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《宜起上課去1900》小資理財你三觀正確嗎？車和女友，你選誰呢？（這竟然是個問題嗎😡😆）
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Your Money or Your Life最後兩章談到了現金流。
在之前的章節，作者提到了一個手繪長條圖。上面要畫出每月的所得與支出。
當你設法增加收入，節約支出後，你會看到代表每月收入的長條出現長期向上的趨勢。而代表支出的長條則是逐漸下降。
這個圖表的用意在於，每月的紀錄，讓你可以持續的監測，也可以作為成果的即時展現，激勵自己繼續下去。
當收入大於支出的時候，這個差距就可以用來償還欠債。欠債還完之後，就可以開始逐步建立自身資產。
這時就可以帶來圖表上的第三條線，叫做每月投資收益(Monthly Investment Income)。
作者是美國人。她是用長期美國公債殖利率，寫書當時是4%，來做計算。(只是用長期美國公債的殖利率進行估算，不是真的要將資產投入美國公債。)
所以假如你累積資產達到一萬美金。那麼預估每月投資收益就是10,000*4%/12=33.3美金。
這時候你就可以在長條圖上加上一個小小的，高度為33美金，名為每月投資收益的長條。
隨著你累積愈來愈多的資產，代表每月投資收益的長條會逐步增長。觀察了幾年之後，你可以看出其成長趨勢。你會知道，大概過多久之後，你的每月投資收益會超過每月生活費。這個時間點，叫做交叉點(Crossover point)。
也就是傳統所謂財富自由的時間點。當你看得到它，知道自己辦得到的時候，會帶來很強的動機與信心。
這個說法有幾個需要特別留意的地方。
首先為了每月監控，作者選用”每月”這個頻率。這不代表要達到”財富自由”，你就要選”月配息”標的。
有些投資人過度執著於用”每月投資收益”取代”每月工作收入”的想法。這會對自身的投資選項造成不必要的限制。有這種想法的投資人，不僅會執著於選擇配息標的，他還會執著於選擇”每月”配息標的。
於是開始買一些特別設計成每月配息的債券基金股別，或是刻意選一些股票或是ETF，根據其既定配息時程，組成一個”每月配息”的投資組合。
或是想著，假如使用美國券商，要怎樣”每月”把錢取出。
這其實沒有說一定要這樣。
退休之後持續需要現金流作為生活費，不代表現金流一定要每月取得。一整年的生活費一次準備好一次提出，也是相當可行的方法。不要過度執著於”每月”的頻率。
第二個需要注意的地方在於，作者其實有詳列出現金流的五個來源，分別是:利息、股息、資本利得、房租收益、版稅收益。
資本利得也是現金流的來源之一，其實是一個不可忽視的來源。
但很多人為了被動收益(Passive income)這四個字，過度沉迷於配息。說是”過度”恐怕不是過分的描寫。因為他們一心認為只有配息，才能帶來現金流。過度重視配息率，看到配息率高就自動以為是比較好的投資選項，有時反而帶來較差的整體報酬。
不要因為書中的這個討論方式，變成一個執著於”每月配息”的投資人。
另外，書中有些關於退休投資的觀念恐怕是錯誤的。
譬如書中提到4%的安全提領比率。說每年提領總資產的4%，可以保存資產、抵抗通膨、安穩的度過退休生活。
但假如某一年你的退休資產價值因為金融市場下挫而明顯減少，同時又遇到高通膨。提領出當年資產的4%，會是比較少的錢。這要如何”抵抗通膨”?
