【#經濟粉條】
央行降息，我該買房了嗎？
到底是買房好、還是租屋好？
上面的問題永遠沒有一個標準答案，
一定要買房的那一派會告訴你：
「租屋就是在幫房東繳房貸，
況且租金會一直上漲，
像是台北的租金，每年平均上漲3~4%，
再加上通貨膨脹，你現在存下來的錢，
在未來能買到的東西，只會越來越少。」
以上的話，句句屬實，有理論、有數據。
照這樣來說，只要你手上有足夠的頭期款，
再加上最近央行降息，
不就應該趕緊向銀行貸款買房了嗎？
以下是我的觀點，給大家參考看看：
(標的物設定是新屋並且是自住)
第一：「確定你最低可以接受的坪數」
我認為一個成人，最低所需要的居住空間，
至少要有7坪(實際坪數)，比這個低，
居住品質就不那麼舒適了。
第二：「找地點」
這點要考量上班路線、學區、周邊環境等等。
第三：「查房價」
拿著你想要的坪數，與你想住的地點，
推算一下那附近的房子的總價。
第四：「推算你有沒有足夠的頭期款」
一個最簡單的算法就是，
房子總價的「三成」，
就是你要準備的頭期款，
為什麼是三成？
現在銀行不是都可以貸款到八成嗎？
那不是只剩下兩成是自己要準備的嗎？
大家別忘了！
還有許多像是仲介費、代書費等等
「服務類費用要付」，
還有契稅、印花稅、地政規費等等
「政府類費用要付」，
還有銀行的開辦費、履約保證等等
「銀行類費用要付」，
因此我建議大家要準備到三成才夠，
以上還沒有加上家具、裝潢等等的費用呢！
如果你手上的資金不夠，
或著是你要貸款的成數過高，
那就表示這個地區的房子你負擔不起，
請回到第二步：「找地點」。
第五：「收起衝動、理性分析」
我認為最保守的計算方式是用
「20年(240期)、1.6%利息」
的貸款方案來試算，
算算看你每個月要繳的本金加利息，
會不會超過你「月收入的1/3」，
如果沒有超過，那你就非常適合買房，
如果不符合上述的條件，
建議你好好考慮一番，
或許一開始你會覺得你願意付出超過一半、
甚至更多的月收入來繳房貸，
但是過一陣子，你馬上會感覺到，
房貸對你產生了一些壓力，
甚至影響到你的生活品質，
這還沒考慮到你是否可以健健康康的工作20年，
又或著是這20年內，
家中有沒有老小需要資助、照顧的喔。
(其實有很多人選擇用30年(360期)的貸款方案，
對20年或是30年貸款方案的比較和優缺點分析
有興趣的朋友，可以留言問我)
可能的好消息是，
台灣房價進入第五次循環是從2002年開始，
從那年一路漲到了2014年後，趨緩至今，
依照「房地產的景氣循環週期」來推測，
或許在這兩三年內會有一個低點，
可以把你的錢存好，如果本身有在學投資，
可以先拿去投資那些相對穩定的定存概念股，
等待時機到來，看看有沒有機會撿便宜。
參考資料：
房貸試算(https://pse.is/R7ALJ)
台灣房價走勢(https://pse.is/RRF4W)
房地產景氣循環(http://psce.pw/QSDFV)
以上的資料與結論，給你參考看看囉。
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大家有相關的經驗或看法嗎？
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