【如何做好退休規劃或者資產配置?】
上一篇文章PO完後,很多人來問我如何準備退休金,或者退休後的資產配置。
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其實,每個人的資金、風險承受度等條件都不同,沒有標準答案,但我可以用個人心得跟經驗,提供大方向參考
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(1)最基本就是現金帳戶,因為股市短期報酬是不穩定的,虧損也很正常,即使是很多人以為的"固定收益投資"也一樣有風險。所以假如有短期資金或生活費需求,最重要還是準備現金,而不是去依賴股息或市場報酬來支付,避免未來碰到熊市被迫賣股變現。
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像我個人沒有固定收入,所以至少會準備3年花費以上的現金預備。
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(2)再來就是準備核心退休帳戶,假如你只投資台股的話,建議一定要配置部分資金到大盤ETF。
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很多人不清楚,0050過去3年、5年的平均年化報酬就有20%以上,10年也有12%,假如你選股或操作半天還達不到這績效,或者贏得很辛苦,那就該考慮加入他
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我個人也有買0050,上次公開過帳戶,長期只進不出,低點加碼,至少保底台股報酬。
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(3)其次,如果會投資美股更好。投資,就是讓一流的企業幫你賺錢
台灣很厲害,能出現一個台積電進入全球市值前十大。很多人投資台股卻錯過它的成長,很可惜。但如果你只懂得投資台股,卻錯過其他9間或更多好公司的報酬,那會更可惜。
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而這些公司的報酬,只需要使用簡單的美股大盤ETF就能賺到,而且用美股做資產配置,選擇也會更多元、方便。
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我自己也長期投資美股,以前分享過帳戶績效,如果用動態資產配置,還可以用更低的風險,取得或超過大盤的報酬。
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(4)最後才是衛星帳戶,如果有興趣或需求,再去分配部分資金來做個股等主動操作,但要以賠掉也不會影響退休核心帳戶為標準。
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比如我也有積極操作的帳戶,甚至短線波段、開槓桿都有,挑戰更高的報酬,但我會控制金額,就算虧損也不會影響到退休生活,而操作對了還有機會大賺。
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像今年主要是投資加密貨幣,BTC也擠進市值前十大,很明顯是未來的趨勢,所以花了不少時間學習跟操作,成果不錯,獲利好幾倍,但這已經是屬於高風險的投資,不太適合公開分享,只能透漏海外所得免稅額已經不太夠用了XD。
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總之,在投資上,好的戰略遠比戰術還重要,不過很多人卻把重點放在戰術細節上,是件很可惜的事,先把上面幾個大原則把握住,相信做好退休規劃或者資產配置不會是難事。
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大家會想參考什麼方式準備?也歡迎分享
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[金融市場週報0105]
談市場環境+指數投資+被動收入+金融股+印度市場+2019概念股
週報以下的小編分享,內容都很多,可以有時間慢慢看。覺得不錯記得按讚追蹤分享或留言喔
本周三PMI指數公告後,中國創新低,台灣也不理想,導致股市大跌。
週三當天中共又對台灣放話,導致下殺力道更強。
中美貿易戰若喬不攏,經濟前景堪憂。這也是川普近來不停放話要談判的原因。
週四美股盤後蘋果自各奮勇下調財測,暴跌將近一成,相當驚人。有印象的人,應該還記得小編說過,蘋果的實體產品可能會越來越糟,不過小編沒有意識到他們會這麼快就公諸於世。基本上2019年的蘋果產品,若依然不新奇,只有價格令人驚艷,蘋果再次下修的機會非常大。同天美國發布的製造業指數也是大幅下滑且低於預期,算是相當嚴重,十足反應現階段國際問題。
周五台股受到蘋果攻擊,跟著一起重挫。跌破9400防守,目前下方沒有甚麼支撐,只能等待中美問題解決。
