不知道哪來的觀念,剛入社會工作時我認真地以為只要「年薪百萬」,人生就圓滿了一大半。
三十四歲那年,我達標了。
升上企劃主管,除了原本的薪資,每個月還多了主管的績效獎金;按計算機偷偷算了一下,每個月近十萬的薪水,我的年薪終於破百、人生圓滿。
下班後,開著車,嘴角忍不住一直笑,人生像跑馬燈,昨日的辛酸、化成喜悅,當下覺得自己是天下最幸福的男人。
這種幸福感並沒有維持太久。
換了車、換了手機,買了更多的奢侈品,每個月信用卡帳單的基數大幅提高;我的「物慾」竟然膨脹的比薪資更快。
以前兩、三萬我就能好好活一個月;年薪百萬之後,反而覺得錢不夠用!
對這種幸福,我開始有了一點質疑。
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創業開了廣告公司後,一路還挺順利的,我的物慾又更上一層樓。
為了支撐慾望,買更多想要的東西,那些不想接、頻率不對的客戶,還是得硬吞下來;常常覺得自己很廉價、沒格調,連說「不」的勇氣都沒有。
想做個帥氣的人,但有了太多慾望後,
真的一點都帥不起來….
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多年前,美國開始風行一種「Fire運動」的生活方式。
FIRE是「經濟獨立,早早退休」(financial independence, retire early)這句話的英文首字母縮寫。
崴爺覺得這個「Fire運動」肯定是明白人生價值的聰明人發明的。
他們認為,為錢「工作」是在販賣靈魂、浪費生命;但也沒有任性、不負責的要你立刻辭職、別幹了。
他們透過「Fire運動」傳達降低物慾的生活概念。
一方面減少你的開支,一方面賺錢去投資,直到這些投資足以支撐未來不用工作的生活。
把不必要的「物慾」,轉換成未來的「幸福」,這個交易真的很划算啊!
很多財經報導、節目、書籍教人如何追求財富、投資酬率;這一派的人,追求的是「有錢」。
崴爺更崇尚這樣的「Fire運動」;和不必要的物慾「斷捨離」,早日的達到財務自由的人生。
我要的是「好命」。
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太多的物慾,是在耗損生命。
把人生最重要的東西,拿去換相對不重要的東西,
真是不太聰明了。
比起要什麼、有什麼,
那種不想要,就可以帥氣說「不」的人,
才更幸福。
#你下班了沒
#我快下班了
同時也有8部Youtube影片,追蹤數超過9萬的網紅滅火器 Fire EX.,也在其Youtube影片中提到,「會冒險的台灣,永遠無懼!」 文:K2 Project 發起團隊 . 2019年,兩位台灣年輕登山家阿果與元植發起的世界第二高峰K2挑戰攀登計畫,是台灣最石破天驚的冒險行動。原因之一,當然是海拔8611的K2是一座比聖母峰更困難上許多的艱難山峰,台灣人迄今還沒有人成功登頂;原因之二,則是從計畫、...
fire運動 計算 在 綠角財經筆記 Facebook 八卦
最早有系統的驗證4%提領率這個做法長期成效的是美國的財務規劃師Bengen先生。幾十年來,似乎已經變成退休投資的一種共識。
近年來, FIRE財務運動從美國興起,再擴散到全球各地。其目標之一,就是Retire Early,早退休。
於是開始有些人四十初頭,或甚至三十幾歲就退休。然後,他們一樣採取4%的退休提領策略。
這其實是相當危險的事情。因為以目前的狀況,一個人在40歲退休,活到90歲,不是機會很小的事。這會需要長達50年的退休生活費。
當初Bengen的研究,說4%的初始提領率很安全,是以30年的退休期間估算的。不是四十年,也不是五十年。
而且他用的是表現相對良好的美國市場股市與債市歷史資料。目前預期報酬恐怕沒有當時那麼好。
現代投資人,假如再採用美國股債搭配,採用4%的初始提領率長期提領,會有如何的成果呢?
