新鮮人薪水分配ptt的八卦，PTT、DCARD、YOUTUBE和 Yahoo名人娛樂都在討論：

致『應屆畢業生』與『社會新鮮人』

因為有不少『學生』站內信來問一些，關於理財知識的相關學習方法，
但每個人的問題都是，大同小異，
以『拼圖式學習』來看待之，就是『東一塊、西一塊』。
算比較沒有『連貫性』與『系統性』。

說真的，因為筆者最近工作有點忙，
無法詳細的完整地，寫一份『全盤性』的回文，
大多數僅能回覆一至兩個重點。

本文主要的分享對像是『應屆畢業生』，筆者有分享了一些
理財新手的注意事項，讓理財新手們有個方向可以「入門」與「參考」。
若長期觀看小弟文章的板友，應會發現，此文跟過去的文相比較，
其實會有某些重覆之處，由於本文的主題是『22K理財術』。
為求完整性，還請各位多多包涵。

『知識』寫出來，就是要『與人分享』的，
以及讓有需要的人去『取用』與『學習』。
若真要給新鮮人一個建議，那就是，儘可能趁早『投資自己的腦袋』‧

裡面會提到一些『比較少見的名詞』，或是『新名詞』，
看不懂的就自行上網問『谷歌大神』。

會寫此文，是因為跟『某位朋友』閒聊，她說，
樹大，蔭就大。做為前輩要有社會責任，把知識傳承出去。

吾輩，乃一介平民，小人物一枚，算是『做工ㄚ郎中的黑手粗工』，
若真要算，可以對社會有貢獻的地方，
頂多就是寫點不切實際，妖言惑眾的理財文，大家輕鬆看就好。

【正文開始】

【一】、理財の起。

剛接觸理財的新鮮人，通常會想知道，
該如何『從零開始學「投資、理財」』？
該如何『讓存款更有效率的增加』？
又或者，透過存錢，
去『實現自己的的夢想』，『做自己想做的事』。

其中比較難『起手』的，大概就是『薪資的分配』。
所以，我們直接舉一個案例來解說，各位會比較容易理解。


【三點一分配法】︰基本『大』原則。

〔月收入〕︰適用「綜和所得稅」稅率為第一級者，目前為『5%』。

↓

◆├─→【儲蓄部位】︰30%，拿到薪水的第一件事，
﹒﹒﹒﹒﹒建議先練習，您要『固定』存下多少？做為起手式。

＝＝＝以下的支出項目，跟各位未來的『所得替代率』會有關。＝＝＝

◆├─→【居住開銷】︰30%，為『休息、睡覺』的地方，付帳單。
﹒﹒﹒﹒﹒思考的重點，要能夠養活您自己，要學會『自給自足』。

◆├─→【生活支出】︰30%，現階段的重點目標在於『不要透支』。

﹒﹒﹒﹒﹒調整的方向，先『調整心態』與『消費習慣』，
最基本的就是，在『想要』與『需要』之間，取得一個『平衡點』。

◆├─→【稅與保險】︰10%，稅金與保險，大多數為『年繳』。
﹒﹒﹒﹒﹒儲備的方向，找地方來存放『年度支出的預留款』。

實際上，三點一分配法的用法，非常的廣，
看您的腦子有『多靈活』，用途就有多廣。

新手時期，跟『3331法則』的配置有點類似，不過筆者現在要分享的是
『22K理財術』，甘單貢，就算，萬一當事人遇到『時不我予』的狀況，
僅能『暫時』找到一個『月薪兩萬二』的工作來糊口時，
該如何『分配』自己的薪資，來『暫時』撐過這段苦日子？
就真的需要『理財規劃』的輔助了。

有些『豪野』到靠北邊走的『酸民』會說，22K是要理什麼財啦，
原則上，請各位新手記得一件事，『嘴巴』長在別人身上，
對於別人的冷嘲熱諷，不用太在意，僅管做您自己，
以及您想做的事，例如︰擁抱『財務自由』！

學點理財的東西，會不會『大富大貴』，筆者是不太清楚啦！
但最起碼，『可降低爆發財務危機的機率』，還有，
順便學一下，『這一生不太會缺錢的「財務智慧」與「理財手法」』，
最起碼，還享有『財務自由馬拉松』的『參賽權』。

佳句分享︰
一個偉大的夢想，通常是來自於，別人對你說︰『你瘋了』開始。
不管別人的嘲弄，只要默默地堅持到底，換來的就是別人的羨慕。
註，佳句１︰佚名，佳句２︰松下幸之助。


底下為月收入22K的範例。註︰此為虛構，若有雷同，純屬巧合。

各位板上的前輩，大家好︰

小女子，目前23歲單身，剛畢業半年，在傳產公司上班。

目前的收入部份︰
1. 扣除勞健保後，每月實領約22k。
2. 網拍及兼差接Case，其收入︰每月2000~5000不等。
3. 年終︰一萬元(工作年資六個月)，明年未知。

支出部份︰
餐費︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家裡煮的。
機車油錢︰一週約80～100元不等。
假日好友聚餐、跟家人假日出遊︰800～2,000元。
日常生活用品、雜支︰1000～2,000元
沙龍洗髮︰200/每月一次
保險︰一年繳24000左右
手機月租費︰1399(綁30個月)

學貸︰3927(尚未開始繳)

存款部份︰活存40,000元

想請教各位前輩，有沒有零風險還能夠穩賺的方法？

過陣子，想跟朋友出國旅行，但家人建議先把錢拿去還學貸。
對於未來，有結婚生子、與另一半買房的打算。
目前小女子很苦惱，是要先『提前還學貸』？
還是滿足自己多年來的夢想，出國旅行？

懇請板上前輩給予寶貴的意見，以及不吝指教，
小女子在此，先謝謝大家！

・ 發信站: ╴╴╴╴╴．來自: 192.168.0.1

・ ameryu:請問就學貸款總金額？攤還年限？年利率？



【順向回文】

﹕ 目前的收入部份︰
﹕ 1. 扣除勞健保後，每月實領約22k。

之所以會用22k為範例，是因為，
在某些縣市，尚有不少『大型』企業的起薪，
就只有最低基本工資，然後再扣掉勞保、健保的自付額，
勞工每個月可以拿到的薪資，實際上是連22k都不到。

