌台幣變成1：29.5，這時候你可以用35,400台幣換1,200美元(即加買200美元)；倘美元再貶，變成1美元兌29元台幣，就再進場買美元，這次的加碼最好可以增加一倍，也就是用40,600台幣換1,400美元。這樣才能有效攤低成本。
其實定率加碼講的是一個紀律的精神，只要買進後，每下跌固定比率(如3%、5%...)就進場，不要有個人的情緒在裡面，投資這件事反而變得輕鬆，因為不需考慮匯率怎麼走，也不用擔心是不是買貴了，反正市場變動忽上忽下，就用紀律來因應，簡單又有效。
投資高利外幣，小心匯損吃掉高利
除了美元外，現在兩岸往來極為頻繁，因此，常出國的人在做外幣投資時，還可以加進人民幣，尤其是美元與人民幣呈現蹺蹺板的走勢，一個升、另一個就貶，擁有兩種幣別，也是一種降低風險的方式。當然買人民幣一樣可以把定率加碼法搬進來引用，讓外幣投資產生更好的成績。
也就是在常出國的大前提下，外幣投資絕對不是以利率高低做選擇考量，而是以實用性為主，總的來看，美元、人民幣最合用。當然如果你頻繁出國的地方是澳洲或日本，除了實用性最強的美元外，不妨也掌握澳幣與日圓的走勢，見到便宜便買進一點。
最後還是要提醒，外幣投資不要被「高利率」所迷惑，一般來說，利率越高的國家，匯率風險就越大，拿巴西里拉為例，定存利率可高達兩位數，但，你要買嗎？你會到巴西去嗎？更何況巴西里拉不是國際主要貨幣，持有這樣的幣別流通性不佳，意義也不大。
尤其這類的高利率外幣，從銀行申購與賣回給銀行的匯價，通常都有不小的差距，如果用台幣換成外幣去做定存，但並沒有使用的機會，未來賺到利率，還是得要換回台幣，一來一往間，你以為賺到高利率，其實不然，因為買賣匯價就讓你的成本高一截了。若再加上匯率波動的風險，高利率不過是個影子，看得到、摸不到，這一點，投資人一定要特別留意。
本文曾刊載於Cheers雜誌
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