宇都宮「日光街道」-東京櫻花的備胎
我知道許多人不會在旅途中安排所謂的備胎行程,那是因為多數人把旅行視為人生的偶然放鬆。
「不想把旅行搞成企劃案!」這是多數人的共同想法。
然而旅行中,就算是跟團,也往往會有「計畫外」的變化,多數人碰到旅程中的變化,幾乎都是用一種「聽天由命」的方式去面對,或許可以一廂情願地將這種變化視為一種旅行的浪漫,或是歸類成「意想不到的驚喜」,坦白說在旅行中,意想不到的通常不是驚喜,而是無趣的空白。
我一共去了宇都宮這個地方六次(截至2019年),相對於日光和東京的旅遊而言,她是個絕佳的旅遊備胎,一般造訪日光的方式是在淺草搭東武日光線直達日光車站,但是若是搭乘JR的話,就必須從東京站搭東北新幹線到宇都宮,再從宇都宮搭JR日光線到日光,宇都宮與日光之間的火車車程只有40分鐘,絕佳的地理位置是成為備胎旅程的充分條件。
日光的備胎
從日光到奧日光的中禪寺湖、湯之湖一帶,春末夏初經常會出現午後濃霧,濃霧經常從男體山飄到中禪寺湖,甚至到山腳下的日光東照宮一帶,一旦起霧,只能用伸手不見五指來形容,別說賞景的視野,連中禪寺湖的觀光船都會停駛,附近的店家也跟著拉下鐵門不營業。
對於無法體會迷霧森林間那股無比詩意的人,到山下45分鐘車程的宇都宮是個不錯的另類選擇。
東京櫻花的備胎
櫻花從花開到落雪凋零大概有十五天,但是若要更精確的欣賞「滿開」,賞花期恐怕只有五到七天不等,且櫻花開花的時間會受氣候、濕度、緯度與海拔等因素所影響,每年每個地方的櫻花,開花的時間大不相同,以東京的上野公園為例,過去就曾經發生提早到三月中旬、延後到四月中旬開花的極端年份,所以到日本賞櫻經常會面臨許多不確定性,早到與遲到之間的拿捏實在很難安排賞櫻假期,但是賞櫻還是可以掌握一個原則:
「越冷的地方越晚開花」所以緯度越北、海拔越高的地方的櫻花就越晚開,晚開的櫻花當然也就越晚凋零。
我有一回地到東京賞櫻,根據「統計資料與機率學原理」抓了4月上旬左右的日子,結果一下飛機興沖沖直奔賞櫻勝地上野公園,發現櫻花已經凋零了七八成,別說滿開,連如落雪般的櫻花雨都碰不到,殘念指數破表。
多數人碰到這種情況,一定會用各種理由安慰自己,如:
「反正只出來玩!」、「明年再來!」
連遊玩這種輕鬆玩意都會輕易認輸的人,我不相信他們對人生會什麼多高的堅持。
東京櫻花凋零了,還有其他地方的櫻花啊!緯度北邊的宇都宮是個不錯的賞櫻點。
宇都宮的櫻花相當特殊,用「懶人賞櫻勝地」來形容最為貼切,日本一般賞櫻名所不外乎公園、庭園、古城或神社,而宇都宮的賞櫻地卻是在大馬路,一條名字叫做「日光街道」的馬路,顧名思義,「日光街道」就是通往日光的公路,從宇都宮到日光的這條短短16公里的馬路兩旁,一共種植了一千五百多株的櫻花樹,前往日光街道賞櫻必須要在宇都宮車站門口的巴士站,搭上「往日光」的巴士,可以沿路坐在巴士上賞櫻,也可以在日光街道賞櫻的起點站「上戶祭町」下車。
旅程中的備胎往往有著驚喜,那麼人生的備胎呢?職場的備胎呢?
