關於儲蓄險。
剛有大神發文，我正要參戰結果文章消失害我感覺空虛寂寞冷。粉蝨們拱我自己作莊，別怕保險業的惡勢力。於是我來了。
之前曾有人找我業配儲蓄險，當時婆婆交代我，儲蓄險是個好東西。婆婆的話要聽，她說這玩意好，它就一定好！不可質疑你婆婆（我是孬媳婦無誤）。回覆信件後我仔細琢磨，不行不行我一定要搞清楚儲蓄險是什麼，不能因為婆婆打包票就推薦（媳婦我還是清醒的）。
之後我做了許多關於儲蓄險的功課，發現 6%+ 報酬率早已是往事，如今能有 3% 你該感恩。且它並不適合所有人，甚至可以說，它只適合小部分人。適合族群是誰呢？對理財一竅不通的月光族。
儲蓄險可以強迫我們儲蓄，適合對花錢沒有感知、對未來沒有規劃的人。儲蓄險最常見的有六年、十年、二十年，如果期滿前就提早解約，會拿不回所有本金（衰鬼我朋友被扣掉超過三成本金）。
有人會說：「用定存也是可以強迫儲蓄。」哈哈哈哈哈哈哈哈，我的卡債同僚們快來回答這題啊！拜託，如果人類的自制力這麼強大，靠督促自己就行，哪還需要「強迫」呢？
咱正是意志力薄弱，才會把念頭動到儲蓄險上頭啊；看到東西就想買，見到帥哥 bartender 就想掏錢買酒喝。假如沒有保單追殺咱，鐵定給你花得一毛錢不剩外加一屁股卡債。
但是如果你是稍微有點克制力的人類呢？我個人覺得儲蓄險很沒有必要。
1. 詢問保險時你拿到的 DM，上面顯示的是預定利率，不是報酬率。「預定利率並非保戶未來實際拿到的報酬率，而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後，預計獲得的報酬率。」白話文翻譯：這數字不準，別對它認真。實際報酬率要按照 IRR（內部報酬率）計算。
2. 提前解約本金會被扣！！！這點我剛說過了。許多孩子覺得，反正這筆錢我應該今後也用不上，不如拿去存保險。姑娘帥哥，您是有預見未來的神力是不是？怎麼知道你六年、十年內都不會需要這筆錢？結婚要錢、看病要錢、家人有急事要錢、出國留學要錢。你的錢卡在儲蓄險，沒辦法應急，提前解約損失本金會哭死。
3. 儲蓄險的意義在於存錢，而非保障。什麼「我買個儲蓄險存錢，跟買壽險、長照險一樣有保障」，喔不不，受保障的程度不一樣。這跟買洗髮精同理，洗髮護髮還是分開買比較好，功能不一樣二合一功效會被打折。儲蓄險、壽險、長照險，要分開買。
4. 有樣東西叫做機會成本。你看著 3% 好誘人，但其實六年、十年、二十年後，通貨膨脹早把你那 3% 吃光光。你為了強迫儲蓄，卻與創業機會、投資機會擦肩而過。這是機會成本。銀行拿著你的本金，給你 3% 彷彿佛心，但他們轉身拿去貸款給別人炒地、炒房，通貨膨脹物價飆升，六年後你拿到的 3%，消費力真的會比六年前更強嗎？會覺得你比六年前更富有嗎？
結論：儲蓄險不邪惡，邪惡的是你的判斷力，還有你的自制力。預定利率、報酬率傻傻分不清楚，你就等著被拐。自制力不早早培養，你只剩下四不像的儲蓄險可以入手。
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