其實投資界提到4%的退休提領比率，指的是”初始”提領比率。退休的第一年，提出當時資產的4%。未來年度就不是提出當時資產的4%了。往後年度的提領金額，是根據當時的通膨調整。
而且這個提領方法沒有保證可以保存資產，它是很有可能損耗資產的。而且這個提領比率是用在一般退休年齡，譬如六十歲退休。不是用在三、四十歲就退休，有更長遠退休生活要過的人。
再來，這本書當初是由Joe Dominquez與Vicki Robin兩人寫成。
Joe在1969退休時，把資產全部投入三十年期美國公債，當時有6.5%的殖利率，通膨則是3%。所以有3%以上的實質所得。當時是一個可行的選擇。
Joe的財務自由投資選擇頭兩項條件就是本金的最大安全與配息的最大安全。
那麼選擇美國公債的確符合這兩個標準。
但安全與低風險的背後，代表投資人往往放棄資產成長的機會。其實，退休資產全部投入”安全”的公債，不是安全投資，是高風險行為。
退休資產全部放入公債，以現代退休投資觀念來看，恐怕不是很好的方法。
總結來說，Your Money or Your Life關於金錢的真正意涵，時間與金錢的關係，人與工作的關係，有非常精采與深入的討論。
但最後兩章關於退休現金流的作法，以現代投資觀念來看，恐怕有比較多可以改進的地方。
整體來說，瑕不掩瑜。這本書，即便省略最後兩章，也讓人覺得相當有收穫。
完整討論，可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2021/06/your-money-or-your-life4.html
好想退，全民瘋理財！
近來基金申購平台基富通正在辦『好想退，全民瘋理財！』活動，因此周遭許多人問我參加這個專案好不好？
退休議題隨著年金改革終於被越來越多人重視，這絕對是一件好事，不管你的目的為啥？能及早存錢+投資，怎麼說都稱得上是絕佳好事。
一、二年前流行存股，主管機關核准券商開辦用定時定額買大立光、台積電....等股票，今年來更有一股風潮是定時定額買ETF，而現在這個活動是定時定額買基金(當然基金是特別的為退休設計的產品)，基本上都有一個目的，都是及早準備退休金，只是買的產品不同吧了。
而這麼多年來我及一些人是以配息的基金為主，到底哪一個最好？『最好』不能單純以報酬率來評分，我不是理論派，而是實務派，除了報酬率外還有許多因素是無法量化的。
聽說有人想寫：20年來買聯博全高收較好？還是買0050ETF較好？不管最後比出來哪一個報酬率較高，但你想想實務問題，全高收每月配息，每月有一筆現金流可運用，如果此現金流夠用，你也就不用再賣基金來貼補，心理的感覺是單位數沒變，而0050ETF配息可能不夠每月的開銷，且也不是月月給，當不夠時就要賣幾張來貼補，心理的感覺是手中的張數變少了，以後的配息也跟著變少了，那將來就要一直賣下去，心中有種莫名的恐慌(也許你不會)，諸如此類的實務問題，又哪是報酬率可以呈現的。
因此回到周遭的人問我參加這個專案好不好？我想你要考慮的是：
1.專案內提供的基金你可以接受嗎？(或你個人覺得你買這樣的基金好不好？)
2.這個專案你能否確實執行下去
如果拿『存股』、『ETF』、『月配息的基金』、『此專案(即買專為退休設計的產品)』來比較
1.『存股』：要懂得買對20、30年後還健壯的股票
2.『ETF』：可參考2019.04.08這一篇文章『ETF再度被大家熱烈討論』及2019.03.12這一篇文章『買高收益債配息好？還是0050ETF好？還是0056ETF？』
3.『月配息的基金』：在這個FB討論的最多了，大家好好地清楚了解，不要再有：『老師，聽廣播說：OO新興市場固定收益債擁有土耳其及阿根廷公債，要不要先避開』、『當時就因為看上它的高配息』..........此類問題了。
4.『此專案(即買專為退休設計的產品)』：此類退休基金有一種稱為『目標日期基金』，可參考2019.01.29這一篇文章「如何變的『懂基金』實例七(目標日期基金)」
我給的最終建議是：選哪一種不是重點，而是你做得到哪一種方式，是會懂得選對20、30年後還健壯的股票(是自己真的懂，不是報章媒體報一報就說這檔了)？還是不太懂，乾脆直接選設計好的退休基金呢？
青菜蘿蔔各有所好，應該各取所需！
後記：
1.還是要提醒大家，基金的管理費收的低『不』= 績效比較好，因此這不是你挑基金考量的主要重點。