多年前我剛從大學畢業,由於退伍證件的辦理手續的延誤,所以我沒有趕上畢業那年八月的銀行行員徵才考試,幸好那時有透過親友幫忙找了份備胎工作-花蓮區中小企銀,擔任票券與債券交易員,月薪兩萬八千元。以1990年的標準來看,當年台大經濟系的應屆畢業生,可說是所有銀行都搶著要的天之驕子,台大經濟系畢業進入頂尖銀行好像才是當時的主流出路。
當時我有兩種選擇,一是接受低薪的非頂尖銀行的工作,二是再等四到五個月後的第二波銀行徵才,據我所知有ICBC(兆豐金控的前身)、世華銀行(國泰銀行的前身)、美商花旗、中國信託、上海銀行以及十幾家即將設立的新銀行,幾個月後就有一堆職缺,而且以台大經濟系畢業的條件,別說是保證錄用,而且月薪都是四萬元起跳,當然,唯一要付出的代價就是必須繼續在家賦閒半年。
當時許多同學都選擇等待,但我選擇了那家聽起來不響亮的花蓮中小企銀(簡稱花企),對於許多人而言,不等待光鮮亮麗的花旗而屈就於花企,實在是件愚蠢的舉動,更何況以當時金融業的主流業務還偏重放款的年代,不去大銀行當放款專員,而跑到小地方銀行去當聽都沒聽過得票券債券交易員,更是愚蠢加三級。
誰知道,一年後,財政部開放新票券公司成立,並開放讓銀行業承作票券債券交易業務,一時之間,有交易經驗的年輕交易員變得炙手可熱,只要開口,就有同業願意用一兩倍的年薪挖角,於是,當時備胎工作的專業經驗讓剛出社會一年多後的我就躍居百萬年薪,而當時選擇去大銀行上班的同學,足足在存款櫃台收水電費熬了好多年而苦無升遷與歷練機會。
備胎也有好風景,不是嗎?
職場的輸贏不在起跑點,而是在轉折點!
「兆豐經驗行員」的推薦目錄:
- 關於兆豐經驗行員 在 黃國華有日光的地方 Facebook
- 關於兆豐經驗行員 在 股海老牛 Facebook
- 關於兆豐經驗行員 在 雷司紀的小道投資 Facebook
- 關於兆豐經驗行員 在 [閒聊] 兆豐放榜經驗行員- 看板Finance - 批踢踢實業坊 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 兆豐經驗行員招考 - 考試板 | Dcard 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 [心得]107兆豐經驗行員- Mo PTT 鄉公所 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 兆豐經驗行員在PTT/Dcard完整相關資訊 - 輕鬆健身去 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 兆豐經驗行員在PTT/Dcard完整相關資訊 - 輕鬆健身去 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 兆豐銀行招考2022、兆豐招考簡章、第一銀行徵才在PTT ... 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 兆豐經驗行員ptt :: 全省銀行資訊 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 [閒聊] 兆豐108年經驗行員暨企金業務人員放榜- finance 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 [閒聊] 兆豐放榜經驗行員 - PTT 熱門文章Hito 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 [閒聊] 兆豐108年經驗行員暨企金業務人員放榜- Finance 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 Finance - [請益] 兆豐企業金融經驗行員 - PTT生活資訊討論 的評價
- 關於兆豐經驗行員 在 [閒聊] 兆豐銀行經驗行員暨企金業務人員甄選- Finance - My PTT 的評價
兆豐經驗行員 在 股海老牛 Facebook 八卦
丁大的這篇「台新金(2887)」的詳盡分析,看完真的心有戚戚焉!上周五的分享會也有跟大家談到為什麼不推台新金的原因啦,就讓我們繼續把下半年的焦點放在OO金囉~
...
◼ 2019年上市櫃公司便宜價
👉 https://reurl.cc/8760X
◼股市「抱緊處理」之道,立馬來去看更多:
💪https://camperliu.pixnet.net/blog
...
