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華為CFO孟晚舟獲保釋，被視為中美角力緩和，市場情緒好轉，但資金主要集中流入指數相關股份。值得留意的是，再有藍籌股受到沽空機構狙擊，消費股恆安(1044)被沽空機構Bonitas指其財務數據造假，盤中曾跌8.8%，並中途停牌。當中較難解釋的是，為何持有約179億現金的公司，還要透過六次發債集資。第一批8月發行的為三年期債券，金額較大達30億人民幣，其餘5次為超短融年期於一年內，合共籌資45億人民幣，合共75億，利息開支4厘多。另一方面，中期年報顯示，集團短期銀行無抵押借款約為148億元，估計解釋都是優化資本結構那類，現時仍要等待公司出通告解畫。
另外值得留意的是，內地「財技高手」季昌群的豐盛(607)及中國高傳動(658)近日連日下跌之下，昨日愈跌愈急，雖然有港通股資金為前者護盤，但仍然下跌近一成收市。而且前者華融持有9.59%，又令人聯想到華融拆倉潮或又再出現，這個年結前，有機會出現新一波拋售。
棋亮執筆
(持牌人士，撰文時沒有持有上述股份)
#得到app #香帥 #小額信貸 #無抵押借款 #數位金融
又到了大家都很喜歡的得到搬磚時間，這次討論的是信用貸跟消費貸。
我的收穫是多思考一些關於信貸機構如何看風險。不過香帥是從使用場景與中國國家政策角度看信用貸款跟消費貸款的關係，我的理解則是從產品設計的角度，哪種產品違約可能性高一些，又是為了什麼...
香帥講解的中國脈絡中，
信用貸款（螞蟻借唄）是風險高、利率高的
消費貸款（螞蟻花唄）是風險較低、但按時還款無利率的
以台灣人比較熟悉的例子
信用貸款就像銀行小額信貸，款項大，但無論如何要利率
消費貸款則像信用卡循環利息，款項低，按時還款免利息
信用貸款 = 螞蟻借唄 = 現金貸款 = 小額信貸 = 無抵押借款
消費貸款 = 螞蟻花唄 = 信用卡額度
那麼問題來了，為什麼小額信貸要限制你用途呢？例如只能拿來買東西，不能拿來買車買房？又如何做到用途限制呢？
如何做到用途限制到很簡單，畢竟是在追蹤大國，用支付寶付的就知道用途去向，轉到銀行的就打電話問銀行這筆錢後來去了哪裡。
但是為什麼要限制呢？
香帥的說明也直接了當，信用貸款的風險遠比消費貸款高，高多少？最高到20倍。
20倍！銀行借款一百個一元出去，只有80元會收回來？那難怪要叫這80個人付利息養那另外不回收的錢；也難怪要管理資金用途，不能用在買車買房或其他不法用途。
不法用途可以理解，但為啥不能用在買車買房？因為買車買房本身可以貸款，但是需要一些自備款。若用信貸去當自備款，不就表示這個人連自備款都沒有，百分百靠借錢用車用房，這種人會還錢嗎？機率又低了些吧，所以得限制貸款用途。
好的，可以看香帥的問答摟，照例歡迎分享喔
對了，想知道為何可以監管資金流向的，可以直接看最後一段，不信任大型監管機構的會不寒而慄，但是想要更活用資金的可能就會頭痛
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冠倫
聽完今天的課程，我去螞蟻借唄看了一下，自己的信用可以拿到8萬元的信用貸款，而且2小時就能到賬，想起了周一課程中提到的：“你的個人信用很值錢”。不過我注意到，這筆貸款的使用範圍是有一定限制的，只能用於“個人日常消費、裝修、旅遊、教育、醫療”，不能用於“購房、投資及各種非消費場景”，不知道這是為什麼？螞蟻金服又是如何監控我這筆貸款的最終用途的呢？
香帥
這個問題我猜是很多90後的同學很關心的，因為很多同學都會使用支付寶上的兩款產品，螞蟻借唄和螞蟻花唄，很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什麼區別。這裡要說清楚一下。
螞蟻花唄依託於淘寶和天貓的線上消費平台，它是有自己的固定使用場景的，也不能取現，而且貸款額度很低，所以按時還款的話就不收任何利息，它有點類似信用卡，它是一種消費貸的形式。
而螞蟻借唄的基礎功能是網絡小額信用貸，貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等，這個額度就是根據你在支付寶上累積的消費、支付、信用等風險數據，結合模型授予你的。而且還有一點，借唄是可以取現的，所以它和具體應用場景的關聯性不高。
換句話說，花唄借給你的錢都是有明確消費場景的，錢的用途非常清晰，不管是放貸方還是監管方，都比較安心；借唄不一樣，它是一種純粹的、基於信用評估的放貸，錢的用途並不確定，更類似於現金貸，當然風險也就比較高了。
咱們知道消費貸和現金貸，它們在風險和監管方面的要求是存在很大不同的。