Vanguard有篇標題名為Fuel for Fire的研究報告提供很好的說明。
我覺得該報告中,最具警示性的是下方這張圖。
這是以目前Vanguard對未來美國股市與債券的預期報酬,計算股債比50:50,使用4%的初始提領率,成功提領三十年、四十年與五十年以上的機會。
可以看到,即便當年視為相當安全的4%的初始提領率,退休三十年,都有近20%的失敗率。(失敗就是不到30年,錢就花完)。
假如你是Fire族,壽命又特別長,需要50年以上的退休生活費,後果很難看。只有36%可以成功撐到50年以上。
等到七十幾歲,八十幾歲,才發現退休資產不太夠用,當初太早退休了,會成為一個很難處理的問題。
基金跟ETF的內扣費用對於退休成功率的影響,是這個報告中,另一個非常需要注意的重點。
只要1%內扣費用,成功退休五十年的機會只剩個位數百分比。換句話說,九成以上會失敗。(100 bp=1%)
這個成果其實相當符合直覺。退休除了你自己從金融資產中提領之外,假如你又使用高成本基金或ETF,譬如台灣常見的全年內扣費用2%以上的股票型基金。你等於是大方的讓資產管理公司同時從你的投資組合中進行”提領”。
你要提領,基金公司也要提領。你的退休資產要多供養一個”人”,這怎會用得長久。
所以,退休投資,非常需要注意投資成本。(資產累積階段也一樣)
除了降低成本之外,Vanguard也有提出其它建議。譬如不要只投資美國市場,要全球分散投資,還有使用動態提領策略。
動態提領的重點是,市場表現不好時,少花一些。市場表現好時,可以多花一點。其實重點是第一項,下跌時少花,就可以相當有效的延長退休提領年限。
這篇文章中有很多重點與圖表,值得關注退休提領議題的朋友詳細閱讀。
重點是,以往投資界定下的,似乎約定俗成的指引,譬如退休時4%提領原則。假如在不瞭解其預設背景的狀況下,就直接使用,可能會帶來不如人意的成果。
早退休再搭配4%提領率,恐怕是個相當大膽的舉動。
fire運動 計算 在 無神論者的巴別塔 Facebook 八卦
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前言:好多人執沈大師口水尾,話呢個世代嘅年輕人唔再追求物質消費,而嚮往更高層次嘅民主人權理念,所以可以稱之為「後物質主義少年」云云。呢種講法唔係錯哂,但仍然搞錯兩樣嘢:1. 而家年青人當然仍然追求物質生活,只係唔再完全係班老屎忽年代果種生活模式而已;2. 你話而家每個年輕人比番層600呎公屋、開創十萬個起薪3皮嘅年輕公務員職位,你估呢場運動會唔會立刻平息?
政治個根源從來就係在於制訂資源分配嘅遊戲規則,當然係同物質消費息息相關。我唔明一大堆政治學者同經濟學KOL竟然連呢個咁基本嘅概念都可以唔記得咗、仲要洋洋得意話自己早過沈大師響雨傘時期經已發現。而家個問題其實係,當你滿足唔倒呢個年輕人世代對於物質嘅追求之餘,仲要連佢地透過政治制度爭奪分配權力嘅希望都截斷埋,錢你又唔比,權你又唔放,咁剩番落黎嘅選擇當然就係用抗爭革命方式將你班老屎忽拉落台啦!
攬炒,從來唔係情緒宣洩,反而係呢個荒謬時代之下年輕人最理性嘅選擇,所以點解你見無論黃藍,成班收成期廢老日日夜夜叫抗爭者散水,個原因就係咁。
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自6月以來的一連串抗爭運動,除了為社會帶來動盪,年輕人作為抗爭者的骨幹,其躁動根源亦成為了各界的探討對象。學者沈旭暉率先嘗試以「後物質少年時代」作為年輕人無懼抗爭導致經濟下行、生活水平變差的解釋;最後就連施永青亦就此加入論戰,批評年輕人「攬炒」最終反令後物質主義的基本條件崩壞。然而後物質主義,又是否足以解釋整場反送中運動的走向呢?