﹕ 2. 網拍及兼差接Case，其收入︰每月2000~5000不等。

網拍、兼差收入，這就屬『業外收入』，
又或者可稱之為『不固定的工資收入』。
畢竟，您現在是在閱讀一本『理財工具書』，
某些名詞還是要稍微了解一下，免得看到後面會『霧沙沙』

﹕ 3. 年終︰一萬元(工作年資六個月)，明年未知。

年終獎金的部份，算『工資收入』，但
不建議列為，『固定的工資收入』，這點很重要。
想當初2008年金融海嘯發生的時候，應該有一堆人放過『無薪假』，
既然連『無薪假』這種鬼東西都出現了，
那這些公司是要如何發出『年終獎金』呢？

﹕ 支出部份︰
﹕ 餐費︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家裡煮的。

初步推測，小女子應該是『住家裡』。
先舉一個『住家裡』的例子，後面再列舉一個『租屋在外』的例子，
再由各位去『兩相對照比較』，您就會知道這中間的差異有多大，
為何有人『存款』增加的速度驚人，然後再回頭看看自己的，
『無力感』，會不會立馬浮現？

在這邊先給大家做一點『心理建設』，
人可以追求，切莫過度攀比。比不完的人生，何苦來哉？

﹕ 機車油錢︰一週約80～100元不等。

以『週』的花費來記帳，這樣的記帳方式，會比記完一整個月份，
再去計算總支出會比較好些，不過這邊是在列『月支出』，
就會建議列『一個月的油錢』，會比較妥當一些。

﹕ 假日好友聚餐、跟家人假日出遊︰800～2,000元。
﹕ 日常生活用品、雜支︰1000～2,000元
﹕ 沙龍洗髮︰200/每月一次

之所以會列這個項目，是因為，有不少女生久久會到salon去洗一次頭，
算深層潔淨，有些還會比較注重的，還是使用一些護髮產品。

這筆支出，可以算在『衣著費』，也就是花費在『服裝及儀容』的費用上。
又或者『可包含在雜支』裡面，不一定要特別列出來。

在列財務資料的時候，儘量把握『大原則』就好。
細項的部份，可以在一個大分類底下，自己去分配及使用。

﹕ 保險︰一年繳24000左右

保險的部份，會建議小女子自己去做一下功課，
了解一下自己到底是買了什麼保險，還有保障內容有什麼？

﹕ 手機月租費︰1399(綁30個月)

關於手機月租費的部份，就蠻主觀的，有人是為了要有『網路吃到飽』，
就會搭配比較高的月租費，若再搭配一支高階智慧型手機，
其整體的總花費也是相當驚人的。

﹕ 學貸︰3927(尚未開始繳)

學貸的部份，還算比較容易反向推算的，
因為利率是公開資訊，上網查詢就有。

【已知的資訊】
就學貸款月繳金額︰ $ 3,927¯

問號的部份需要站內信詢問，

【與學貸相關】
(1)._總貸款金額︰ ？
(2)._總貸款年限︰ ？
(3)._學貸年利率︰ 1.15% 註︰利率官網有。


【理財規劃人員會去思考的事】

依照常理去判斷，小女子僅23歲，正常情況下，
小女子的學貸組合『可能』為︰
(1). 大學四年。
(2). 大學五年。
(3). 高中職三年，大專院校四年，共七年。

因此，就算小女子『僅』提供『每月就貸月繳金額』，
還是有方法可以概略的算出，小女子『原始貸款金額的範圍』。

此時就要有輔助工具書，透過查詢R(N)表，萬元利率因子表。
把每一個可能的貸款年限之「萬元利率因子」給找出來。

R(N) 8 10 14 20 30 35
1.15% 109.082 88.257 64.472 46.662 32.858 28.933
1.85% 112.145 91.343 67.610 49.881 36.216 32.362
2.00% 112.809 92.012 68.295 50.588 36.962 33.126

利率︰1.15% R(N) 修業時間
分_8年攤還 109.082 共八個學期，四個學年。
分10年攤還 88.257 共十個學期，五個學年。
分14年攤還 64.472 共十四個學期，七個學年。

再代入公式，去推算，

月繳金額 ÷ R(N) × (1萬) ＝〔可能的〕原始貸款金額

反向推算的計算過程︰
3,927 ÷ 109.082 × 1(萬) ＝ 36.0004(萬)，就學期間共貸款36萬餘元。
3,927 ÷ 88.257 × 1(萬) ＝ 44.4950(萬)，就學期間共貸款44萬餘元。
3,927 ÷ 64.472 × 1(萬) ＝ 60.9101(萬)，就學期間共貸款60萬餘元。
註︰萬元利率因子表之應用，更詳細的部份，會在附錄裡解說。

﹕ 存款部份︰活存40,000元

剛畢業沒多久，存款不多是正常的，
建議您先存一筆『緊急備用金』，讓手邊的現金存款有『十萬元』以上。


註︰如果您的網路銀行具備，24小時、365日全年無休，
任何時間皆可解定存，變現性為『即時』，那您的定存部位，
是可以視為『活存的現金』，然後，『享有定存的利率』。

一般在進行財務規劃的時候，大多數的狀況下，
是需要再向『發問者』詢問一些相關資訊
，又或者是求證一些『個人的推測』是否為正確。

就學貸款的月支出，看似不怎麼起眼，但是畢竟它算是『貸款』，
有貸款就會上『聯徵』，那就『有可能會影響』日後辦理貸款的額度。

所以小弟，還是必須要用『飛鴿傳書』，寄站內信給『小女子』。
俟，拿到相關資訊後，再有辦法繼續寫回文。

在等待「小女子」回信的這段時間，

先跟各位聊一下生活中，『用錢的風險』。

【緊急備用金】，按字面上解讀，就是『緊急時刻才可能動用的錢』。

〔一〕、初階時期︰有兩個參考指標，可輔助您決定『備用金的額度』。

選項Ａ︰您三個月的實領月薪。[1wp]