🔥新書《股海老牛專挑抱緊股》熱賣中🔥
🚩博客來:https://reurl.cc/omLV5
🚩金石堂:https://reurl.cc/27a6a
🚩誠品:https://reurl.cc/0km4k
2887 台新金
彰銀經營權訴訟案,遭最高法院發回更審,對台新金非常不利。其實在之前的金融股投資講座,定錨電子報,或是微股力的訂閱文章都有提到,台新金這一仗可謂凶多吉少,和六大派圍攻光明頂無異。由於資金卡在彰銀,即使台新金在台灣表現傑出,但獲利就是未見起色。詳細說明如下。
以2018年年底的資料為準,台新銀行在國外分支機構家數合計只有6家,4家分行,2家代表人辦事處,而且,在中國大陸沒有任何據點。相較於中國信託在海外有116個據點,國泰世華在海外有67個據點,上海商銀在海外有58個據點,兆豐銀行在海外有36個據點,第一銀行在海外有35個據點,台新銀行的據點真的是太少了。
目前台灣的銀行家數過多,集中度低,銀行好像便利商店一樣,走沒5步路就一家銀行。過度競爭的結果,就是存放款利差縮小,僅剩1.34個百分點,遠遠低於其他國家。而台灣銀行業獲利的來源,在以高品質的服務創造手續費收入。因此,應對之策就是往海外發展,以優質的服務爭取客戶,再以較高的利差賺取利潤。
台新之所以沒有在國外大量設置分支機構,原因有二。第一,台新的資金都卡在彰銀,沒有多餘資金往海外發展。第二,台新期待未來可以和彰銀合併,因此彰銀已布局插旗的地區,台新就不再設點。基於上述兩點,導致台新海外發展落後同業,這也就是為什麼,台灣人覺得台新是一家優質的金融機構,但獲利始終未現起色的原因。
至於兵家必爭的中國大陸,台新銀行一樣沒有任何據點,原因就在於「OECD條款」。OECD全名為Organization for Economic Co-operation and Development,中文翻成經濟合作暨發展組織。由於金管會擔心陸銀大舉登台,因此「OECD條款」規定,兩岸銀行業者互設據點,須在OECD會員國經營業務5年以上才符合資格。OECD組織俗稱「富人俱樂部」,成員國皆為已開發的富裕國家,共有30個會員國,包括美、英、德、法等國。由於台新銀行沒有在OECD國家經營經驗,無法登陸,導致未來發展受限。
因此,台新目前的首要任務,就是要解決彰銀案,彰銀案有解,台新的獲利才有辦法突飛猛進。
#台新併彰銀分析
#背景
為了解決金融機構呆帳比率過高,提高銀行資本適足率,同時鬆綁金融法規,鼓勵金融機構跨業經營,支持金融業合併,以促進金融體系穩定與創新,民進黨政府分別在2001至2003年間與2004至2008年間推動了俗稱「一次金改」與「二次金改」等兩次金融改革方案。
由於彰銀呆帳過多,2005年財政部決議以招標發行特別股的方式引進策略投資人救援彰銀,並由台新金控以新台幣365億,溢價114億取得彰銀22.5%股權,成為彰銀單一最大股東,拿下經營權。
第二次政黨輪替後,2014年,馬英九政府的財政部長張盛和宣稱不再支持台新金掌握彰銀經營權,於是和泛公股事業聯手加碼買進彰銀股份,並委託券商徵求委託書,最後讓台新金失去經營權。
台新金於失去經營權之後,和財政部進行民事訴訟,2017年5月17日,二審宣判結果出爐,高等法院宣判台新金勝訴,代表財政部應支持台新金取得過半數的彰銀董事席次。財政部依法提出上訴,2019年5月23日最高法院廢棄二審判決。
#法律觀點
因爲工作的關係曾和台新金控的林維俊總經理討論,林維俊總經理提供給我一份財政部的公文,經過他的同意後我拍了2張照片。公文雖然有機密2字,但僅就當時是機密,現在已經解禁了。這份文件是中華民國94年7月21由財政部發給彰化銀行的公文,後面有蓋財政部部長林全的章。