首先，消費貸風險比較低，現金貸風險比較高。因為消費貸的應用場景就決定了貸款是有實際用途的，這些借款會被嚴格地限定在這種特定的消費領域，它不容易被挪用。而現金貸針對的客群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡，但是又具有借貸需求的客戶，他們的資信水平相對比較低，而且在沒有抵押品，無需線下面籤的寬鬆條件底下，貸款人違約、騙貸的成本很低，所以現金貸的壞賬風險是很高的。
消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間，而現金貸的壞賬率偏高，我們國家的數據顯示，現金貸壞賬率普遍在20%以上。
正因為此，監管層對現金貸的關注度非常高。像2017年金融去槓桿以來，對現金貸的整治和監管是主流，而且監管層尤其強調，要暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方，甚至被挪用作非法用途。
說到這裡的時候，我想你就明白了，從螞蟻金服的這個角度來看，螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個產品的屬性是很不一樣的。
花唄屬於消費貸，是受到國家政策支持的，
借唄這個小額信用貸的性質，使得它離監管的紅線比較近，
所以螞蟻金服要盡力地與現金貸脫離關係，向消費貸靠攏，才出台了借唄貸款用途的政策，要引導用戶把貸款用於個人消費場景。
除了引導之外，就是第二個問題了，如何監控貸款的最終去向的問題。
在借唄借款的時候，你可以選擇放款到支付寶賬戶或者綁定的銀行卡里面，你如果放入支付寶賬戶，那借款用戶很容易被螞蟻金服觀察到。
那如果放到銀行卡呢？儘管螞蟻金服看不到你的直接用途，但是它可以通過打電話，查看信用卡賬單的方式去核查貸款的用途，如果你違規用，就會迅速地被平台降低額度，甚至關閉借唄。
這意味著什麼呢？這意味著這種監控不可能是百分之一百到位的，但是給定阿里、騰訊這樣的大平台，它們確實具有能夠監控貸款去向的可能性。
比如說新聞中經常提到，某些用戶將藉唄貸款用於還信用卡、買房、買理財產品等用途，但其實絕大部分人是守規矩的。螞蟻金服的數據就顯示，借唄的放款中有差不多70%的資金是用於消費場景的日常購物消費，它的不良貸款率低於1%。
因為阿里係自己的平台場景是足夠豐富的，所以通過限制貸款的用途，然後監控貸款的去向，借唄現在已經是慢慢地在轉型為一款消費信貸的產品，這也是螞蟻金服自身平台的需要。
換一個互聯網平台，沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平台的這種豐富的場景，你想去監控貸款的去向，難度其實就會高很多很多。
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1. 日前台灣華映宣布裁員2500人，逼近全體在台員工的60%。投資人投資的股票也幾乎淪為壁紙。如果這樣的情況不是單純因為景氣或經營不善，而是還有其他因素傷害投資人與勞工，就應徹查到底。
2010年，華映及其母公司大同在參與中國華映的投資案，竟然承諾保證華映科技每年10%的獲利。如此的約定，根本就是拿台灣華映員工辛勤工作的成果與全體股東的利益為代價，來保證中國華映科技的獲利。更離譜的是，無論是華映或是大同，都沒有誠實揭露此將對公司具重大影響的資訊。如此隱匿重大訊息的行為，金管會可以接受嗎？
2. 事實上，早在2010年，中國華映科技的前身閩閩東就在中國深交所公告與華映及大同的承諾內容，而我國的證交所卻在事隔七年以後才發函要求華映說明，證交所是在睡覺嗎？下一次證交所到財政委員會備詢時，我會針對其消極的處置追究責任。
3. 就承諾函的實質內容來看，當中國華映科技虧損時，華映不但需要填補虧損，還要將其獲利補足到10%。這種牽涉到股東權益的重大影響事項卻沒有揭露，已涉嫌違反《證券交易法》，屬於刑事責任的範圍。我要求顧主委，一定要徹查此事及當時做出決策的董事會，以維護交易市場秩序及全體投資人權益。
4. 目前我國公股銀行對華映最新的借款本金餘額已高達67億6000多萬。主導聯貸的台灣銀行表示具有第一順位抵押權等，不會造成虧損，說得是真的嗎？請金管會掌握狀況，確保華映的爛帳不會讓納稅人買單。
王老師退休後，主要的被動收入來源，就是債券配息基金，很多好友把股票型與債券型基金弄混了，往往把債券基金當成股票基金操作，短期的波動風險，就叫理專出來踹共。
欠債還錢，天經地義，收取利息，承擔被倒債的風險，若款項沒倒，就有機會本利全贏，正常的企業要借款，一定要很多的擔保品來給債權人抵押，萬一借款人無法順利的繳息，就可以發動處分的權利。
只要超過無風險報酬的商品，一定有大於獲利兩倍以上的風險存在，兩者的拿捏，就看自己的風險承受度而定。
大盤下修，KD值也有些回檔，基於操作的紀律下，我們還是觀望中，沒跟上的朋友，可以少量進單，賺不多，3~5%的投報率而已，只要穩定的操作，一年賺18%是可以期待哦。
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