選項Ｂ︰新台幣　十萬元整。[1wp]

這邊要特別注意的一點是，兩個金額皆列出來之後，
要取金額較『大』的那一個。

以小女子為例，三個月實領66000元＜100000元，

在這邊就會建議小女子的緊急備用金其
『目標額度』，暫訂為『十萬元』。

十萬元換算過去也不過是四個多月的基本工資，過幾年之後，
說不定只會剩下『四個月』，緊急備用金的額度，並不會固定不動，
實際上，其額度也會隨著時代的進步，而隨之『調整與增加』。
亦會隨著您的『人生階段的不同』，而『調整成相對應的額度』。

註︰自民國106年01月01日起，最低基本工資為『21009元』。

再來了解一下，『就學貸款』的貸款總年期跟
小女子『未來的人生』，到底有什麼重大的關聯性？

﹕ 對於未來，有結婚生子、與另一半買房的打算。

您若有想要買房的打算，就請您先記住一句話，

房貸100萬，月繳大約5,000元。

註︰月繳大約5000元，是指房貸利率約落在2%以下時，
會相對比較適用，而且是『分20年期』的，才適用。

若是分25年期或30年期的，因為貸款年限拉長，
房貸的月繳金額就會比20年低，後面會再跟各位仔細解說。

R(N) 8 10 14 20 30 35
2.00% 112.809 92.012 68.295 50.588 36.962 33.126

順便跟各位分享一下，『房貸月付金的精確算法』，以下為解說範例，

假設買500萬的房子，付了150萬的頭款，向銀行貸款350萬。

簡易計算式為：【銀貸總金額】÷ (1萬) × R(N) ＝房貸月繳

350萬 ÷ (1萬) × 2.00%(20年) ＝350 × 50.588 = 17705.8元。

懶人心算法： 350 × 50 ＝ 17500 / 每月的房貸月繳，
您真的沒看錯，房貸可以用心算的。
只要市場利率沒有偏離2.00%太多，都可以用50來計算，
如果有朝一日，一年期的定存利率回到2.40%左右，
那房貸利率大約會在3.5%左右，
此時，20年房貸每百萬元，月繳房貸約5800元。

﹕ 目前小女子很苦惱，是要先『提前還學貸』？
﹕ 還是滿足自己多年來的夢想，出國旅行？

在尚未得知，小女子的總貸款年限之前，
僅能用『多面向分析』，來分析給小女子聽，

這個問題的重點，就在於

小女子的就學貸款，一共要分幾年攤還？

要先知道『分幾年』，才有辦法給『比較具有參考價值』的建議。


小女子，目前 23歲，開始償還的時間是畢業一年後，假設24歲開始還。

24 ＋8年 ＝ 32歲，

3,927 ÷ 109.082 × 1(萬) ＝ 36.0004(萬)，就學期間共貸款36萬餘元。
若只有分八年攤還，影響的層面，還不算太大，只要稍微努力，
每個月多還個幾千元，就可以提前還清。

以此為例，分析『提前還清』，以及『按期攤還』的差距。

先算一下，若『無息零利率』的狀況下，分96期(八年)，
每月應繳多少錢？

360000 ÷ 96 ＝ 3750元，3927 － 3750 ＝ 177元。
假設「就學貸款利率」在這八年間，皆維持不變，
您總共支出 177 × 96(期) ＝ 16992元的利息錢。
177 × 12 ＝ 2124元，這是平均之後，一年所支付的利息。
至於多不多，就端看您對於金錢的觀念是如何了？

也許有些書及銀行會用『(DBR)22』標準，去做為比較的基準點，
但那個會有一個問題產生，DBR的評估公式，
並不會把『還款年限』，這個要素考慮進來。
註︰『(DBR)22』＝收入負債比之22倍，簡單說明之，
就是您『負債的金額』，不得超過您薪資的22倍。

【債務控管的基本概念】︰若無法一次清償，先想辦法降低月付金。[1yr]

[1r]個人的建議是，不管您分期還款的年限是幾年，
[1r]先把學貸的月付金壓制到您『月收入的10%以下』，
[1r]若能壓到5%以下當然會更好。

以中立的角度來看，學貸這個政策性貸款，其實是一筆非常好用的資金。
除非家人願意支持，不然一般人，可以自行開立證券戶的法定年齡，
照常理而言，是必須要年滿『20歲』。


【聲明啟示︰套利投資，有賺有賠，風險自承。】

【套利，簡易的獲利評估方式。】

之前一直有人在問『套利』的東西，在這邊順便講一點點好了，
一般民眾向銀行借錢買房子，以目前的房貸行情利率，
除特殊管道外，一般是落在1.50 ~1.80% 之間。

大學的學費一學期，大約五萬(抓個中位數，聽說也有七萬的)。
如果把學雜費拿去套利，您每半年會得到一筆約五萬的資金。
實際上是看您的學雜費為多少，就是您的『套利本金』。
然後，三年免利息，以修業四年，大三之前就年滿20歲計算之。
並在大三開學前，將『就學貸款』辦理完成，畢業一年後開始還款，
所以，總共三年免利息是這樣計算來的。

假設『銀行倒閉的風險』，『短期通膨率』皆為零的狀況下。
您一共會取得約20萬的資金，
再假設『一年期的定存利率』是投資報酬率的比較標準。

以今年度反推回去，此為『時間軸』與『現金流』的概念，
2014年09月，大三，上學期開學，2015年02月，大三，下學期開學。
2015年09月，大四，上學期開學，2016年02月，大四，下學期開學。
2016年06月，畢業，2017年07月01日『開始』繳學貸。

2014-09-01，定期存款利率為1.355%，
2015-02-01，定期存款利率為1.355%，
2015-09-01，定期存款利率為1.355%，
2016-02-01，定期存款利率為1.205%，
以上四筆的定存到期日為2017年07月01日。

