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【法律一分鐘】開放銀行(Open Banking)
作者：蔡孟昕律師
開放銀行係於由銀行與第三方業者合作，透過開放應用程式介面(Application Programming Interface，API)之方式共享金融數據資料，而金融資料持有者（即消費者）有權決定是否同意並授權其金融資料，藉此獲得更加個人化與多元化之金融服務。
金管會於2019年對於開放銀行策劃了三階段措施。第一階段為開放金融商品之公開資訊，例如房貸利率，而第三方業者可透過API介接各家銀行之商品資訊以提供客戶進行查詢與比較，第一階段已於2019年10月完成；而第二階段是於取得客戶同意之前提下開放其資訊，包括開戶資料、帳戶餘額及信用卡申請資料等金融相關資訊予第三方業者；最後的第三階段則是開放交易面資訊，例如第三方業者取得客戶之同意後整合其帳戶資訊，進而在各家銀行的不同帳戶之間進行帳戶扣款或資金調撥。
(本文之內容不代表本所之立場或法律意見)
🗣開放銀行的五大應用場景
一、#個人帳戶總覽，連結各家銀行的存款資料，讓消費者透過帳本整合，一次總覽所有不同銀行的帳戶。
二、#公開資訊統整平台，廣泛蒐集不同金融機構之各種金融商品與服務資訊，一次整合後依服務類型、價格、地區等多元面向呈現給消費者。
三、#支付場景優化，消費者同意讓商家平台直接向銀行申請轉帳，所有流程集中在一個平台的網站，消費者不必再記下轉帳資訊且方便記帳。
四、#信評精準化，銀行與其他平台的資料串接，除了聯徵資料外，可獲更多元的數據，透過大數據與AI技術分析後，做為核發信用卡或借款的信用評估參考。
五、#線上財富顧問，線上財富管理平台串接銀行資料，準確了解消費者的金融投資需求與習性，能推薦客觀理財資訊與投資策略，擺脫過去消費者自行提供財務資訊、因經驗不足誤判投資決策、或因佣金被導致選錯投資商品等情況。
【搭上金融轉型浪潮，Open Banking開啟新服務】
記得2017年遇到Fintech新創團隊「麻布記帳（Moneybook）」，幾乎做不下去，如今2年過後，已成為台灣第一家實現開放API應用的第三方業者，讓民眾可以在app上直接串接銀行資料，掌握個人的財務支出狀況，身為長期關注與推動開放銀行(Open Banking)的立委，我甚感欣慰。
在2017年，Open Banking概念在台灣還很陌生，銀行也採取保守遲疑的態度，Fintech團隊多半出走或退出市場，然而我極早就體認到開放金融與資料經濟是未來國際競爭人才、資本、技術的重要戰場，於是當時特地為了Moneybook團隊召開協調會，邀請政府單位一同化解這個局面，往後更積極召開開放銀行公聽會，邀請英國Open Banking專家Dr.Bill Roberts來國會分享英國經驗，大力質詢並督促金管會推動開放銀行政策，冀望引進外部力量，讓數位新經濟業者、年輕新創人才進入金融產業帶動革新。
而今年開放銀行政策正式上路，正是對過往努力的肯定。雖然金管會採取較保守的「市場自願」的模式，而非我所期望的「政府以法強制」的模式，然而此際台灣成功推行開放銀行政策以順應國際潮流，仍值得嘉獎。
未來我也會逐一盤點出所需要修訂的法令，參考歐盟GDPR的資料可攜概念或是澳洲消費者資料權的方式，讓消費者得以在個資隱私受到妥善保護的前提下，享受自身資料使用的自主權，並繼續在立法院督促各部會的合作，為了台灣的未來競爭力一起努力。
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