公文中提到,「配合政府之公股整併政策。本部同意於增資完成後,經營權移由該策略投資人主導。」「本部持股在未出售前,如得標投資人仍爲最大股東,則財政部將不改變由最大股東主導該經營權之政策。」
金融機構受到政府單位高度監理,從法律的觀點而言,台新金控併購彰化銀行,係配合政府政策,且政府已事前同意,於法律上絕對站的住腳。
#社會大眾角度
由於前總統陳水扁先生在二次金改時,利用金融機構合併的機會收取不當的利益,前總統馬英九先生在擔任台北市長時,富邦銀行併購台北銀行的過程也有瑕疵。因此,一般民眾對於民營金融機構併購公股金融機構是存有疑慮的,多數社會大眾不贊成台新金控併購彰化銀行,以「守護全民資產。」
#執政黨角度
彰化銀行若由財政部繼續主導,執政黨則可以對彰化銀行進行人事安排,做為政治酬庸的籌碼。由於有利可圖,因此不論是馬英九前總統執政的國民黨團隊,或是蔡英文總統執政的民進黨團隊,都對台新金控併購彰化銀行持反對的態度。
#在野黨角度
彰化銀行若由財政部繼續主導,在野黨則可以發揮監督的功能,持續在立法院「表演」,且在野黨在未來也有機會變成執政黨,當然不會支持台新金控併購彰化銀行。立法院更是做出「公股不能支持民股」的決議。
#法院角度
雖然號稱司法獨立,但法官評鑑制度,使法官必須揣摩上意,在重大議題上,必須考量輿論壓力,給予長官一個滿意的答案。在法官考量自身仕途的情況下,未必能有公正的判決。
#彰銀員工角度
由於過去彰銀由財政部主導,彰化銀行的員工待遇類似公務員,業績壓力輕。若台新入主,績效獎懲制度勢必更加分明,彰化銀行員工的工作量會增加,壓力也會變大。彰銀的這些員工,當初選擇進入官股銀行,就是希望能有一個穩定的工作,不願意背負過多的業績。因此,從彰銀員工的角度來看,絕對是反對台新併購彰銀。
#同業角度
就同業競爭的角度來看,當然不希望台新併購彰銀。以2018年年底的規模來看,彰銀的資產有2兆,台新銀行有1.7兆,合併後資產將達3.7兆,超過中信銀的3.2兆,成為民營銀行中資產規模最大的銀行。彰銀的分行家數有184家,台新銀行有100家,合併後分行家數將達284家,超過合作金庫的269家,成為全台灣分行家數最多的銀行。
因此,為了避免競爭對手壯大實力,各金融機構打從心裡不希望台新併彰銀。
#總結
一個簡單的法律議題,背後充滿著各種權謀算計,各路人馬不懷好意,各懷鬼胎。台新這一仗,打的辛苦,如何讓政府有台階下,輸了面子,贏了裡子,需要靠台新以智取勝了。
#微股力
https://scantrader.com/u/24923/service
https://scantrader.com/art…/016ae7a28f9600000821000000000000
Press Play
https://www.pressplay.cc/…/%F0%9F%92%B0%E3%80%90%E5%83%B9%E…
兆豐經驗行員 在 雷司紀的小道投資 Facebook 八卦
【銀行理專,理的是「你的財」還是「他的財」?】
最近比較大的新聞,應該就是某位台新銀行理專,利用職務之便侵占了三名用戶共 3 億的資金,分別盜走 2.4 億、5 千多萬、1 千多萬了。
因為感覺這 1~2 年,這樣的故事似乎很有既視感,因此就花了點時間,統計從去年 2019 年~2020 年的新聞,竟發現共有 13 件類似的案件、10 間銀行涉入其中、總計被挪用資金高達 10 多億以上。
舉例來說,今年 2 月和 7 月玉山銀行也爆出理專盜領用戶資金:2 月時爆出客戶遭竊損失了 3600 萬;7 月更誇張,盜領 17 名客戶的存款共 1.09 億。
若進一步統計過去十年的數據,共有 22 家銀行 35 例,全台灣所有叫得出名字的銀行幾乎都上榜了吧?