在本金50,000，利率1.355%時，每月利息為

50,000 × 1.355% ÷ 12 ＝ ？

計算機的按法︰50000 × 1.355 ÷ 100 ÷ 12 ＝ 56.45元。
底下的計算方式以整存整付計算之

2014-09-01起存，至2017-07-01，共34個月，56.45 × 34 ＝1919.3元。
2015-02-01起存，至2017-07-01，共29個月，56.45 × 29 ＝1637.0元。
2015-09-01起存，至2017-07-01，共22個月，56.45 × 22 ＝1241.9元。
2016-02-01，定期存款利率為1.205%，
2016-02-01，起存，至2017-07-01，共17個月，
50000 × 1.205 ÷ 100 ÷ 12 × 17(個月) ＝ 853.5元。

基本獲利，1919.3 ＋1637.0 ＋ 1241.9 ＋ 853.5 ＝5651.7元，
因為還會有小數點的誤差，我們取5650元來計算之。

簡單的說，您只要拿20萬的本金，在這三年之間，賺到比 5650元還要多，那就算是『套
利成功』。
假設三年後的預估總報酬率要有『4%』，20萬的本金，
就必須產出『8000元的獲利』。

若您的投資標的是『配現金股利』的，
按常理最晚2017年10月底之前，大多數的公司應該都配完現金股利了。
換句話說，您只要再撐幾個月，就可以把手上的持股全部出清，然後把20萬的學貸，全數
清償完畢，剩下的部份，就是『套利所得』。

至於最終獲利有多少，端看您花了多少時間，在鑽研『投資』這檔事。

三年總獲利4%？應該有很多人看了會『哈哈大笑』，
但，請各位搞清楚幾點，你不是一口氣拿20萬出來投資。
第二，除了『時間成本』之外，此筆投資幾乎算是『零息無本生意』。

三年總獲利4%，用年化報酬率去分析，
計算機的按法，
(1+R)^3 = (1+4%)，1+R ＝ (104/100) ^ (1/3) ＝ 1.01315
R ＝ 1.01315 － 1＝ 0.01315 ＝ 1.315%
驗算︰

( 1 ＋ 1.315% ) × ( 1 ＋ 1.315% ) × ( 1 ＋ 1.315% ) ＝
( 1 ＋ 1.315% ) ^3 ＝ 1.039997 ≒ 1.04。
約當獲利率為，4%。

上述算式所代表的意思是，假設利率為1.315%，且利率不變的狀況下，
拿出一筆20萬元，存進銀行定存，定存一年，利率選固定。
以每年定存到期，本金加利息，複利滾存的方式操作，
三年後，所得到的本利和，大約會是8000元。

以上算是套利的『入門評估方式』，
筆者已經儘可能簡化，若依然無法理解，請自己找親朋好友為您解說。

換個角度看，就是拿國家的資源，來練習『如何投資』。

【再重申一次，套利投資，有賺有賠，風險請自承。】

若小女子的就學貸款是十年期以上，就建議自己斟酌一下，
24 ＋10年 ＝ 34歲，
3,927 ÷ 88.257 × 1(萬) ＝ 44.4950(萬)，就學期間共貸款44萬餘元。
24 ＋14年 ＝ 38歲。
3,927 ÷ 64.472 × 1(萬) ＝ 60.9101(萬)，就學期間共貸款60萬餘元。

因為十年期以上的貸款，有極大的可能性，
會跟您的生命軌跡重疊，
也就是說，就算您的人生階段改變了，『那筆債務』依舊存在。

普遍而言，現今社會的適婚年齡，約落在『25歲到34』歲之間。
當然有些人，會比較『晚』結婚，又或者選擇『單身』。

各位仔細的想一下，假設小女子，皆沒有提前部份償還學貸本金，
如果她只是分八年攤還，或許還不會有太大的影響，
因為債務大約會在32歲時，全數繳清。

但，若是分到14年，那影響可能就不小了，在學貸還沒有繳清之前，
若有資金上的需求，而向銀行申辦『貸款』時，銀行端在評估您的還款能力時，就會把『
學貸月繳的金額』給算進來。
註︰
〔一〕信用貸款的部份，影響會較大，要看是否有超過負債比的22倍。
〔二〕車貸次之(因為有汽車，做為動產抵押品，而且年期短)。
〔三〕房貸，就算用不動產當擔保品，銀行在評估時，
其中有一種估算方式是，採用『最低基本工資』為評估基準，


【銀行端，以最低基本工資去估算房貸額度的算法。】

銀行用此方式估價，對民眾是『最不利』的。
各位要先了解到一件事，最低基本工資是會變動的。
所以銀行端的估價公式，會隨基本工資的變動，而連帶變動。

一般來說，銀行端若是跑『系統評分』，流程大致如下，

您的收入－〔最低基本工資×0.7〕－〔聯徵上面的未到期金額之換算〕，
然後，再參考您存摺上的『經常性平均餘額(看您是否有存錢的能力)』，
簡單打個比方，如果您的帳戶餘額，經常性餘額不到一萬元，
這樣銀行端就會覺得您『存錢的能力不太好』，覺得借錢給您的風險，
有點高(那貸款利息就會收比較高)，若銀行評估後，覺得風險過高的話，就會被『銀行端
拒絕』，講好聽一點是婉拒，
講難聽一點，就是怕你還不出錢，所以直接打槍。

〔基本工資，評估法的原由〕
為何銀行端會扣除基本工資的百分之七十？

第一，銀行跟你不熟，而且若是以一個成人來討論，
您要自食其力，吃三餐，過生活。
這個基本工資的百分之七十，就是銀行端經過風險估算後，
銀行端覺得一個成人，每個月最低的基本生活開銷，
大概會接近『最低基本工資的七成』。

第二，您在申辦貸款的時候，申請表上面會有個欄位，
會詢問您現居的房子是︰□父母持有□自己名下□租屋□其它______
這個不要亂勾，有的銀行真的會去調資料出來看。

這邊會有一個很微妙的地方，以第二個選項來說，
除非銀行請您提供『完稅證明』，不然遇到懶惰一點的銀行，
就是會用基本工資的三成，當成您每個月的『必要居住支出』。
註︰這部份還會因縣市之不同，而略有不同。