所謂後物質主義的一般解釋為:隨著社會進步,生活條件上升,於是開始有人會放棄繼續追逐更奢華的生活和消費,轉移追求一些非物質的精神價值;當中我們最熟悉的包括民主、自由、人權,但其實受其他階層的認同和尊重,以至在社會資源分配上擁有更大的話語權等。
一些左翼學者與施永青亦因此各自對「後物質少年」作出了評論。前者認為「後物質主義」正好代表了整場抗爭運動並非源自經濟問題,所以若政府只打算以諸如《收回土地條例》增加公屋供應,就想瓦解整場運動,未免緣木求魚。至於施永青則認為能讓青少年追求物質以外的精神價值,是有賴上一代努力不懈、得來不易的繁榮穩定,假若年輕人堅持「攬炒」,則在經濟崩潰後他們連保住物質生活基礎也相當困難,遑論甚麼非物質生活了。
其實不止香港,近年世界各地的年輕人都開始有一種減少固有消費的傾向,例如美國和日本皆有研究指出,年輕人買車、以至視駕車為樂趣的百分比皆明顯下跌;根據密歇根大學調查所知,美國19歲青少年擁有駕駛執照由1983年的87.3%降至不足70%,超過一半青少年表示沒有興趣買車。而日本甚至創出了「嫌消費世代」這個新詞,形容新世代年輕人對於上一代趨之若鶩的奢侈品,例如名牌西裝、紅酒以及房車等皆出現興趣缺缺的情況。
然而年青人放棄追求更高水平的物質生活,未必因為他們已滿足於現狀,更多時卻是因為他們已對上流的可能性感到絕望。在過往終身僱傭制的日本,一個上班族大致上都能預測自己踏進不同年紀時所能領到的薪水,因此在甚麼職級購買甚麼品牌的汽車、訂造甚麼價位的西裝、以前喝甚麼水平的紅酒,不單是生活享受,同時也是一種透過消費達致的自我身份認同。
但在上流階梯斷裂的現在,很多人已不能再肯定自己十年後的經濟狀況如何,那自然亦對失去了追逐這些「虛名」的必要性。類似的情況在歐美年輕世代也一樣,放棄置業或駕車並不代表他們放棄了這求物質的生活,只是由於在計算過後發現收入根本不能買車買樓,又或維持相關的開支,不得已只能將對生活的追求轉往金錢不能衡量的部分上面。
生活受挫更追求參政權
所以說「後物質主義世代」與經濟因素完全無關,這當然是不正確的。甚至是相反過來,年輕人在追求有車有樓有妻有兒的「四仔主義」的過程上遇到挫折,和上一世代的生活水平相比起來時,又感到有明顯的落差,這都促使了他們希望追求更大的參政權、更自由的生活空間和更公平的資源再分配。
而當政府連這些非物質的精神價值都要扼殺之時,那他們以激進的方式進行拼死一博,也是可以預期的結果。政治的其中一個基本,就是資源分配的爭奪,所以若問給予每位年輕人有間600呎的公屋能否立刻平息抗爭運動?就算不能令人人滿意,至少就能瓦解大半士氣!問題只是以現有的房屋供應量和政府的施政魄力,有可能滿足到這班「後物質少年」嗎?當現有的資源和時間解決不了物質上的需要,那問題仍還得要由政治解決。
至於批評年輕抗爭者以破壞公物和暴力抗爭「攬炒」,是連自己基本的生活條件也破壞的不智行為,則似乎有點低估了「後物質少年」的決心。當他們決定完全放棄追求買車買車等奢侈目標後,對於物質方面的需求可以出乎意料的低──現在我們常聽到年輕人為了買裝備可以三餐不繼,當有年輕人連遺書也準備好、連坐監都不怕的時候,「抗爭最終會令他們物質生活更差」根本不能成為一種阻嚇。
相反,仍在追求物質生活的上一代,正正是最恐懼失去物質享受、不能維持平穩生活的一群。「後物質少年」之所以同時為「攬炒世代」,是因為他們充分了解自己對經濟下行的忍受能力,遠比上一代高。美國特朗普當選、英國脫歐公投通過、阿拉伯之春冒起這些出乎意料的結果,都是由於既得利益者自以為在理性博弈情況下,絕大多數人理應作出他們心目中的最佳選擇;只是沒想到對於長期在遊戲規則中吃虧、只能分到餅碎的輸家而言,以「攬炒」來反將一軍。
不少評論都批評抗爭者大肆吹捧烏克蘭紀錄片《Winter on Fire》,認為他們只看到革命的成功,卻無視過後烏克蘭的瘡痍滿目。可是更加需要留意的卻是,當日那些鎮壓抗爭者的當權者們,如今大多不是流亡國外,就是被憤怒的群眾處死。面對不可理喻的「攬炒世代」,退讓有時才是真正保住最大利益的理性選擇。
fire運動 計算 在 滅火器 Fire EX. Youtube 的評價
「會冒險的台灣,永遠無懼!」
文:K2 Project 發起團隊