-
其實真的很諷刺,這些人頂著「理財專員」的頭銜,但所做的事情往往不是想幫客戶「理財」,而是想著如何增加自己的績效幫自己「理財」。
在現行制度下,這些理專/保險專員/經理人為了業績需求,勢必得向客戶推銷各樣的理財金融商品,希望客戶頻繁買賣進出,他才能從手續費中抽取佣金,替自己加薪。
然而,這些理財金融商品往往爛得可以,像早期的南非幣高息基金、超值儲蓄險、新興市場基金、收益成長基金...現在似乎又開始大力推廣美元保險?
如果是懂投資的人,就明白當你把錢投入這些「推銷商品」上時,機會成本會有多大。
-
這些人因為有通過考試,拿到金融相關證照,所以對一般人來說有其「專業度」,這我並不否認--他們的確對金融法規和話術有非常專業的能力。
但這樣的「專業」,卻不是用在幫客戶「理財獲利」的服務上,到底是怎麼樣的狼心狗肺,可以說服自己公然盜取別人資產,而不會有任何不安?
對他們來說,或許正因為可以進入銀行業工作,內心產生一股優越感,並且在取得客戶的信任後,發現自己能夠任意使用幾百萬、幾千萬,頓時彷彿凌駕於這個社會,在酒店頂樓啜飲著美酒,襯托著五光十色的城市景色,把自己沉浸在紙醉金迷的生活之中。
任何交易和合作都是建立在「信任」上。恣意糟蹋別人的信任,只為了自己牟利,這種做法無疑和「披著西裝的小偷」沒什麼兩樣。
在這個社會上,我們常常會強調「要尊重專業」,但試問這樣的「專業」到底要怎麼搏得一般大眾的尊重?
更不用說這些理專是否真的具有「幫助客戶獲利的專業」,可能都是未知數--讓他們把自己的理財 / 投資績效攤開來,說不定根本慘不忍睹。
你永遠不會知道,他們對總體經濟學知道多少?對南非幣/新興市場的知識有多深?是否懂美元會受到哪些因素所影響?美國最新的經濟數據和政策又是什麼?
根據我的經驗,多半都聊不太起來,有時甚至要反過來教對方(笑)。
他們最為熟悉的,是如何利用「話術」來搏得客戶信任(或混淆客戶判斷),如何從中為自己和銀行賺取滿滿的佣金(甚至盜取資金權限),因為這是銀行所要求的業績壓力,也是幫自己加薪的管道。
在資訊不對稱的狀況下,用戶和理專之間有著巨大的隔閡,用戶永遠不會知道面對的理專究竟肚子裡有多少墨水,這也造成濫竽充數的現象,同時也是大多數理專拿來裝逼套利的優勢。
-
其實整件事也很簡單,你可以根據自己的經驗法則來判斷--你是否聽過有人曾告訴你,他是透過銀行理專/保險專員幫忙理財而致富的故事?
如果有的話,可能先確認一下這位朋友和理專之間有沒有關係?
起碼我身邊的朋友(商場成功的、投資成功的),沒有人這麼說過。
包括我在內,投資理財有獲利的人,都有自己一套投資方式:可能是 #指數化投資、#價值投資、善用 #槓鈴策略 的也有......
對大多數人來說,直接採取「指數化投資」是最有效的方式--定期定額有紀律地投資台股、美股大盤 ETF (如 0050、SPY)。
透過長期的複利效應,平均投資績效(每年7-10%)多半都能勝過這些理專以及他們所推薦的(爛)商品了!