銀行端的在審核貸款的過程中，薪資扣成的立基點，就是考量到，
您的現實生活總有些『基本的生活開銷』吧？

不太可能把全部賺來的錢，都拿去還貸款吧？

這跟新聞下的標題有點類似，『在某某縣市買房要不吃不喝幾十年』，
諸如此類的聳動標題，問題就在於說，您不可能『吸空氣』就會飽吧？

另外，信用卡的分期零利率，裡面的『未到期本金總額』，
有的銀行評估系統也會去『調聯徵資料』出來看，作為參考資料。

【購屋能力之換算】

以小女子目前的購屋能力，銀行端概略的估算方式為，

22000 × 0.3 ÷ 50.588 × 1(萬) ＝ 130.4657萬。
這個130萬，就是銀行端經過風險評估後，小女子的可貸額度。
註︰這個金額，在金融海嘯時，在某些縣市，真的可以買到一間套房。

但是，因為小女子有就學貸款尚未繳清，
那『學貸月繳』就會壓縮到小女子的『貸款總金額』。

(22000 × 0.3) – 3927 ＝ 6600 － 3927 ＝ 2673
2673 ÷ 50.588 × 1(萬) ＝ 52.8386萬

換句話說，小女子在現階段，若去辦理『房貸』，有可能直接被退件，
一是現階段的收入偏低，未達綜所稅之免稅額。
二是銀行經過風險評估後，覺得小女子可貸款的額度，
僅剩下大約 52萬餘元左右，所以不予承作。

市面上，有很多的理財書籍，都會引用專家說的話，

專家說，每個月的房貸總金額，建議『不要超過收入的三分之一』。
就算用『薪資的三分之一』來估算，

原始可貸金額︰22000 ÷ 3 ÷ 50.588 × 1(萬) ＝ 144.9619萬元

扣除學貸吃掉的貸款額度，

◆ [ (22000 ÷ 3) － 3927 ] ÷ 50.588 × 1(萬)
＝ [ 7333 － 3927 ] ÷ 50.588 ＝ 3406 ÷ 50.588
＝ 67萬元

假設自備三成，67萬 ÷ 70% ＝ 95萬元(房屋約略總價)。
註︰[可貸金額] ÷ 七成 ＝ 房屋總價，這是一種評估方式。

各位可能覺得這樣沒什麼搞頭，不過筆者洽好是一個活生生的實例。
小弟就是在這種條件，買下了人生的第一間套房，
然後誤打誤撞的變成了『包租公』。

當然，在那之後，還發生了不少事情，但，那又是另一段故事了。

雖然小女子的薪資水平，不太可能一直停留在22K，

但是銀行端在評估時，並不會去探討『貸款人』加薪的可能性。
所以，麻煩各位稍微記住一件事，銀行的規則是『死』的，
儘量不要透過『特殊關係』去取得資金，不然您要付出更大的代價。

咦～！【你有新信件】

應該是小女子回信了。註︰在這邊，當然是假設。

=========================================

A大您好，小女子的學貸總金額，
確實為36萬元，共分八年償還。

祝您 身體健康，平安喜樂。

小女子

=========================================

OK，基本所需資訊總算湊齊了，

多數人會想要急著還掉貸款的原因，大部份都是因為受到，
『社會價值觀的影響』，不想給銀行賺太多的利息。
關於這點，有點歷史淵源，
台灣早期最誇張的年代，銀行一年期定存利率有九％多，
換言之，台灣曾有過年利率十幾％的房貸，大約在民國八十年附近。

另外幾個觀點是，『無債一身輕』，『理財先理債』。

以上這些想法、觀點皆沒錯啦，

但個人認為，不論是理財或是理債，最重要的是，

『先理心』，先把心態調整好，整理好心情，

再來談『理債』或是『理財』，還比較實在。

以小女子為例，若按照『理財規劃SOP』，一定會制式的跟她回答說，
不建議出國玩樂先，而是把錢集中起來努力還清學貸，
理財先理債......之類的，廢話。

如果沒有一個『強而有力』的理由，去說服小女子，以小女子的生活背景，是不太有啥經
濟壓力可言，所以，結論是，小女子有極大的可能性，會跳過『提前還清學貸』，這個選
項。

因為小女子有列出一個方向，說有打算結婚買房，那這個人生目標，
就可以讓小女子自己去評估，要不要部份提前清光學貸。

如果小女子今天是一個人租屋在外，『經濟獨力、自食其力』，
光是為了要應付日常生活支出，三餐、房租、學貸，諸如此類的，
就夠她頭痛了，最好是還有閒錢可以讓她出國去揮霍啦！

曾經跟朋友討論過一個問題，住家裡，有需要付房租給長輩嗎？

朋友講了一個論點，讓我捏了把冷汗，『自己人幹嘛計較那麼多』？

喔？那你出國住旅館要不要付『飯店錢(住宿費)』？
要吧！而且以『住宿天數』計算。所以，住家裡，
不用『補貼家用』或是給點『孝親費』，這什麼『鬼邏輯』？

請您記住一件事，
這個世上沒有人有『義務』幫助你任何事，
人生沒有所謂的理所當然。
你的父母，供你吃，供你住，讓你接受教育，以上這些，
您視為『理所當然的免費』，
然後把原先應由自己支付的帳款，挪做它用，請您先想想，
這樣有符合『生活邏輯』嗎？

多數人最常犯的錯誤就是『身在福中，不知福』，
真要到失去以後，才想到要好好珍惜。不好意思，
人生可沒有『Reset』這個按鈕，也沒有『砍掉重練』機會。

就算長輩心疼您，賺的少，收入並不多，就沒跟您收取那些費用，
筆者也會建議您，儘量把那些費用存起來，

用您原本應該所剩的金額去過生活。

家的港灣與父母的羽翼，能讓您遮風避雨的『時間』是有限的，
在生命的盡頭，是『100%的死亡率』在等待著。

您可以等到父母百年之後，再開始學習理財，又或者，

從有收入的那一刻，開始『慢慢摸索』與『學習理財』的相關知識，
理財知識的學習是，只要你肯學，應當有人會願意教。
沒人教，就『自學』，有點『投資自己』的味道存在，萬一遇到不會的，