週五晚上美股受到非農與鮑威爾的影響大漲
下週有望重新站回9400,甚至站穩9500
不過前提也是下週中美談判必須有些進度
[國際時事]
下周一二中美有協商,可以關注。
各國製造業指數不理想,對全球市場而言一大利空。
川普在參眾院間,似乎又扮演吵架的角色,持續分裂。
[小編的分享時間-指數投資]
講到指數投資,應該不少人會直接浮現0050。
不過其實台指的etf蠻多元的,有空大家可以自己比較比較。
多元資產的配置裡,理論上應該要有一點甚至很大一部分在指數投資。
一些論文其實都有談到,操盤手的整體績效平均下來不會戰勝大盤。
真正能透過投機或獲得超額報酬的都是少數,也就是常態分配裡很右邊的那一塊。因此,如果你不是強者,其實可以考慮配置一部分的指數基金喔。
指數投資基本上還是以台灣為主會比較好,畢竟自己也比較熟悉,不會誤觸高風險市場,也沒有匯率問題。
指數投資長線報酬拉到十年二十年,效果是相當驚人的。可以看一下一個指數叫做「台灣發行量加權股價報酬指數」這個指數包含除權息,這樣你就可以大概看出報酬有多少了。基本上有個17000點上下。期貨與選擇權或是飆股等投 資操作,基本上都是建立在接近零和的市場,如果把券商的造市費管理費與買賣價差等交易成本算進去,甚至會是負和市場。交易員的確可以賺大錢,但是可以撐多久,沒有人知道。
[金融股]
最近許多未實現損益的問題,一直被關注。利率走升加上市場崩跌,保守投資,勿躁進。金融股在空頭市場,容易虧損,要關注穩定性與虧損程度。
呆帳的部分,要觀察是否有擔保,回沖虧損可以有多少。
[小編分享時間-關於大家關注的被動收入]
為甚麼會提到指數投資呢?因為指數投資是防禦型的投資,基本上像是0050,狀況不好的時候,殖利率都還是比定存高一點,所以在建立現金流的部分,指數投資的確是不錯的選擇。
被動收入的建立在退休規劃與理財規劃基本上不可或缺。在空頭市場最擔心的就是投資大賠,輸掉血汗錢,所以穩定的固定收益是很重要的,甚至一些必須要用到的錢,放進定存也不會是壞事。(現在網銀都可以執行短天期的定存,如果是一定會用到或是所謂的急用金,先放定存不會是壞事情。)
有很多談到被動收入一定會想到儲蓄險,其實儲蓄險的本質還是壽險,保障一定的意外與風險,只是它的保額高,並且具有現金價值,只是長年期的儲蓄險會面臨流動性風險,因為在到期前的現金價值會低於投入價值(這是因為儲蓄險本身的保障與相對高於定存的利率經過精算後產生的折價),所以在規劃時還是要恰當為主,有一些人對於錢與風險的觀念可能不適合,未來IFRS17上路之後,新推出的儲蓄險可能會跟現在不太一樣(不知道會變怎樣),買的時候還是要看清楚喔,不要讓保障變成你的負荷。
降低資產風險+穩定金流+資金投入控管=生活
[小編的分享時間-區塊鏈十年了]
最近應該有不少人被推薦購買加密貨幣,因為比特幣目前處於盤整狀態,各類區塊鏈也進入陸續實驗階段。不過在目前區塊鏈公鏈問題沒有被解決以前,基本上,區塊鏈都不會有發展,只會停留在所謂的「實驗階段」。這也是為何目前的應用幾乎都在小範圍,無法發揮區塊鏈原有的精神。回到加密貨幣投資,區塊鏈的初衷在於保障交易者,避免市場操縱與失控,公平競爭,然而,在現行加密貨幣與ICO問題上,有看見任何嗎?不過就區塊鏈展望而言,底層加速後,公鏈的確能夠建立,近期新創公司已經在實驗,確實有機會成功。今年上半年有不少測試,可以稍微關注一下。為何小編上周會說買加密貨幣不如買深度價外選擇權?因為加密貨幣的再次暴漲是有可能的,只是微乎其微,而它現有的實際價值接近零。
[小編的分享時間-資產多元配置之印度股債]
印度債市因為投資限制的關係導致與全球債嚴重脫鉤,在全球經濟不穩定的情況下,印度投資成就了分散風險的地位。不過值得注意的是,印度畢竟還是新興市場,有一定的新興市場風險。失業率與選舉問題等等。如果印度的外匯失衡,造成股債匯大規模衝擊,可能會出現嚴重損失。現階段印度債的殖利率蠻高的,而且印度還在「人口紅利」階段,人口紅利屬於青壯年比重最高的時期,成長與生產皆高,投資報酬可期。透過ETF與基金投資海外時,要注意被抽成的手續費與管理費比重有多少。
[小編分享時間-2019年焦點股票]
就台股而言,2019年相對穩定的概念股就是5G了。這個氣勢會延續到2020的5G完整商用。因為它的應用與發展令人期待。相較於被動元件或是生技股,5G概念股相對穩定。以後有機會談談相關股票。不過有一些股票像是智易智邦等,去年被炒過,等待拉回穩定價格可以觀察。有些5G概念股最近已經在漲,還是要提醒,飆股起漲不要硬追。通常飆股會反應在消息面前後,公司實際獲利可能也還沒確定,當你發現時,可能已經在相對高點,就在高山上等待下一波不知道會不會來的高峰。另一塊是AI應用鏈,不過這項發展有段時間且應該要一段時間,台灣主要是在設備面。
2018年新興市場表現非常糟,不過就投資價位來看,新興市場的空頭走勢已經持續一段時間,處在相對低點,可以等待穩定後進場。
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