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2019年,兩位台灣年輕登山家阿果與元植發起的世界第二高峰K2挑戰攀登計畫,是台灣最石破天驚的冒險行動。原因之一,當然是海拔8611的K2是一座比聖母峰更困難上許多的艱難山峰,台灣人迄今還沒有人成功登頂;原因之二,則是從計畫、訓練到執行攀登,皆由阿果與元植獨力完成,體現了台灣年輕世代強大的主體性;原因之三,是這趟冒險的計畫,吸引了一群自發性募資團隊與2300位贊助者的支持,讓「K2 Project」成為台灣史上第一樁啟蒙社會冒險意識的微型運動。
原名〈K2 We2〉的〈海島冒險王〉是這場運動的主題曲,從未登過高山的大正,與阿果、元植一齊爬上海拔3886的雪山山頂,在劇烈的頭痛和視覺震撼中萌生第一段創作意念;而接著再看到阿果、元植母親對他們冒險活動的訪問,完成最終全曲的創作。
在年輕的島嶼上成長的青年,先來認識自己的山岳與大海吧,然後帶著情感與好奇,往著更巨大的世界去探索。海島上的冒險王是這麼相信:冒險,讓自己的靈魂變大,也讓國家的基盤茁壯,會冒險的台灣,永遠無懼!
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台灣,是最年輕的地球成員。如果以地質學上最常用的「百萬年一單元」來計算,地球已經4600歲,北美的落磯山脈是220歲,歐洲的阿爾卑斯山是60歲,尼泊爾的喜馬拉雅山是20歲,而台灣才僅有6歲。大約1000~600萬年前,台灣在一場地球最激烈的地殼板塊錯動中,於西太平洋的浪濤中拔高而起。
照理說,年輕島嶼的身世,以其山高水深,以其魅惑的生物多樣性,會孕育出在地住民好奇心旺盛的冒險靈魂,但台灣曲折的殖民過往、光復後封山禁海的戒嚴體制、冷戰中發展謹小慎微的代工經濟,造就台灣成為最拒斥冒險的保守社會。
然而,現代人類最典型的精神象徵,卻也正是冒險。美國總統約翰.甘迺迪1962年發表的登月宣言〈We choose to go to the Moon〉中,援引1924年三度攀登聖母峰最終並為之隕命的英國登山家George Mallory故事舉例,解釋美國發展國家級冒險計畫的初衷,在於「並非它很容易,而正在於它由衷地困難。」
近代文明史就是一部冒險史,向陌生的未知領域進行探險,人類可以獲得知識、技術、自信,積累成就,而最重要的,是讓國民在日常生活中常保想像力,讓創新在各個角落中,永不間斷地發生。
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導演 程紀皓
剪接 劉芸芸、程紀晧
攝影 張元植 呂忠翰 陳德政
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#K2Project團隊大家辛苦了
#2020開工首日也要過的像場冒險
#台中的朋友給點力把票買光光讓我們過個好年好嗎
fire運動 計算 在 Spark Liang 张开亮 Youtube 的評價
【人们在做退休储蓄规划时,信奉一个神奇数字——“4%”】
我相信很多人都想要達到財務自由
可是沒有一個實際的計劃跟目標。
其實很多人都是能够在20年内做到财务自由的。
如果你开始工作时是20到25岁,
再配合使用4%法则,
在20年后实现提早退休,
問題其实并不大,
但是如果你没有用这个方法的话,
应该需要到70到80岁才能有机会做到。
不少理财文章/影片都会提到4% 法则,
究竟此法则有多神奇,
財務自由如何計算?
是否
实行起来难不难?
今天我想要跟大家分享這個
4%的神奇法則
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影片概括:
0:00 Start
0:17 什麼是4%法則?
2:46 如何用4%法則達成財務自由退休?
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8:08 如何加快達到你的財務自由?
10:22 總結
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