谷歌大神先問問，萬一谷歌大神不顯靈，就去找人問，

天道酬勤，你只要肯努力，在『純理財』這檔事，要說沒收穫，
幾乎是不可能的事。筆者個人的經驗是，經過有人指點後，
至少可以減輕『入不敷出』的壓力，慢慢的，
當事人就會開始有些微的儲蓄，財務狀況就會改善很多。

理財規劃中，最難的不是財務計算的部份，而是要說動對方，
讓當事人願意做點改變。還有心態上的調適，以及生活習慣的調整，
有些人還需要您，幫他做點『心理建設』，讓他對未來有信心。

例如︰『做工ㄚ郎』有三寶，香煙、檳榔、「阿Ｂㄚ」喝到飽。
一天抽兩包煙，菁仔包葉來五十、一百，再加兩組『阿Ｂㄚ』，
以上這些加一加，少說也要500元左右，這還不包括下班後的「續攤」。

【大多數父母，不會直接跟子女明講的事】

除了某些思想較為極端的某些長輩之外，筆者與職場上的長輩閒聊中，發現到一個很微妙
的現像，大多數的長輩，會希望自己的子女，
能自主訓練出『完全養活自己的能力』，不要有啥奇奇怪怪的負債，
也不要走歪路，去碰毒品跟賭博之類的，
然後，平安快樂的過生活，健康的活下去，儘可能比父母晚走。
您無法控制『生命的長度』，但是您可以決定，生命的精彩程度。

總而言之，好好的健康地活著，對您的父母而就是『人生中欣慰的事』。

【『三點一分配法』中，居住開銷的部份】

既然談到了『用原本應該所剩的金額去過生活』，
那我們就來聊聊『三點一分配法』中，居住開銷的部份。

『比較不會爆發財務危機』的理財方式，居住總支出，在理論上，
是控制在您月收入的30%以內為宜，儘可能啦。

(a).租屋︰每個月的房租＋水、電＋某些雜費(看房東)。

(b).自宅︰房貸＋水、電＋稅金＋保險＋相關連帶費用。

註︰相關連帶費用，會根據『居住型態』之不同，而有所不同。

若手邊有多餘的閒錢，或突然多出一筆錢。
而您有房貸壓力，建議自己盤算一下，要如何把『房貸支出』，
壓制在『個人月收入』或『家戶所得』的25%以下。

然後把『居住的總開銷』，控制在30%以內。
一般而言，剛買房的前幾年可能會稍微辛苦一點，
如果買完房子之後，沒有錢可以做裝潢，建議不要心急，
多看看別人的經歷，以及多問問，週遭親朋好友的親身經驗，
估且，經過幾番考量之後，再下決定要怎麼去佈置『您的新家』。

流程大概如下，
( 1)．買完房子之後，去核算自己剩餘的可用資金。
若剩餘資金不多，從『緊急備用金』先補回來。
其額度的建議，至少是三個月的實領薪資。
或是基本工資的六倍左右，
註︰這算是萬用的算法，N年後皆適用。

建議取『金額高的那一個』，之後可以稍微折衷變整數。

例︰民國106年的基本工資為21009元，
21009 × 6 ＝ 126054，如果覺得12萬餘元太多，那好歹也留個十萬。
如果是夫妻共同買房，以現在的生活環境來看，十萬還可以撐一下，
若是十年後，十萬元的實質購買力，大概只剩下現在的七成半。
那個，到時候再去頭痛吧！把眼前的事情先解決，比較重要。

( 2)．若需要大筆的裝潢費，再另外想辦法，
除非資金非常的充裕，萬一沒辦法一次到位，也不要灰心。
至少最困難的那關，已經過了，
剩下的就看您怎麼去把『錢』生出來，
常言道，『頭過，身就過』。辦法總是會有的，看你何時想到。

(3)．依照生活必要性，依序添購家俱跟家電用品等等之類的。
在此跟各位奉勸一句話，
『寧可苦一陣子，也不要窮一輩子』。


【薪水增加的可能性】

小女子的薪水，按常理應該是會緩慢增加的，
先只針對『居住總支出』來分析，

常規的算法是，居住總開銷之上限，控制在月收入的百分之三十以內。

小女子的收入為22000元，22000 × 30% ＝ 6600元。

此為，小女子，現階段需要努力的目標，把各項支出的上限控制好。

假設小女子在外租屋，『房屋租金的預算』，以現在的收入水平，
大概就只能抓個5000元，因為還要顧及『水費與電費』的夏季支出，
再者，一般房東在算水電費的時候，若是以每度幾元計算的
大部份都會稍微超收一點點，亦算是『房東變相多賺的』！
筆者以前在外租屋時，是儘量把電費控制在『一期2,000元』以內，
這樣平均下來，每月『居住總支出』，就能壓在6000元左右。
夏天因為租屋處太熱，就去逛書局或是泡到圖書館的閉館時間，
簡單的說，就是想辦法找地方『避暑』。

【關於買房這個夢想】

想紮實的把錢存下來，生活，可能就要有取捨。
多一分勤儉，離夢想的終點，就會少一步的距離，
如果要完成您的夢想，一共需要三千六百五十步，
那就一步一腳印的慢慢往前走，可以偶爾停下腳步，看看過去的回憶，
不論快樂或是悲傷，因為有那些過往，才成就今天的您。
所以，目標一旦決定了，就不要迷網，努力想辦法去做，
就有實現的可能性。

假設經過一年後，小女子居住的地方沒變，
但是，收入增加到了30000元，
一樣還是套公式算出30%的居住支出上限，
30000 × 30% ＝ 9000，然後，我們就準備換租屋處，
去找一間月租7000~8000元的房子來住嗎？


剛不是說了，更理想的狀況是以『月收入的25%』，
甚至用更少的金額，更低的月收入比例，
去支應您的『生活總開銷』，如果您的目標是『財富自由』，
有個『短期的小目標』，可供您參考，

讓您的『一年份的非工資收入』，可以支付您一年期的居住總支出。
原則上，就是朝著『住免錢的方向』去努力。
從『資本市場』去『撈錢』來付房租與帳單，然後再去思考，
『自動付帳單的系統』。