👉https://rayskyinvest.org.in/指數化投資-巴菲特推薦適合新手的被動投資
當然,你如果想進一步學習其他投資方法 (如價值投資、槓鈴投資...),網路上也不少免費文章都有在講,這些資訊的價值都遠超過你付給理專的手續費。
有趣的是,很多人寧可把錢給別人,卻不願意動動手指 google 搜尋免費資源:
👉https://rayskyinvest.org.in/詳解葛拉漢與巴菲特的價值投資心法
👉https://rayskyinvest.org.in/槓鈴策略-利用反脆弱來因應黑天鵝事件的投資心法
-
總而言之,錢這件事,自己負責最實際。
若下不了判斷,就多問問其他人的看法吧!
-
P.S.1 我相信「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」,因此抨擊的一直都是那些「老鼠屎」,也歡迎大家在底下留言對於 #理專 #經理人 #保險專員 不同面向的經歷和想法!
P.S.2 選擇理專,某方面來說就和選擇股票一樣:「如何找到優質且可信任的理專?」這是一門看人的學問!
P.S.3 會發生這類事情,代表銀行由上到下的制度面和文化出了很大的問題!如果銀行不從根本面來改善,金管會不積極處理,未來一樣會繼續發生類似的事情,長期下來只是消磨用戶對銀行的信任而已,並讓其他銀行員一同被汙名化。
-
#半澤直樹 :「#我們是借助金融的力量幫助這個社會上勤奮工作的人們!」
以下盤整 2019 - 2020 的 #老鼠屎 新聞:
-
【華南理專挪用存款】
👉https://rayskyinvest.org.in/華南理專挪用存款
【日盛理專盜領4000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/日盛理專盜領4000萬
【京城銀行理專盜領2650萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/京城銀行理專盜領2650萬
【永豐銀行理專盜領7000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/永豐銀行理專盜領7000萬
【兆豐理專盜領6470萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/兆豐理專盜領6470萬
【匯豐理專盜領遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/匯豐理專盜領遭裁罰
【富邦理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/富邦理專挪用資金
【彰銀理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/彰銀理專挪用資金
【國泰商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/國泰商銀理專挪用款項遭裁罰
【中信商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/中信商銀理專挪用款項遭裁罰
【玉山理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專侵吞客戶財產
【玉山理專挪用資金3000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專挪用資金3000萬
【台新理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/台新理專侵吞客戶財產
【10家銀行爆理專弊案 A民眾血汗錢逾4.59億元】
👉https://rayskyinvest.org.in/10家銀行理專弊案
兆豐經驗行員 在 兆豐經驗行員招考 - 考試板 | Dcard 的八卦
兆豐經驗行員 招考. 考試. 2019年9月18日12:32. 附上網址這次要有兩年以上經驗項目為7、8職等------------------------ 剛剛點進去看,共同跟專業比例各半⋯⋯ 英文不 ... ... <看更多>
兆豐經驗行員 在 [心得]107兆豐經驗行員- Mo PTT 鄉公所 的八卦
這次的考試有關面試的部分從PTT金融版裡面吸收不少了日月精華,最後也靠運氣成功地錄取了經驗行員,所以回PTT發文分享心得,在高手如雲的這裡實在有點野人獻曝的感覺, ... ... <看更多>
兆豐經驗行員 在 [閒聊] 兆豐放榜經驗行員- 看板Finance - 批踢踢實業坊 的八卦
https://ptc.tabf.org.tw/tw/Ptc_10806megabank/
等好久!
八等企金經驗人員
筆試最低分 43.38
可以來準備面試了... :D
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 175.96.101.123 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Finance/M.1574662945.A.1B4.html
※ 編輯: Naoki8 (175.96.101.123 臺灣), 11/25/2019 14:24:45
... <看更多>