2.不管哪一個方法都以定時定額方式投資，因此定時定額真是一個非要學會的投資方法。
要車？還是要老婆？獨家解密每月配息的超級ETF
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這是自由女神邱沁宜獨立自製的頻道，由財金宜創立的圈圈宜專業財經影音團隊
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#REITs#ETF#投資教學
你投資過房地產、ETF嗎？那你知道還有「REITs」這個選擇嗎？它的概念就像是把不動產的股份切割讓一般人用較少的資金也能投資，算是相對穩健地領股息標的，推薦給大家這個方法囉～：）
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00:00大家好～這次想分享「REITs」這個投資方法！
00:50RIETs是什麼？
01:55REITs有哪些種類？
03:42REITs的優缺點？
07:16蕾咪想知道～喜歡這個主題嗎？
08:09湊秒數Q&A～想問公司/工作室佔營業額多少？
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希望從這理財的小小習慣去改變我們彼此的生活啦！
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2023ETF季配月領PK表https://bit.ly/SeasonETF2023✓2023ETF 配息 月曆https://bit.ly/ETFCalendar2023 FQ75債券型 ETF ... ... <看更多>
每月配息etf 在 [新聞] 00929 首檔月配息復華台灣科技優息ETF - 看板Stock 的八卦
原文標題：首檔台股月配息ETF復華台灣科技優息 5月24日開募
原文連結：https://reurl.cc/1eA8nD
發布時間：2023/04/25 15:29:39
記者署名：經濟日報 記者王奐敏／台北即時報導
原文內容：
又有重量級新兵加入台股ETF戰局，國內首檔台股月配息ETF「復華台灣科技優息ETF（
00929）」日前取得核准，發行價格為新臺幣15元，預計5月24日起展開募集。
復華投信表示，有別於多數高股息ETF是以全產業為成分股，復華台灣科技優息ETF基金百
分百以科技類股為主，追蹤指數是由臺灣指數公司編撰的「特選臺灣科技優息指數」，從
台灣最具競爭力產業當中，透過篩選機制選出優質科技成分股，並採月配息機制，讓投資
人同步掌握台股成長契機、輕鬆打造現金流。
復華台灣科技優息ETF經理人許忠成指出，電子科技股居台股產業市值權重之冠，在電腦
及周邊設備、半導體及相關電子零組等領域因為有完整的供應鏈，以及強大的技術力，具
有世界級競爭優勢、產業獲利能力強，使股價長期表現與配息值得期待。
根據臺灣指數公司利用歷史資料模擬指數編製規則，以過去五年進行指數回溯，截至2023
年2月底止，「特選台灣科技優息指數」累積報酬率為109.7％、2022年殖利率為8.25％，
表現均優於加權指數同期的74.2％、殖利率3.72％。
依據臺灣指數公司發布的「特選臺灣科技優息指數」編制規則，其成分股於每年6月調整
一次，從台股上市櫃電子類股中，發行市值達一定標準之公司為母體，經流動性檢驗後，
依股價波動度、股息殖利率及股息穩定度、長短期本益比乖離、財務指標等篩選股票，使
用股息殖利率擇優選取40檔成份股並配置權重，以表彰台灣最富競爭力的科技產業、具備
穩定股息的股票組合績效表現。
心得/評論：
居然這檔玩出月配息 直接開創新的割韭菜ETF點子
距離週配息 日配息 秒配息真的不遠了
投信被動買盤撐住台股要怎麼輸
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.115.36.159 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1682409537.A.7BC.html
※ 編輯: ej03xu3 (140.115.36.159 臺灣), 04/25/2023 15:59:24
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