想達到『財富自由』的境界，『自動賺錢系統』僅是其中一塊拼圖，
在那之後，就是要思考，如何讓系統幫您『自動付帳單』。

【薪資增加後，針對居住支出的處理方式】

30000 × 25% ＝ 7500，7500元＞6600元，那就再往下壓制，
看能不能挑戰『居住支出比控制在20%以下』。

原先的居住預算︰9000元，假設小女子實際只有支出6000元，
那多的3000元，就能拿去存起來。
『名目』可以自己決定，例如︰旅費、買車、買房的基金......，
當然您也可以拿去進行『投資』。

原則上，如果您需要租屋過生活，那筆者會建議您，在短時間之內，
以『儲蓄』為重，若能找到副業，只要體力與時間許可，
就想辦法多賺一點吧！

不然，『買房』這個夢想，可能會距離您有點遙遠。
因為不管什麼年代，建商總是能夠找到理由，『漲房價』。

然後您就會覺得，
為什麼我存錢的速度，永遠追不上房價、物價的漲幅程度？


【實現理財目標的調整方式】

以小女子而言，因為沒有『居住支出』、『孝親費』、『補貼家用』，
現階段的理財目標有兩個，一是先還學貸，二是想要出國玩。

若是以「理財規劃人員」的角度來給予建議，
通常會朝向，可以『同時滿足兩個理財目標』的調整方式與建議。

【運用三點一分配法來分析與調整】

先回到現實一下，真實的狀況是小女子住家裡。
而小女子所列的支出，有點凌亂，也沒有依照大分類的順序在列，
那筆者就稍微「獻醜一下」，用『線性分析』的方式，
來解析，小女子的財務狀況，以及其對應的處理方式。

【理財規劃中的線性分析】︰此為眾多分析方式的其中一種。

先『不論』當事人的實領月薪金額為多少，
要分析一個人的財務狀況是否有潛藏『財務未爆彈』，
大多數的狀況就是先用『三點一分配法』來做為比較標準。

〔三點一分配法的骨架〕

＝月收入＝
↓
◆├─→【儲蓄部位】︰30%，拿到薪水的第一件事，
﹒﹒﹒﹒﹒建議先思考，您要存多少錢下來？
新手時，先從存下『固定金額』練習起，
再進階到，儲蓄『固定比例』，儲蓄率30%是基本門檻，現在達不到也沒關係，慢慢調整
即可。
理想狀況︰存下『半數』的月收入，用剩餘一半過生活。

＝＝＝以下的支出項目，跟各位未來的所得替代率會有關。＝＝＝

◆├─→【居住開銷】︰30%，為『休息、睡覺』的地方，付帳單。
﹒﹒﹒﹒﹒思考的重點，要能夠養活您自己，要學會『自給自足』。


◆├─→【生活支出】︰30%，理財初期，儘可能不要透支。
﹒﹒﹒﹒﹒調整的方式，新手時期，若生活費不夠用，
可從儲蓄部位抽一些資金過來『暫時支援』，
再慢慢『調整心態』與『消費習慣』，
最基本的就是，在『想要』與『需要』之間，取得一個平衡點。
簡而言之，就是滿足您心靈上的需求，又不會讓荷包大失血。

註︰生活支出的『線性思考方向』︰
吃、喝、拉、撒、睡。食、衣、住、行、育、樂。
順序一︰日、週、月、年。順序二︰季、半年、兩年。

◆├─→【稅與保險】︰10%，稅金與保險，大多數為『年繳』。
﹒﹒﹒﹒﹒重點觀念︰『預留款』的儲備方式。

在現實生活中，其實會有不少『年繳的支出』，理想的狀況是，
按月攤提到『某一個銀行帳戶裡』，等到繳費時間到了再把『錢』，
提領出來，把該筆費用繳清。

【年度支出列表】，簡略的整理如下︰

透過三點一分配法，運用其『結構』，來分析「小女子」少列的部份

細項部份 金額 備註
牌照稅(四月) －
所得稅(五月) －
燃料稅(七月) 機車燃料稅 *37.50 51-125CC＝450/年

汽機車強制險 機車強制險 *50 兩年1200，50/月
產險(汽機車) 第三人責任險 *？ 俗稱『保加重』。
人身保險費 醫療險-月均攤 2,000 投保明細要另外列

請各位看到*號的部份，因為算出來，可能不會是整數。
會建議各位無條件進位到『百位數』，不足百元之部份，以『百元』計。
例如︰37.5＋50＝87.5元。此為機車的『年度基本支出』，
進位到百位數之後，機車的『年度基本支出』就列100元計算之。

【以逐條列出之方式，讓財務狀況一目了然】

根據小女子所列的財務資料，製成一份表格。

金額 備註
〔儲蓄〕 理論的上限 6600
固定儲蓄 本薪的儲蓄 待調整 算出可用餘額再調
貸款月付金 學貸月繳 4000 原始金額3927
投資 － ？
有計畫的儲蓄 旅費 不固定 用副業收入來存
孝親費 － ？

結餘︰ 2600
預留款︰ 4000

以小女子的狀況而言，筆者會建議先從『緊急備用金』存起，

因為，學貸『尚未開始繳納』，此外，還有『換工作的可能性』。

筆者是傾向鼓勵年輕人，趁早『經濟獨立』，管好自己的錢。
至少不要賴在家裡當『啃老族』。
孝親費的部份，就看您的家庭需求，還有您自己的判斷。

奉養父母的最後一代，被子女拋棄的第一代。
這句話，有空就多思考思考吧！

【旅費該怎麼存？】

若把問題簡單化之後，就是用『額外的收入』來存，
另外本業工作的獎金，亦可以納進來當作『旅遊基金』。

會如此建議的原因，是因為這筆錢『就算花光』，也不會影響到原本的生活。
換句話說，『實領本薪』以外的收入若還不錯，
且副業的經營也有上軌道。

假若，您是一位熱愛旅行的人，又或者是『懷有環遊世界的夢想者』。

明年度可以『飛』去那一個國家，抑或是該怎麼完成『環球之夢』。
端看您是如何『經營您自己』，以及『在副業上努力』。

【更進一步地思考，其它可能性！】

有計劃性地『規劃儲蓄的用途』︰例如︰出國進修、渡假打工、
短期遊學，金額需要比較大的，存旅費的年期就會需要長一點。
若有打算投資，請審慎評估。


〔居住總支出〕 理論的上限 6600
實際支出 0

結餘︰ 6600


〔另一種，三點一分配法〕
◆．固定的儲蓄︰30％。
◆．定期的投資︰30％。
◆．生活總支出︰30％。
◆．稅金＆保險︰10％。
註︰若住家裡，然後不用支付孝親費、補貼家用......等。
那就可以考慮『〔投資型〕的三點一分配法』。

〔日常生活〕 理論的上限 6600
三餐 中餐 2000
交通費 機車油錢 500
外食、宵夜 朋友聚餐 1000
衣服、雜項 日常用品 2000
儀容、美髮 沙龍洗髮 200
手機月租費 4G吃到飽 1400
信用卡卡款 無信用卡 －
禮金、送禮 浮動支出 －
出遊、聚餐 假日出遊 1000
汽機車保養 機車保養 *不固定 固定里程數保養

結餘︰－1500 ←這邊是超支的


如果生活費的支出有爆表的現象，暫時的處理方式，是從儲蓄部位，
提取一部份的資金過來運用。

在儲蓄部位，原先有2600的結餘，提取到這邊來使用，
儲蓄部位的結餘，就會只剩下『1100元』。
但是，居住開銷的結餘為『6600元』。
而在稅金與保險部份有結餘『100元』。

1100 ＋ 6600 ＋ 100 ＝ 7800元。

若再加上預留款(預留學貸金額)的部份，
每個月可存下的金額為，7800 ＋ 4000 ＝ 11800元。

在這個狀況下，筆者會建議，把那個洗頭的費用，併到日常支出裡。
讓每個月的存款可以來到12000元。


〔稅金、保險〕 理論的上限 2200
牌照稅(四月) －
所得稅(五月) －
燃料稅(七月) 機車燃料稅 *37.50 51-125CC＝450/年

汽機車強制險 機車強制險 *50 兩年1200，50/月
產險(汽機車) 第三人責任險 *？ 俗稱『保加重』。
人身保險費 醫療險-月均攤 2,000 投保明細要另外列

結餘︰ 100 ←機車支出算100


目前現有存款為四萬元。

如果可以順利的按月存下12,000元，五個月之後，
小女子手上的資金就會有，40,000＋( 12,000 × 5 )＝ 100,000元。

換句話說，緊急備用金就補齊了。

而且當開始繳學貸之後，12,000 － 4,000 ＝ 8,000元，
小女子每個月可運用的金額，尚有8000元，

若真的不想讓銀行賺利息，就每個月多還3000元的學貸。
剩下的5000元，先拿去做定存。十萬元的緊急備用金，
只是一個基本額度，建議存到『十三～十五個月的薪資』。
這邊就可以斟酌，是否要搭配『循環式定存』去存『緊急備用金』。

原則上就是，手上要有一筆隨時可動用的『緊急備用金』，
用來消彌『用錢的風險』。

當然，您也可以考慮『部份投資』，建議從『零股投資』學起。


【在投資任何東西之前，請看一下您的『緊急備用金』。】

在這邊還是稍微，再一次提醒一下各位，
在投資之前，緊急備用金的部份，要『確認額度是足夠的』，
才不會因為在生活中發生了『意外』，因為備用金不足以支付，
若又急需用錢，向親友週轉借款，還不足以彌平『意外造成的損失』，
那只好『不論損益』，直接砍掉投資部位，來填補。

至於專家說的『用收入的三分之一去繳房貸』，再加上保險專家說的，
用『月收入或年收入的10%，去規劃保險，買足保障』。
註，關鍵字︰保險 雙十法則
如果各位『不擔心會爆發財務危機的話』，可以照著專家講的做看看，
薪水拿到手就已經消失43.33%，剩不到六成薪，你是要怎麼過生活？
沒有儲蓄＝沒有投資本金＝失去『財富自由』的參賽權。

至少對我而言就是這樣，規則是三小啦，
想盡辦法『無視規則』就是我的規則，
制式的規則就是準備拿來打破的，當代的傳說就是等著被超越的。

吾輩乃『做工ㄚ郎』，筆者是生長於台灣經濟起飛的年代，
在我們那個名為『四大天王』的年代，就算只有國中畢業，
到傳統產業的工廠上班，一個月的薪水至少是24000～27000之間，
而且是實領。換句話說，是扣完勞保之後，發24000元的薪資給你，
此外中午有附一餐，一般至少會有一個便當。

為啥薪資會倒退成這樣，筆者也想不透，

不過既然遇到了，就去面對他，因此寫這篇
『22K理財術』，給即將畢業的新鮮人，有個方向可以參考。


礙於時間有限，就簡略解說到這邊。

等您有收入之後，再去思考，如何用錢去賺錢，
『讓錢幫您賺錢』，這就是各位新鮮人要去努力的地方，
至於『自動賺錢系統』，就慢慢摸索吧！
基本上，每個人搭建出來的系統結構，很難百分之百相同，
但功能是一樣的，用於賺取非工資收入，而且不需要多層次傳銷的
金字塔抽佣結構。部份收益來源是，全球最大的賭場，『股市』。

附帶一提，若有人在跟您闡述『被動收入』這個名詞的時候，
就自己評估一下吧！點破，不說破。
先聲明一點，非工資收入，不等於『被動收入』。

然而，最不起眼的『非工資收入』，就是那個『定存』。

在這個階段，筆者會建議您，先把自己的薪水搞定，
然後看可以存多少錢？

存多少錢是一回事，您打算拿多少錢出來投資，又是另一碼事了。

＝＝＝ The End ＝＝＝

ameryu. 2017-03-23#

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※ 編輯: ameryu (58.114.141.83 臺灣), 06/20/2019 19:54:34
※ 編輯: ameryu (58.114.141.83 臺灣), 06/20/2019 19:56:02